2. Банковская система. Деятельность

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Современная банковская система

Важнейшую роль в денежном обращении играют банки.

Современный банк – это финансовый институт, выполняющий многообразные финансовые услуги в отношении любого экономического субъекта: регулирование денежной массы, страхование, привлечение вкладов, кредитование, трастовые услуги, инвестиционные банковские услуги, лизинговые операции, андеррайтинг, секьюритизация, консультационные услуги и др.

Например, в США насчитывается до 155 видов банковских услуг, а в Японии - 174. Коммерческий банк, который предоставляет клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеет преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

Во многих странах мира существует в основном двухуровневая банковская система: верхний уровень - Центральный банк, нижний - коммерческие банки. Рассмотрим ее более подробно.

Взаимоотношения Центрального банка и правительства

Центральный банк выполняет следующие функции:

- эмиссия (выпуск) банкнот;

-хранение государственных золото - валютных резервов;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- проведение расчетов;

- контроль за деятельностью банковских учреждений.

Центральные банки развитых стран являются, как правило, относительно независимыми от правительства. Дело в том, что Центральный банк по своему назначению должен поддерживать стабильность денежной системы в целом. Если же он будет подвержен политическому давлению (особенно, перед выборами), то его деятельность может обернуться катастрофическими последствиями для всей экономики.

По многочисленным исследованиям западных экономистов, в среднем уровень инфляции значительно ниже именно в тех странах, которые имеют более независимые от правительства центральные банки (к ним относятся, например, США, Германия, Нидерланды).

В большинстве же европейских стран, а также в Японии, центральные банки достаточно сильно связаны с исполнительной властью.

Однако какова бы ни была степень независимости Центрального банка, его деятельность во всех странах согласуется с общей экономической политикой правительства посредством целой системы консультаций, рекомендаций, принятия совместных заявлений и решений.

Вместе с тем следует заметить, что во многих странах центральные банки отошли от практики прямого кредитования правительства (США, Япония, Великобритания, Швеция). На этот путь сегодня встала и Россия.

Центральный банк

и коммерческие банки

Центральный банк во многих странах достаточно жестко регулирует деятельность коммерческих банков: лицензирует банковскую деятельность, ограничивает размеры кредитов, определяет минимальный уровень уставного капитала и т.д. Это прослеживается и в России. Главными задачами такого надзора и контроля над банками являются поддержка надежности и стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Процесс глобализации, интернационализация банковского дела ведут с одной стороны к либерализации и дерегулированию банковской деятельности, а с другой – к унификации надзора. Созданный в 1975 г. Базельский комитет банковского надзора разработал Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью, которые были одобрены многими странами, включая Россию.

Опираясь на этот документ, Банк России подготовил Инструкцию от 16.11.2004г. №110-21 Об обязательных нормативах банков. В соответствии с ней устанавливается целый ряд обязательных нормативов, которые банки обязаны соблюдать, причем ежедневно. Например, минимально допустимое числовое значение норматива достаточности собственного капитала банка (отношение капитала к активам, взвешенных с учетом риска) составляет для банков с размером собственного капитала не менее 5 млн. евро – 10%, а менее 5 млн. евро – 11%.

С 2007г. минимальный уровень норматива достаточности предполагается установить в размере 10% независимо от вида кредитных организаций и величины собственного капитала. Невыполнение этого норматива будет рассматриваться как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций.