Но что, если права на соответствующий сертификат оказались у лица, не имеющего права быть его владельцем не в результате сделки (например, в результате наследственного правопреемства сберегательный сертификат перешел юридическому лицу, указанному в завещании)? Здесь, видимо, следует учитывать положения п. 1–2 ст. 238 ГК РФ, которые предусматривают следующее. Если по основаниям, допускаемым законом, в собственности лица оказалось имущество, которое в силу закона не может ему принадлежать, это имущество должно быть отчуждено собственником в течение года с момента возникновения права собственности на имущество, если законом не установлен иной срок. В случаях, когда имущество не отчуждено собственником в указанные сроки, такое имущество с учетом его характера и назначения по решению суда, вынесенному по заявлению государственного органа или органа местного самоуправления, подлежит принудительной продаже с передачей бывшему собственнику вырученной суммы либо передаче в государственную или муниципальную собственность с возмещением бывшему собственнику стоимости имущества, определенной судом. При этом вычитаются затраты на отчуждение имущества.

1.2.Запрет на предъявительские сертификаты. До 1 июня 2018 г. комментируемая статья имела еще одно видовое разграничение банковских сертификатов. Они подразделялись на именные и предъявительские. Действующая легальная дефиниция сберегательных и депозитных сертификатов объявляет их именными. Таким образом, допустимость выдачи сертификатов на предъявителя упразднена, что связано с соображениями противодействия легализации преступных доходов.

1.3.Иные виды сертификатов. Проект реформы ГК РФ содержал еще большее видовое разнообразие сертификатов. Предусматривались сертификаты с фиксированной процентной ставкой и с плавающей процентной ставкой, сертификаты с купонным доходом, сертификаты

сноминальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте, а также другие виды сберегательных (депозитных) сертификатов, предусмотренные законом или банковскими правилами. Несмотря на то что реформа закона не восприняла этих предложений по дополнению рассматриваемой статьи указанием на данные виды сертификатов, каких-либо препятствий для выпуска таких видов сертификатов в законе не имеется.

1.4.Обслуживание сертификатов в филиалах банков. До 1 июня 2018 г. комментируемый пункт предусматривал право владельца сертификата получить причитающееся по нему как в банке, выдав-

922

шем сертификат, так и в любом филиале этого банка. Действующая редакция не предусматривает получение соответствующих выплат по месту нахождения филиала банка. Видимо, такой подход определяется п. 2 ст. 55 ГК РФ, в соответствии с которым филиал может осуществлять как все функции юридического лица, так и часть функций. Следовательно, формально-юридически можно представить себе существование таких филиалов банков, в функции которых не входит обслуживание клиентов банка, являющихся владельцами сертификатов. Это ухудшило положение вкладчиков. Теперь их права будут определяться не требованиями закона, а рыночными принципами конкуренции. Соответственно, банки, заинтересованные в большем удобстве для своих клиентов, могут предусматривать их обслуживание в любом филиале банка, как и прежде, однако некоторые банки на законных основаниях могут установить здесь соответствующие ограничения.

1.5.Учет прав по выданным сертификатам. Согласно ст. 36.1 Закона

обанках и банковской деятельности права владельца сберегательного или депозитного сертификата удостоверяются записями в системе учета выдавшей его кредитной организации. Внесение в систему учета записи, удостоверяющей права владельца сберегательного или депозитного сертификата, отражается в соответствующем сертификате, за исключением сберегательного и депозитного сертификатов, выданных на условиях обездвижения (об обездвижении сертификатов см. комментарий к п. 5 настоящей статьи).

Согласно той же статье указанного Закона кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат, обязана по требованию владельца сберегательного или депозитного сертификата предоставить ему выписку или иной документ, подтверждающие факт внесения записи о его праве на сберегательный или депозитный сертификат в систему учета.

Согласно ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация представляет в Банк России по его требованию список лиц, являющихся владельцами сберегательных и депозитных сертификатов на определенный в указанном требовании день, не позднее чем в течение шести дней со дня поступления указанного требования.

1.6.Отчуждение прав на сертификаты. Сберегательный или депозитный сертификат является именной документарной ценной бумагой. Согласно п. 4 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной документарной ценной бумагой, передаются приобретателю путем вручения ему ценной бумаги лицом, совершающим ее отчуждение,

923

с совершением на ней именной передаточной надписи или в иной форме в соответствии с правилами, установленными для уступки требования (цессии). При этом нормы § 1 гл. 24 ГК РФ о замене кредитора применяются к передаче прав, удостоверенных именными документарными ценными бумагами, в порядке уступки требования (цессии), если иное не установлено правилами гл. 7 ГК РФ, иным законом или не вытекает из существа соответствующей ценной бумаги.

