2.3. Классификация электронных денег

Существуют две группы электронных денег – на основе карт (электронный «кошелек») и на базе сетей (сетевые деньги).

Смарт-карты – это предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл – эквивалент денег. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей различными экономическими агентами. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавца. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону и т.п.

Основным характерным отличием электронных денег является необязательность использования при платеже банковского счета в тех случаях, когда расчет происходит, минуя кредитные организации, трансакцией денег в форме электронного файла от плательщика к получателям.

В развитых странах часто используются чиповые карты, которые позволяют их владельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, медицинские, телефонные и другие. Изначально эти карты не являлись электронными деньгами, так как были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оплачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты. Пока многоцелевые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения.

В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам вязи, в том числе и через Интернет. Их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги используются для расчетов по мелким суммам сети Интернет.

В различных государствах применяются разные системы электронных денег. Чаще всего используются смарт-карты – многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, и через Интернет.

2.4. Сравнение электронных и реальных денег

Электронные деньги можно рассматривать как структурный компонент денежной массы, который замещает собой определенную долю наличных и банковских кредитных денег во внутреннем денежном обороте.

Электронным и реальным деньгам присущи общие черты. И реальные и электронные деньги имеют товарное происхождение, являясь особым товаром с потребительной стоимостью и стоимостью. Электронные деньги постоянно находятся в обращении, перемещаясь с одних банковских счетов на другие и исполняя при этом функции денег: средства обращения, платежа и накопления. С наличными деньгами электронные связывает то, что расчеты в электронной форме происходят так же быстро, как и в наличной. Реальные и электронные деньги авансируются для потребностей денежного оборота коммерческими банками и другими агентами экономики при выполнении ими различных трансакций, для того чтобы выпущенные в оборот деньги, проделав определенный кругооборот вновь могли вернуться к исходному положению. Происходит трансформация реальных денег в электронные и наоборот.

Электронные деньги имеют ряд специфических свойств. У них отсутствуют натурально-вещественные носители потребительной стоимости и стоимости, так как они функционируют в виде специальных электронных импульсов, несущих информацию об электронных деньгах. Электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи (например, Интернету) в пользу получения денег. Электронные деньги не являются аналогом наличных денег. Эти деньги имеют неодинаковую экономическую природу и функционируют в различных сферах денежного обращения. Наличные деньги обслуживают налично-денежные платежи, а электронные – безналичные, то есть электронные деньги являются скорее эквивалентом наличных денег.^[4]

2.5. КРАТКО ОБ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЬГАХ И СИСТЕМЕ WebMoney

Как правило, для оплаты различных товаров и услуг в сети Интернет использовались банковские кредитные карты. Но в связи с их недостатками люди стали искать более совершенный способ расплачиваться с покупками. Следует отметить эти недочеты. Во-первых, реквизиты кредитки могут быть легко похищены или перехвачены, в связи с чем Интернет пользуется популярностью у мошенников. Второй недостаток заключается в том, что хозяин кредитной карты может отозвать свой платеж (сделать чарджбек), и банк, как правило, подчиняется его требованию. Для продавцов это большая проблема: им приходится возвращать деньги покупателям за уже проданный товар, они несут убытки и поэтому вынуждены повышать цены, чтобы покрыть свои расходы по чарджбекам. В этой ситуации, защищенные и безотзывные электронные деньги, являются панацеей от всех бед, как для продавцов, так и для простых пользователей (покупателей).

Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только пользователей Интернета, но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. При этом каждый пользователь в любой момент может обратиться к системе и обменять имеющиеся у него электронные деньги на наличные, либо безналичные.

WebMoney Transfer – это самая крупная СЭД в русскоязычном Интернете и одна из крупнейших в мире. WebMoney начала свою историю в 1998 году, когда об электронных деньгах еще мало кто знал, а первых пользователей приходилось стимулировать щедрыми бонусами. На сегодня количество пользователей WebMoney превышает 7 млн. человек и увеличивается с каждым днем примерно на 5-10 тысяч. Ежедневный оборот в системе - порядка 20-30 млн. долларов. Все показатели возрастают с каждым годом в 2-3 раза.

Преимущества системы WebMoney:

1. Можно получать и переводить деньги не выходя из дома;

2. Расстояние между плательщиком и получателем не играет роли;

3. Моментальность выполнения денежных операций;

4. Электронные деньги WebMoney особенно удобны для оплаты товаров, которые могут быть доставлены по Интернету сразу же после их оплаты;

5. Комиссия за переводы изымает за свои услуги всего 0.8% от суммы;

6. Операции безотзывны, а это большое преимущество для продавцов, которые хотели бы принимать оплату за товары и услуги через Интернет: они могут не бояться, что платеж может быть отозван;

7. Наконец, электронные деньги WebMoney безопасны, защищены и их невозможно подделать.

Список преимуществ пополняется каждым в соответствии с тем, для чего он собирается пользоваться этой системой.^[8]

Благодаря системе WebMoney можно сделать покупку практически в любом Интернет-магазине, сыграть в казино (он-лайн), оплатить услуги мобильных операторов и провайдеров Интернет, оплатить подписку на средства массовой информации и произвести обмен валюты WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу. Для пользования системой WebMoney нужно скачать инсталляционный файл программы WM Keeper Light и запустить его, в процессе инсталляции просто следуйте инструкциям, которые появляются на экране. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, нужно чтобы у Вас был кошелек, а в нем лежали деньги. В системе WebMoney существует четыре типа кошельков:

1. WMZ - долларовые кошельки;

2. WMR - рублевые кошельки;

3. WME - кошельки для хранения евро;

4. WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Следует выбрать валюту, в которой будут совершаться определенные финансовые операции. Это и определит тип Вашего кошелька (что особенно важно, так как переводить деньги можно только между равнозначными кошельками: доллары только в долларовый, рубли только в рублевый). Но нужно сначала положить в свой кошелек деньги. Как это сделать? Существует несколько способов. Можно получить их от других участников системы в качестве подарка, перевода или оплаченного счета. Но это не всегда удается, поэтому можно еще перевести деньги со своего банковского счета в кошелек WebMoney. Также это можно сделать почтовым переводом либо в банкомате. Существуют еще специальные WM-карты, которые представляют собой наиболее удобный способ пополнения счета, но главным их недостатком является очень ограниченная сфера распространения: далеко не везде их можно купить.

Кроме WebMoney, существуют еще множество других платежных электронных систем. Это RuPay, PayCash, StormPay, E-gold, Moneybookers.^[9]