Привлечение вкладов

Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.

Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты предприятий. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокие проценты.

Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).

Источником финансовых ресурсов банков являются также вклады физических лиц (домохозяйств). В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 апреля 2003 г. суммарный размер вкладов физических лиц во всех банках достиг 978 млрд. руб., из них в Сбербанке – 761,8 млрд. руб.

Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. При анализе рейтинга банка следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (ROA), отношение собственного капитала банка к обязательствам.

В крупных банках развитых стран для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (К_К):

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является К_К, равный 4 %.

Рассмотрим с этой точки зрения российский банк Газпромбанк, созданный в 1990 г., входящий в тройку крупнейших банков России. На 1.10.2005 г. активы банка составляли 434,9 млрд. руб., прибыль – 11,5 млрд. руб., вклады населения – 28,7 руб., собственные средства – 40,7 млрд. руб. Отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска составило на 1.10.2005 г. – 11,3%.

Важное значение имеет система страхования вкладов. В России в случае банкротства банка система страхования вкладов гарантирует возврат вкладчику 100 000 руб. Предполагается увеличить эту сумму в 2006 г. до 200 000 руб., в 2007 г. – до 300 тыс. руб., а в среднесрочной перспективе – до 20 тысяч евро.

Другие банковские услуги

Один из новых видов услуг коммерческих банков - трастовые услуги. Они включают управление собственностью и другими активами, принадлежащими клиентам банка, а также распоряжение их ценными бумагами и займами. Трастовое отделение банка должно ставить благосостояние своих клиентов превыше интересов банка, в то время как для других банковских услуг зачастую имеет место обратное действие. Трастовые услуги предоставляются как предприятиям, так и частным лицам. Например, многие семьи в США, имеющие маленьких детей, прибегают к услугам банка как попечителя их семейных активов в случае гибели родителей или их серьезной нетрудоспособности. При таком попечительстве банк принимает на себя обязательство сохранять и защищать эти активы до того времени, пока дети не станут совершеннолетними и не смогут самостоятельно распоряжаться ими. Многие небольшие инвесторы передают трастовым отделениям банка юридическое право распоряжаться своими ценными бумагами. При хорошо диверсифицированном портфеле активов и низких комиссионных за посредничество эта услуга достаточно выгодна.

Другая новая разновидность деятельности коммерческих банков - инвестиционные банковские услуги. Это вложения в различные ценные бумаги, а также андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их клиентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Сегодня возможности российских банков по оказанию таких услуг большие, несмотря на еще недостаточную развитость фондового рынка в целом и правовой базы.

Сравнительно новыми видами услуг в банковской системе России являются лизинговые операции (банк приобретает, например, оборудование и передает его предприятию во временное владение и пользование за определенную плату с переходом или без перехода в будущем право собственности на это оборудование); депозитарные операции (хранение и/или учет и переход прав на ценные бумаги); секьюритизация (замещение банковских кредитов различными видами ценных бумаг); консультационные и электронные услуги и т.д.

Особенно быстрыми темпами развиваются электронные услуги, которые можно разделить на три вида:

а) услуги, оказываемые с помощью банковских карт,

б) услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами,

в) услуги через Интернет.

Сегодня владельцами банковских карт являются миллионы людей. Широко внедряются зарплатные проекты с использованием карт. Владелец карты, например, Visa Electron Gazprombank спокойно может оплатить услуги сотовой связи – МТС, Билайн, НТВ+. Расчеты с помощью пластиковых карт признаны одними из самых безопасных. Уровень безопасности у пластиковых карт выше, чем у наличных денег.

Таким образом, банки играют громадную роль в экономике. В России начала ХХI столетия они - наиболее развитый сектор рыночной экономики, ее, образно говоря, локомотив. Успех рыночных преобразований и экономический рост будут зависеть во многом именно от политики банков.

Основные понятия:

Денежно-кредитная политика Политика дорогих денег Политика дешевых денег Денежная система Денежная единица Масштаб цен Банкноты Кредитные деньги Чеки Денежные агрегаты М1, М2, М3 Чековые вклады Срочные вклады

Норма обязательных резервов (Резервная норма) Денежный мультипликатор Учетная ставка (дисконтная ставка) Учетная политика Операции на открытом рынке Современный банк Андеррайтинг Факторинг Лизинг Трастовые услуги

Вопросы, упражнения и задачи

1. К каким денежным агрегатам относятся следующие компоненты?

1. государственные ценные бумаги; 2. вклады до востребования;

3. мелкие срочные вклады; 4. крупные срочные вклады; 5. наличность.

2. Проанализируйте динамику денежной массы, её агрегатов в США в 1980-2001 гг. (млрд. долл.) Сделайте выводы.

Денежные агрегаты	1980 г.	1987 г.	1994 г.	2001 г.
М1, всего	408	749	1150	1178
в т. ч. наличность	115	197	354	580
М2	1600	2831	3497	5463
М3	1996	3686	4360	8030

3. Какие из нижеперечисленных мероприятий относятся к политике:

а) дорогих денег, б) дешевых денег?

1) покупка государственных ценных бумаг на открытом рынке и увеличение государственных расходов,

2) покупка государственных ценных бумаг на открытом рынке и сокращение резервной нормы,

3) продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке и сокращение государственных расходов,

4) продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке и увеличение резервной нормы.

Обоснуйте ответ.

4.Оцените крупнейшие на 01.01.2004 г. банки в РФ а) с позиций риска платежеспособности (коэффициента Кука); б) по удельному весу депозитов физических лиц в активах банка. Сделайте выводы.

Показатели	Сбербанк	Внешторгбанк	Газпромбанк	Альфа-банк	Международный промышленный банк
Собственный капитал, млрд. руб.	147,8	65,9	28,5	23,2	28,7
Активы, млрд. руб.	1502,4	275,8	219,7	196,0	136,9
Депозиты физических лиц, млрд. руб.	957,9	38,1	21,9	34,3	0,7

5. Проанализируйте данные таблицы. Укажите тенденции в изменении процентных ставок в отдельных странах. Какие факторы влияют на процентную ставку?