Глава 2. Перспективы развития денег

2.1. Содержание электронных денег

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе;

• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.^[6]

Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство (микросхему, чип и т.п.).^[7]

Электронные деньги выполняют функцию всеобщего эквивалента товаров и поэтому не являются новой экономической категорией. Представляя всеобщий эквивалент, они ничем не отличаются от остальных видов денег, известных человечеству. Феномен электронных денег состоит в возможности ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов. Это совмещение происходит на основе вытеснения реальных денег из платежного оборота предприятий и банков путем замены другими орудиями платежа.

Современные деньги выражены в первую очередь электронными деньгами. При этом стоит заметить, что речь идет об изменении материальной формы денег.

Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90 – х. г. XX века большей частью в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.

Электронные деньги являются достаточно новым явлением в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же следует понимать под этим понятием.

Одно из определений гласит: электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

В более широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы. То есть, в частности, деньги на любых пластиковых карточках и деньги, для расчетов которых используются электронный платежный документ.

Электронным деньгам также присваивают такие названия, как виртуальные или компьютерные деньги, киберденьги, цифровые деньги или цифровая наличность в электронном виде.

2.2. Типы денежных платежей

В узком смысле, понятие электронных денег иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.

Во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам. Оплачивая товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтверждает продавцу свою платежеспособность, сообщая номер карты. Продавец может проверить состояние счета держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец применяет слип для получения в кредитном учреждении своей денежной выручки, а держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соответствующую запись о проведенной операции. Покупка по кредитной карте через Интернет проводится по подобной схеме, но с дополнительными мерами по обеспечению безопасности трансакций.

Во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги – деньги с небольшой номинальной стоимостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет очень мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет.

В-третьих, хранение денег на электронных счетах, которые представляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счета на электронный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набирает сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счета и перевести на смарт-карту. В магазинах же электронные деньги переносятся со смарт-карты на счет продавца.

В-четвертых, перевод денег с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.