При этом ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает то самое иное: права, удостоверенные сберегательным или депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии), а также по основаниям, установленным законодательством РФ, но при этом права на сберегательный или депозитный сертификат переходят к приобретателю с момента внесения

соответствующей записи в систему учета выдавшей сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации. Иначе говоря,

всилу того, что согласно той же статье права на такие сертификаты, пусть и выданные в документарной форме, удостоверяются записями

всистеме учета выдавшей его кредитной организации, переход прав на сертификаты не происходит в момент физической передачи сертификата приобретателю или внесения в сам сертификат передаточной надписи – для перехода прав требуется обращение в банк, выдавший сертификат, и внесение банком соответствующей записи в свою систему учета. Насколько эта система оборота прав уместна, вопрос спорный. Как представляется, она не упрощает, а усложняет оборот прав на сертификаты.

При этом стоит помнить об установленных в ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности ограничениях на оборот сертификатов по субъектным признакам (см. п. 1.1 комментария к настоящей статье). Оборот сертификатов может быть упрощен, если соответствующие права могли бы передаваться с использованием тех же технических средств, которые используются при дистанционном управлении банковским счетом, исключая необходимость явки правообладателя

вбанк.

1.7.Обязательные реквизиты сертификатов. Условия банковского вклада, оформленного сертификатом, указываются в самом сертификате. Обычно в таком сертификате, помимо обязательного указания сторон правоотношения (банка и вкладчика) и суммы вклада, указываются ставка процентов и срок вклада. Сертификат может содержать и другие условия.

Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденное Банком России 3 июля 2018 г.

924

№ 645-П, устанавливает состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и реквизиты сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения. В частности, согласно п. 1.1 этого Положения сберегательный или депозитный сертификат кредитной организации, выдаваемый на руки его владельцу, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

–сберегательный сертификат – наименование «Сберегательный сертификат», депозитный сертификат – наименование «Депозитный сертификат»;

–уникальный идентификационный признак сертификата, присвоенный кредитной организацией, выдавшей сертификат;

–полное фирменное наименование и место нахождения кредитной организации, выдавшей сертификат;

–сберегательный сертификат – фамилия, имя и отчество (при наличии) первого владельца сберегательного сертификата – физического лица (в том числе индивидуального предпринимателя), место его регистрации по месту жительства (пребывания);

–депозитный сертификат – полное наименование первого владельца депозитного сертификата, его основной государственный регистрационный номер и место нахождения – для российского юридического лица; полное наименование, номер, присвоенный в торговом реестре или учетном регистре государства, в котором зарегистрирован владелец депозитного сертификата как юридическое лицо, и дата государственной регистрации юридического лица (присвоения номера) – для иностранного юридического лица;

–сумма вклада, факт внесения которого удостоверяется сертификатом, указанная цифрами и прописью;

–процентная ставка (порядок определения процентной ставки) за пользование вкладом, факт внесения которого удостоверяется сертификатом;

–дата (срок, по истечении которого наступает дата) востребования суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов;

–указание на отказ владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию до истечения срока востребования вклада, факт внесения которого удостоверяется сертификатом (в случае внесения вклада на условиях отказа владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию);

–процентная ставка (порядок определения процентной ставки), за пользование вкладом, факт внесения которого удостоверяется сер-

925

тификатом, при досрочном предъявлении владельцем сертификата

кпогашению (в случае отсутствия в сертификате отказа владельца такого сертификата от права на получение вклада по его требованию);

–безусловное обязательство кредитной организации, выдавшей сертификат, при наступлении установленной таким сертификатом даты (срока, по истечении которого наступает дата) востребования вернуть владельцу сертификата сумму вклада и выплатить обусловленные указанным сертификатом проценты;

–безусловное обязательство кредитной организации, выдавшей сертификат, при досрочном предъявлении сертификата к погашению выплатить владельцу сертификата сумму вклада и проценты в размере, выплачиваемом кредитной организацией по вкладам до востребования, или в ином установленном условиями сертификата размере (в случае если сертификат не содержит отказ владельца сертификата от права на получение вклада по его требованию);

–сберегательный сертификат – указание на то, что сумма вклада, на которую выдан сберегательный сертификат, подлежит страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов;

–реквизит, предусматривающий место для отражения внесения записей в систему учета выданных кредитной организацией сертификатов и прав на них (далее – система учета), удостоверяющих права владельца сертификата;

–дата регистрации Банком России условий выдачи сертификатов, в соответствии с которыми выдан сертификат, и номер записи о зарегистрированных условиях выдачи сертификатов в реестре зарегистрированных условий выдачи сертификатов;

–указание на то, что права, закрепленные сертификатом, переходят

ких приобретателю с момента внесения в систему учета сертификатов записи о переходе прав на этот сертификат;

–реквизит, предусматривающий место для возможности оформления уступки требования (цессии) путем совершения на сертификате именной передаточной надписи;

–подпись работника кредитной организации, выдавшей сертификат, или работника ее филиала, уполномоченных такой кредитной организацией на подписание сертификатов, скрепленная печатью указанной кредитной организации (филиала) (при наличии печати);

–дата подписания сертификата уполномоченным лицом.

В отношении признания обязательными реквизитами (по сути, обязательными условиями) сертификата порядка и срока уплаты процентов см. комментарий к п. 2 настоящей статьи.

926