Права и обязанности сторон по договору займа. Проценты по договору займа. Исполнение договора займа. Последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Права и обязанности сторон:

Поскольку договор займа имеет конструкцию односторонне обязывающего договора, то у займодавца есть только право, а у заемщика есть только обязанность. Поэтому, в основном, договор займа состоит из обязанности заемщика вернуть всю денежную сумму в порядке и в сроки, предусмотренные договором займа, а также из права займодавца требовать от заемщика возвращения предмета займа. При этом, если заем давался под проценты, то займодавец получает право требовать возвращения процентов вместе с займом.

Проценты по договору займа:

Если иное не предусмотрено договором займа, предоставление займа осуществляется под проценты, которые определяются либо договором, либо ключевой ставкой ЦБ РФ, которая действует в данный момент. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

-Договор заключен между гражданами (в том числе ИП) на сумму менее 100 000 рублей.

-Предметом договора займа являются не деньги, а родовые вещи.

При досрочном возврате займа займодавец имеет право на получение процентов с заемщика, начисленных за период до дня возврата займа включительно.

Если заем предоставляется гражданином или юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, то проценты должны соответствовать обычно взимаемым при данных обстоятельствах. Проценты, являющиеся для заемщика слишком обременительными и в два и более раза превышающие обычно взимаемые, являются ростовщическими и могут быть уменьшены судом до размера обычных.

Договор займа считается исполненным тогда, когда заемщик полностью вернул займодавцу сумму займа и проценты по договору.

Ответственность за нарушение обязательств по договору займа:

-Просрочка возврата займа (возврат неисправным заемщиком и суммы займа, и процентов по договору займа, и неустойки по договору займа; возможно взимание повышенных процентов – ответственности в виде увеличения процентов по договору займа в части их увеличения; в случаях, если договор займа заключается в предпринимательских отношениях, то возможно начисление процентов на проценты или сложных процентов)

-Просрочка возврата очередной суммы, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (взыскание неустойки, требование досрочного возврата займа с причитающимися процентами, так называемая акселерация)

-Снижение уровня обеспечения (выражается в утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств по обеспечению займа, например, залога; ухудшение условий обеспечения, например, снижение стоимости заложенного имущества или признание заемщика банкротом; неисполнение обязательств заемщика по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение исполнения обязательства по возвращению займа; в случае снижения уровня обеспечения займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа с причитающимися процентами)

-Нецелевое использование предмета займа или неисполнение обязанности по обеспечению займодавца возможностью контроля над использованием займа.

Для раскрытия настоящего вопроса под причитающимися процентами понимать сумму процентов до дня, когда заем должен быть возвращен по условиям договора, несмотря на досрочный возврат займа. Арбитражные суды ограничивают право на взыскание причитающихся процентов: размер причитающихся процентов не должен превышать убытков займодавца.

Договор потребительского займа: понятие, характеристика. Существенные и иные условия договора. Права и обязанности сторон по договору потребительского займа. Полная стоимость потребительского займа. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа.

Потребительский заем – правоотношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину для удовлетворения личных, бытовых, семейных и иных, не связанных с предпринимательством целей. Договор потребительского займа является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Из всего списка условий договора потребительского займа существенным является только условие о предмете – денежной сумме или лимите выдачи (при кредитовании с лимитом). Прочие условия: общие (срок рассмотрения заявок, виды кредитов, суммы кредитов, предоставляемых кредитором и сроки их возврата, процентные ставки, требования к заемщику и т.д.), индивидуальные (конкретные сумма, срок, проценты, порядок возврата, валюта, периодичность платежей). Общие условия должны содержаться на сайте кредитора в Интернете, они предоставляются заемщику бесплатно. Индивидуальные условия согласуются с каждым заемщиком отдельно при заключении договора.

Права и обязанности сторон:

Кредитор (банк, ломбард, микрофинансовая организация, кредитный кооператив) обязан проинформировать заемщика обо всех условиях кредита и предупредить его о рисках неисполнения обязательства и применении к нему штрафных санкций (ответственное кредитование).

Права заемщика: в течение пяти дней после оферты принять решение об акцепте (период охлаждения, возможность подумать); досрочно вернуть заемные средства без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней (30 при целевом кредите) с момента получения кредита (займа); отказаться от займа даже после акцепта.

Заемщик обязан вернуть сумму займа, проценты за пользование займом, а кредитор вправе требовать возврата полной стоимости займа.

Полная стоимость потребительского займа:

Согласно ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на первой странице договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан прописать полную стоимость потребительского займа.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается по формуле, определенной законом и в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России.

Особенности возврата потребительского кредита (займа):

Очередность погашения потребительского займа: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка, проценты за текущий период платежей, основной долг за текущий период платежей, иные платежи в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Проценты могут быть фиксированными, а могут «плавать» в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ. При этом, начисление сложных процентов запрещено. Изменение ставки не является односторонним изменением потребительского кредита (займа).

Кредитный договор: понятие, характеристика. Существенные и иные условия кредитного договора. Права и обязанности сторон по кредитному договору. Отказ от предоставления или получения кредита. Исполнение кредитного договора.

Понятие, характеристика, отказ от предоставления кредита:

Соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Характеристика: консенсуальный, взаимный, возмездный. В практике арбитражных судов главенствует позиция, согласно которой понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Тем не менее, у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если есть объективные сведения, доказывающие его дальнейшую неплатежеспособность.

Существенные и прочие условия кредитного договора:

Единственное существенное условие кредитного договора – условие о предмете. Вообще, предметом по данному договору считаются безналичные денежные средства, которые являются не вещами, а правами требования. Тем не менее, наличные денежные средства тоже могут выступать предметом кредитного договора. Таким образом, предмет кредитного договора считается согласованным, если стороны определили твердый размер денежной суммы, а при кредитовании с лимитом – еще и лимит.

Прочие условия:

Способы предоставления кредита:

• Разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика

• Кредитная линия – зачисление денежных средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Виды кредитных линий: лимит выдачи (твердая денежная сумма с четко установленным количеством траншей и лимитом каждого транша), лимит задолженности (определена только максимально возможная сумма кредита, размер и срок выдачи каждого транша согласуются сторонами отдельно при условии, что заемщик не выходит за пределы «лимита задолженности»).

• Кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов.

• Выдача наличных денежных средств в кассе кредитора. Допускается только при потребительском кредитовании.

• Иные не запрещенные законом способы

Права и обязанности сторон по кредитному договору, возможность одностороннего отказа от получения кредита и от выдачи кредита:

Основная обязанность заемщика – вернуть полученные денежные средства с процентами в установленный договором срок. В кредитном договоре с лицом, осуществляющем предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять размер процентов и срок уплаты денежных средств (ст. 310 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности).

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщика плату за отдельные услуги – банковскую комиссию. Правомерным является взимание платы за оказание отдельной услуги. Комиссия за оказание услуги, неразрывно связанной с кредитованием, не допускается (ст. 779 ГК РФ). Если периодически взимаемая плата зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредитовании взимание такой платы запрещается.

Как у заемщика есть право отказаться от кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК РФ), так и у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если есть объективные сведения, доказывающие его дальнейшую неплатежеспособность. При этом заемщик обязан заранее уведомить кредитора об отказе от получения кредита.

За необоснованный отказ от выдачи кредита кредитор обязан возместить заемщику убытки. За нарушение сроков возврата кредита ответственность наступает по ст. 811 ГК РФ (к кредитному договору применяются положения о возмездном займе, если специальными нормами не предусмотрено иное). Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата денежных средств, а также отказаться от дальнейшего кредитования.

Договор потребительского кредита: понятие, характеристика. Существенные и иные условия договора. Права и обязанности сторон по договору потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита.

Договор товарного кредита. Коммерческий кредит.

Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, характеристика. Существенные и иные условия договора финансирования под уступку денежного требования. Характер денежного требования, уступаемого в целях получения финансирования. Права и обязанности финансового агента, клиента и третьего лица (должника) по договору финансирования под уступку денежного требования.

Понятие, характеристика:

Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторнига) – соглашение, в силу которого одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне – финансовому агенту (фактору) - денежные требования к другому лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а фактор обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

-Передавать клиенту денежные средства в счет требований, в том числе в виде займа или аванса

-Осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам

-Осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями

-Осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников

Договор факторинга может быть как консенсуальным (обязанность по передаче денежного требования), так и реальным (фактическая передача денежного требования), как взаимным, так и односторонне обязывающим (в том случае, если заключение договора сопряжено с исполнением всех обязательств стороны по нему). Договор факторинга всегда является возмездным (вознаграждение устанавливается либо в твердой денежной сумме, либо в процентах от уступленного денежного требования).

