9. Финансы населения как важное звено финансовой системы

Финансами населения являются распределительные и перераспределительные денежные отношения по поводу сохранения, приобретения более высокого социального статуса или вынужденного его понижения, а также решения задач текущего и перспективных этапов жизненных циклов семьи и гражданина. При этом происходит перераспределение собственности между физическими лицами, их взаимодействие с бюджетом, инвестиционная деятельность, участие в залоге, страховании, а также перераспределение средств, направляемых на удовлетворение личных потребностей, и др.

Финансы населения являются элементом децентрализованных финансов. Финансы населения имеют важное и все возрастающее значение:

– для обеспечения социальной стабильности общества;

– для формирования классовой структуры общества;

– как источник пополнения бюджета (во всем мире в бюджетах растет доля подоходного налога с физических лиц);

– как источник инвестиций в развитие экономики страны;

– как источник финансирования внутреннего долга правительства;

– для формирования страхового фонда страховщиков и др.

Финансы граждан объективно необходимы как инструмент разрешения противоречий между возможностью получения доходов в различные периоды жизни гражданина, случайным характером экономических результатов в период активной деятельности и потребностью в создании семьи, воспитании детей, в обеспечении стабильности, в улучшении социального положения.

Роль финансов населения состоит в том, что они позволяют обеспечить гражданину стабильность потребления и сохранить принадлежность к определенному общественному классу при случайном колебании его доходов.

Общественным классом является сравнительно стабильная группа людей в рамках общества, которая характеризуется наличием у её членов схожих ценностных представлений, интересов и поведения.

Финансы населения взаимодействуют с централизованными финансами (бюджетами и внебюджетными фондами) и децентрализованными финансами – предприятиями различных форм собственности и финансовым рынком.

Население продает государству свой труд, товары и услуги собственного производства, оплачивает налоги, сборы, страховые взносы. Государство воздействует на объем бюджета домохозяйства путем выплаты денежных трансфертов, через общественные блага в натуральной форме и государственное ценообразование.

Юридические лица обеспечивают домохозяйства оплачиваемой работой, товарами и услугами, кредитными ресурсами, прибылью, дивидендами, процентами, арендной платой при наличии у них соответствующей собственности (рис. 4).

Средства бюджетов

Рис. 4. Место финансов населения в финансовой системе:

1-налоги, 2-трансферты, 3-кредиты, 4-страховые взносы, 5-социальная поддержка, 6-сбережения, 7-%, прибыль, рента, 8-оплата труда, 9-стоимость товаров и услуг, 10-стоимость рабочей силы

10. Финансовый рынок: понятие, структура, участники

Финансовый рынок – сфера денежных операций, где объектом сделки являются свободные денежные средства населения, хозяйствующих субъектов и государственных структур, предоставляемые пользователям (заемщикам) либо под ценные бумаги, либо в виде ссуд.

Классификация финансового рынка по сроку выполнения финансового обязательств:

1. Денежный рынок (обязательства со сроком выполнения менее года).

2. Рынок капитала (обязательства со сроком более года).

Основные сегменты финансового рынка (по типам обращающихся активов):

• кредитный рынок - производится кредитование заемщиков;

• рынок ценных бумаг - посредством операций с ценными бумагами мобилизуется новый капитал на первичном рынке и осуществляется торговля уже существующими активами на вторичном рынке;

• рынок производных финансовых инструментов - проводятся операции, основанные на будущей разнице курсов ценных бумаг, валют, процентных ставок и др.;

• валютный рынок - проводятся конверсионные операции с иностранной валютой;

• страховой рынок - производятся операции со страховыми инструментами.

Функции финн рынка:

1.Перераспределительная функция обеспечивает трансформацию аккумулируемых экономическими агентами сбережений в производственные инвестиции

2. Управление текущей ликвидностью рынка в целях поддержания стабильности финансового состояния участников рынка (обеспечивает денежный рынок)

3. Функция рыночного ценообразования - при осуществлении операций формируются процентные ставки и доходность различных операций

4. Финансовый рынок служит механизмом перераспределения рисков между участниками рынка

5. Способствует форм-ю единого общенационального финансового рынка

6. Взаимосвязь с мировым финансовым рынком через реализуемые операции

Для эффективного выполнения функций финансового рынка необходимо сочетание следующих рыночных компонентов:

1. Субъектов рынка (инвесторов, заемщиков и финансовых посредников) и рыночных инструментов;

2. Инфраструктуры (информационной, технологической, торговой, расчетной, организационной, правовой);

3. Регулирующих рынок органов государственной власти.

Финансовый рынок с институциональной точки зрения состоит из различных институтов (субъектов рынка), обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов между его участниками.

Это перераспределение может происходить непосредственно от кредиторов к заемщикам или при участии финансовых посредников.

Важнейшие участники - кредитные организации, выполняющие различные функции.

Вместе с тем в последние годы быстро растет значение и инвестиционный потенциал небанковских финансовых институтов.

Новое явление с точки зрения институциональных участников - расширение присутствия на рынке физических лиц, которые в результате роста их реальных доходов все более активно выступают в роли банковских вкладчиков и заемщиков, клиентов небанковских финансовых институтов.

Финансовый рынок обеспечивает движение и аккумуляцию денежных ресурсов с помощью использования таких инструментов, как:

• ценные бумаги (акции, чеки, векселя, облигации) и производные от них (деривативы) – опционы, фьючерсы, варранты, депозитарные расписки, стипы.

• Страховые полисы

• Кредитные карты

• Сертификаты

• Расчетные валютные документы и прочие обслуживающие документы и. т.д.

Таким образом, в данной сфере экономических отношений происходит перераспределение денежных средств с целью эффективного их использования.