2.Проценты и иные условия. До 1 июня 2018 г. правил об установлении и выплате процентов на условиях и в сроки, указанные в сертификате, данная статья не содержала. В действующей же редакции прямо указано на фиксацию в сертификате условий и сроков уплаты процентов.

Указание в данной норме на то, что в сертификате фиксируются условия и сроки выплаты процента, может быть истолковано как указание на существенность таких параметров и незаключенность договора при отсутствии их в сертификате, в то время как общие правила ГК РФ о вкладах исходят из того, что в договоре такие условия могут быть опущены, и тогда пробел будет восполняться за счет тех или иных диспозитивных правил (например, размер процента будет определяться по правилам п. 1 ст. 838 ГК РФ). Стоит ли таким образом толковать данную норму или следует признать ее ничего не значащим положением закона, коих в тексте ГК РФ, как ни странно, достаточно много? Вопрос пока не разрешен, но носит, скорее, гипотетический характер, так как сложно себе представить пробел по данному вопросу

всертификате. Но в целом логика признания таких условий в качестве существенных не прослеживается в силу наличия диспозитивных правил, восполняющих этот пробел.

2.1.Акты Банка России. Банк России ранее устанавливал регулирование вопросов о процентах по сертификатам, некоторые из которых противоречили ГК РФ в прежней редакции, а также противоречат и действующей редакции.

Банк России в п. 7 достаточно старого, но формально не отмененного Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, содержащегося в письме от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, предписывал следующее. Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются. Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Кредитная организация начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного

927

месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

3. Ограничение права вкладчика требовать возврата вклада по тре­ бованию. До 1 июня 2018 г. законодательство не предусматривало возможность выдачи банковских сертификатов, которые не устанавливают право на досрочное получение вклада. Хотя для юридических лиц такая возможность имелась, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ условия договора могли предусматривать недопустимость досрочного получения вклада. Комментируемый пункт ст. 844 ГК РФ регулирует такой вид сберегательного или депозитного сертификата, который не предусматривает право досрочного получения вклада (сертификат со строгим сроком).

Проект реформы ГК РФ предусматривал, что банк вправе выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. При этом предполагалось, что сберегательный сертификат, удостоверяющий внесение вклада на условиях отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, должен содержать как в наименовании, так и в тексте сертификата указание на отказ вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. В нем также предусматривалось, что максимальная сумма сберегательного сертификата с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию может быть ограничена законом.

Введение законодателем возможности выпуска сертификатов со строгим сроком диктуется потребностями банковской отрасли, заинтересованной в большей предсказуемости в капитализации. Отсутствие рисков досрочного предъявления требований по определенному числу вкладов позволяет банкам уменьшить резервы, необходимые для этого, что особенно критично при массовом изъятии вкладов во время периодически возникающей «банковской паники». Интерес вкладчиков в получении денежных средств обеспечивается возможностью продажи сертификата до наступления срока выдачи вклада с дисконтом на рынке.

Действующее регулирование (как комментируемый пункт, так и ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности) для выдачи сберегательного сертификата со строгим сроком требует однократного указания на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию безотносительно к тому, в каком месте текста сертификата содержится такое указание. Это несколько ослабляет защиту интересов вкладчиков, поскольку наименование документа, как

928

правило, привлекает большее внимание человека, чем сам его текст. В то же время указание в сберегательном сертификате условия о строгом сроке мелким шрифтом, в неожиданном месте и тому подобные недобросовестные практики вуалирования этого важного условия, как представляется, следует пресекать судам. В таких случаях обоснованно признавать данные условия ничтожными.

Закон не делает разграничения для этого требования по виду сертификатов: сберегательного или депозитного. По буквальному содержанию нормы требование об указании в тексте сертификата на строгий срок распространяется как на депозитные, так и на сберегательные сертификаты. Таким образом, оформление сберегательного сертификата является единственным законным способом привлекать вклады граждан с ограничением их права на досрочное снятие вклада.

Отсутствие в сертификате указания на запрет досрочного снятия вклада дает вкладчику-гражданину право на предъявление требования о досрочной выплате причитающегося по сертификату на основании общих правил ГК РФ о вкладах.

Такая редакция нормы ставит вопрос о наличии права на досрочное истребование вклада у юридического лица в ситуации отсутствия в сертификате указания на запрет на досрочное снятие. Ведь по общему правилу юридическое лицо не может требовать досрочного снятия срочного (условного) вклада (см. комментарий к ст. 837 ГК РФ). С учетом эволюции законодательства можно предположить, что наличие срока возврата вклада в депозитном сертификате, хотя бы и без указания на отсутствие права на досрочное истребование вклада, не должно давать такого права юридическому лицу. Однако подобный вариант толкования является спорным, поскольку расходится с буквальным значением нормы.

4. Сберегательный (депозитный) сертификат, предоставляющий вкладчику право досрочного востребования вклада. Сберегательный или депозитный сертификат может предусматривать право вкладчика на досрочную выдачу денежных средств. В этом случае права вкладчика в отношении банка аналогичны правам вкладчика по договору срочного банковского вклада с правом на досрочное истребование (см. комментарий к п. 5 ст. 837 ГК РФ). По общему правилу в случае досрочного истребования вклада проценты по сертификату выплачиваются в размере процентов, предусмотренных для вкладов до востребования. Сертификат может предусматривать иной размер процентов при досрочном предъявлении требования о возврате вклада. О том же говорит и ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности.

929

Законом в этом аспекте установлено единое правовое регулирование как для сберегательного, так и для депозитного сертификата. Это не препятствует установлению дифференцированного правила о последствиях досрочного возврата вклада для граждан и для юридических лиц. Также нет никаких препятствий для введения различных правил для различных видов сертификатов.

В законе можно обнаружить некоторую неопределенность в отношении таких случаев, когда в сертификате не установлена оговорка

острогом сроке, парализующая право на досрочное истребование вклада, но также и не установлено право на досрочное истребование вклада, иными словами, срок возврата вклада определен ординарным образом (об этом см. комментарий к п. 3 настоящей статьи).

Судебная практика свидетельствует о почти полном отсутствии споров с применением комментируемого пункта.

Детали досрочного снятия вклада по сертификатам, а также вопросы пересчета процентов в такой ситуации см. в комментарии к ст. 837 ГК РФ.

5.Обездвижение. Обездвижение (иммобилизация) документарных ценных бумаг (общие правила в отношении которого установлены в ст. 148.1 ГК РФ) представляет собой юридический прием, с помощью которого документарные ценные бумаги можно подчинить правовому режиму бездокументарных ценных бумаг (§ 3 гл. 7 ГК РФ). Обездвижение документарных ценных бумаг вообще и банковских сберегательных или депозитных сертификатов в частности позволяет нивелировать риски оборота документарных бумаг. Так, например, обездвижение уменьшает риски гибели документарной бумаги, ее хищения, подделки цессионной записи на бумаге и т.п. Риски оборота бездокументарных ценных бумаг, права на которые учитываются банками (иными профессиональными участниками рынка ценных бумаг), значительно меньше, чем риски оборота документарных ценных бумаг. Кроме того, обездвижение документарных ценных бумаг позволяет упростить оборот таких бумаг. Он будет осуществляться путем подачи соответствующих распоряжений лицу, ведущему учет обездвиженных бумаг, и отражения перехода прав в ведущемся таким лицом реестре.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и реквизиты сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения, определены в Положении

осберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденном Банком России 3 июля 2018 г. № 645-П.

930