Права и обязанности сторон, характер денежного требования, уступаемого фактору:

Основная обязанность фактора – предоставление клиенту денежных средств в качестве финансирования клиенту. Дополнительной обязанностью фактора может быть оказание клиенту комплекса финансовых услуг.

Основная обязанность клиента – уступка денежного требования. Судами и законом данная обязанность трактуется очень узко:

-Передаваемые требования должны вытекать из предоставления клиентом должнику товаров, оказания услуг, выполнения работ (ст. 824 ГК).

-Основание уступаемых прав: не могут быть переданы права требования по договорам займа, аренды, страхования и т.д. Также не могут быть переданы денежные требования лиц, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности.

-Поставить товары, оказать услуги, выполнить работы должен сам клиент. Причем исполненные обязательства должны быть надлежащим образом индивидуализированы: указан их размер (денежная сумма) и основания возникновения (реквизиты соответствующего договора).

Уступаемые требования также должны быть действительными. Кроме того, клиенту не должны быть известны обстоятельства, в силу которых должник вправе не исполнять данные требования.

По договору факторинга могут быть переданы не только существующие, но и будущие денежные требования. Это вытекает из положений п. 3 ст. 824 ГК РФ и ст. 388.1 ГК РФ (применение к факторингу общих правил цессии, возможность уступки требований, по которым срок истребования еще не наступил). Будущие требования считаются перешедшими к фактору в момент возникновения права их требования или в другой момент, определенный договором факторинга.

Должник клиента должен быть уведомлен о состоявшейся передаче, причем это может сделать как клиент, так и фактор. При покупном факторинге фактор имеет право на получение всех денежных сумм с должника. Генеральное правило цессии о том, что уступка требования не может ухудшать положение должника, сохраняется и при факторинге. Так, если у должника есть основания для зачета части требования, они не пропадают в случае факторинга и фактор обязан их зачесть при осуществлении исполнения денежного требования.

Клиент отвечает перед фактором за действительность уступаемых требований, при этом не отвечает за неисполнение обязательства должником.

Существенные и иные условия договора факторинга: условие о финансировании клиента фактором, условие об уступаемом денежном требовании. Все остальные условия являются прочими, их несогласование не влечет признание договора незаключенным.

Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования. Права финансового агента на суммы, полученные от должника. Встречные требования должника. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение сторонами договора финансирования под уступку денежного требования.

Исполнение договора факторинга: исполнением договора факторинга считается исполнение должником обязанности по уплате долга финансовому агенту. Оно считается выполненным, когда должник перевел необходимую денежную сумму на счета фактора, но при условии, что должник был уведомлен об уступке денежного требования, а в уведомлении было указано подлежащее исполнению денежное требование (или способ его определения), а также указано лицо, которому должен быть произведен платеж.

Права фактора на суммы, полученные от должника:

-Если уступка денежного требования произведена в целях приобретения долга, то фактор имеет право на все суммы, полученные от должника.

-Если уступка денежного требования реализована в целях исполнения обязательства клиента перед фактором, то фактор после уплаты должником сумм возвращает клиенту те суммы, которые превышают размер долга клиента перед фактором.

-Если уступка денежного требования произведена в целях оказания финансовых услуг, то после получения денежных сумм от должника фактор передает все суммы клиенту, а клиент оплачивает услуги фактора.

Встречные требования должника:

Должник вправе предъявить фактору к зачету свои денежные требования, которые образовались у него на основании договора с клиентом. При этом если уступка денежного требования произошла в нарушение договоров должника с клиентом, то требования, которые должник мог бы предъявить к клиенту в связи с этим, не имеют силы в отношении фактора.

Ответственность сторон:

-Если иное не предусмотрено договором факторинга, то клиент не несет ответственность перед фактором за неисполнение должником требования, уступленного фактору. При этом, клиент несет ответственность перед фактором за недействительность денежного требования, если договором факторинга не предусмотрено иное.

-За неисполнение своих обязательств по договору факторинга фактор несет ответственность на общих основаниях.

Договор банковского вклада: понятие, характеристика. Существенные и иные условия договора банковского вклада. Требования, предъявляемые к банкам, привлекающим денежные средства во вклады. Виды банковских вкладов. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика.

Договор банковского вклада – соглашение, в силу которой одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является односторонне-обязывающим, реальным, возмездным, договором присоединения, иногда может быть договором в пользу третьего лица. Объектом банковского вклада является денежная сумма (вклад), внесенная в валюте РФ или в иностранной валюте как в наличной, так и в безналичной форме.

