1 Понятие страхования

В РФ страхование возникло в 18 веке. Началось со страхования недвижимости, морского страхования, так большой риск был.

Проблема иерархии НПА – ГК и спец законы.

Ст 970 ГК – перечислены какие законы о страховании по иерархии имеют приоритет перед нормами ГК. То есть имеют большую силу только те, которые названы в ст 970 ГК.

Страхование осущ в виде добровольного страхования и обязательного.

Добр страхование осущ на основании ДС, правил страхования осуществляющих общие условия и порядок осущ страхования в той или иной орг-и.

Условия и порядок осущ-я обяз страхования определяется спец законами и видами страхования??.

2 Основные страховые понятия

Страховой риск – предполагаемое событие в случае наступления которого будет выплачена страховка.

Страховой случай – уже случившиеся событие от которого страховались.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь платит страховщику.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она платится по частям.

Страховая сумма – это определенная договором или устан законом сумма исходя из кот устан-ся размеры страхового взноса и размеры страховой выплаты.

Размер страховой суммы: при страховании имущества или предприн риска - страховая сумма не должна быть больше действ суммы имущества или действ стоимости возможных убытков от предприн деят-ти.

Страховая стоимость:

Для имущества считается его действительная стоим-ть в месте его нахождения на момент страхования. По сути она явл рыночной, м.б. определена по закону «Об оцен деят-ти».

Для предпринимат риска – убытки от предприн деят-ти кот предприниматель как можно ожидать понес бы при наступлении страхового случая. (п 2 ст 947 ГК)

В договоре личного страхования и в договорах страхования гр ответственности страховая сумма не лимитирована если иное не установлено законом. Это связано с тем что мы не можем опр сколько стоит жизнь или здоровье. Поэтому в этих договорах размер опр самостоятельно если иное не устан законом. (п 3 ст 947 ГК)

Страховой интерес - общее понятие в ГК отсутствует. Обычно понимается интерес в ограждении себя от чего-либо неприятного, от возможного ущерба, от несения бремени расходов. Иногда связано с накоплением (договор страхования пенсионного ?накопления?)

По ст 928 ГК страховой интерес может быть только правомерным. Нельзя застраховаться на случай совершения преступления.

Страховая выплата – сумма кот подлежит выплате в случае наступления страхового случая. Страховая выплата при имущ страховании именуется страховым возмещением, при личном – страховым обеспечением.

Франшиза – это освобождение страховщика от страховой выплаты если размер ущерба не превыш указанной в договоре величины. Например, при страховании жизни здоровья в тур поездку обычно предусм возмещение суммы лекарств кот превыш сумму 100 евро, то есть нужно потратить 101 евро, чтобы получить возмещение по страховке.

Выкупная сумма – часть страховых взносов возвращаемых страховщиком в случае досрочного расторжения ДС по основаниям иным от страхового случая. (например в случае банкротства ст 185 ФЗ О банкротстве)

Абандон – это заявление страхователя или выгодоприобретателя страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество в счет получения страховой выплаты. Абандировать – то есть отказаться от объекта страхования в пользу страховщика.

Нормы об абондоне есть в ФЗ «Об организации страхового дела», но там не используется этот термин. Данный термин используется в КТМ.

Ст 10 ФЗ «Об организации страхового дела», ст 278 КТМ – в случае если имущ-во застраховано от утраты, гибели страхователь в праве отказаться от своих прав на него в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

По КТМ страхование об абандоне должно отвечать след требованиям:

- должно носить безусловный характер

- заявление бесповоротное

- абандон распр-ся на все застрахованное имущество

- заявление должно быть сделано в течение опр срока. В морском страховании этот срок – 6 месяцев.

Последствия страхования сверх страховой стоимости.

Этих последствий нельзя избежать когда один и тот же объект будет застрахован у неск страховщиков по нескольким договорам или у одного.

Ст 951 ГК - превышение страховой суммы перед страховой стоимостью при страховании имущества и страхования предпринимательского риска называется двойным страхованием.

Двойное страхование. Сам по себе факт наличия нескольких страховых обязательств не всегда влечет двойное страхование. Нужно наличие ряда условий:

1) предметом страховой охраны должен быть один и тот же страховой риск. Но может и не быть двойного страхования, м.б. дополнительное страхование.

2) при двойном страховании должен быть одинаковым страховой период.

3) в качестве лица, управомоч на получение страхового возмещения должен быть один и тот же субъект

4) страховая сумма по всем ДС должна превыш во всех случаях страховую стоимость.

При наличии отношений двойного страхования выплаты всех страховщиков лимитируются страховой стоимостью. Каждый страховщик обязан возместить лишь часть убытков принятых на себя согласно ст 951 ГК. Пример: груз действ стоимость которого 70 тыс рублей застрахован иностранным продавцом на сумму 60 тыс рублей в пользу российского покупателя, но рос покупатель не был осведомлен об этом страховании и заключил ДС с др страховщиком на 40 тыс рублей, тогда общая сумма страхования составила 100 тыс рублей. В процессе транспортировки груз погиб. Размер страхового возмещения будет рассчитан: от страховщика продавца будет получено: 60 тыс разделить на 100 тыс и умножить на 70 тыс = 42 тыс. Также (та же формула) и для страховщика покупателя = 28 тыс. Таким образом страхователь получит в итоге 70 тыс.