Существенные и прочие условия: существенные условия договора – его предмет (финансовая услуга банка), цена (ставки банка по вкладам) и срок оказания услуги. Если вклад вносится в пользу третьего лица, то существенным условием также будут являться данные, позволяющие идентифицировать данного гражданина.

Требования к банкам: наличие лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности; участи в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, состояние на учете в агентстве по страхованию вкладов.

Виды банковских вкладов:

-Вклад до востребования (неограничен сроком и должен быть выдан банку по первому требованию вкладчика)

-Срочный вклад (внесен в банк на условиях его возврата по истечении определенного срока)

-Условный вклад (вклад, внесенный в пользу третьего лица, которое получает право им распорядиться при наступлении оговоренного события)

-Выигрышный вклад (по нему доход выплачивается в виде выигрышей)

-Мультивалютный вклад (вклад, который содержится в разных валютах; к каждой валюте установлены свои проценты)

Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика:

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, то на счет вкладчика вправе вносить денежные средства и третьи лица. При этом согласие вкладчика на перевод денежных средств на свой счет и передача данным лицам всей необходимой информации предполагаются.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада. Исполнение договора банковского вклада. Проценты на вклад. Обязанность по сохранению банковской тайны. Правовые последствия нарушения договора банковского вклада. Способы обеспечения возврата вкладов. Изменение и расторжение договора банковского вклада.

Права и обязанности сторон, обязанность по сохранению банковской тайны, изменение и расторжение договора:

Вкладчик вправе: распоряжаться вкладом; завещать вклад; передавать вклад в залог; в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить его сумму с начисленными процентами.

Банк обязан: предоставить информацию об обеспеченности вклада; выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; выплатить вкладчику проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования (если вклад возвращается досрочно); воздержаться от одностороннего порядка изменения сроков договоров; сохранять банковскую тайну (сведения о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам); страховать вклады граждан;

Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением вкладчика, если в течение календарного года будут приняты 2 и более решения об отмене распоряжения клиента об операции с вкладом по причине подозрений на попытку легализации.

Проценты на вклад:

Проценты устанавливаются договором банковского вклада. Если они не установлены договором, то определяются ключевой ставкой ЦБ, действовавшей на тот момент. По договору банковского вклада, который определен как вклад до востребования, проценты могут быть в одностороннем порядке изменены банком с уведомлением об этом вкладчика. Новые проценты применяются по истечении 30 дней с момента их изменения. Проценты по вкладу, срок которого определен договором, изменению в одностороннем порядке не подлежат. Также проценты в одностороннем порядке не могут быть изменены по вкладу, который обеспечен сберегательным или депозитным сертификатом.

Способы обеспечения возврата вкладов:

В соответствии со статьей 840 ГК, возврат банковского вклада обеспечивается страхованием вкладов. Страхованию подлежат все вклады, за исключением: вкладов адвокатов, нотариусов, связанные с осуществлением ими профессиональной деятельности; вкладов, размещенных физическими лицами, на предъявителя; вкладов, переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; вкладов, размещенных в филиалах банков за пределами территории РФ; вкладов, являющихся электронными денежными средствами. Вкладчики имеют право на возмещение денежных средств по вкладам в случае наступления следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) ЦБ лицензии на осуществление банковской деятельности; введения ЦБ моратория на удовлетворение банком требований кредиторов.

По закону при банкротстве банка за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан-кредиторов банка в части основной суммы долга и причитающихся процентов. Исключение составляют вклады, связанные с осуществлением предпринимательской и профессиональной деятельности.

Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и процентов по ним. Фонды создаются как НКО.

Обеспечение возврата банком вклада ЮЛ прописывается в договоре. Это может быть залог, независимая гарантия, страхование гражданской ответственности банка, вексель, выданный банком и авалированный другим банком.

Нарушение договора банковского вклада:

-Принятие вклада неуполномоченным лицом

-Привлечение денежных средств граждан и ЮЛ путем продажи акций, выпуск которых запрещен

-Привлечение денежных средств граждан и ЮЛ во вклады под векселя, иные ценные бумаги, исключающие получение вклада по первому требованию вкладчика и реализацию им иных своих прав.

В таких случаях лицо, принявшее вклад, обязано вернуть сумму вклада, уплатить вкладчику все причиненные убытки и выплатить проценты по ст. 395 ГК. Если вкладчиком явилось ЮЛ, то к такому договору вклада применяется ст. 168 ГК (ничтожная сделка).