6931

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Нижегородский государственный архитектурно-строительный

университет»

С.Н. Назаров

Банковское право

Учебное пособие

(учебное пособие для бакалавров направления подготовки 40.03.01 «Юриспруденция», профиль подготовки «Юриспруденция»)

Нижний Новгород ННГАСУ

2022

2

ББК 65.9(2)262 С 19

Назаров С.Н. Банковское право [Текст]: учебн. пособие / С.Н. Назаров; Нижегород. гос. архит.-строит. ун-т. – Н. Новгород: ННГАСУ, 2022. –83 с.

ISBN 5-87941-414-0

Учебное пособие подготовлено в соответствии с программой курса «Банковское право» в соответствии с Федеральным Государственным образовательным стандартом высшего профессионального образования по направлению подготовки магистров, с учетом государственных требований к минимуму содержания и уровню подготовки выпускников. В учебном пособии рассматриваются все основные вопросы, предусмотренные учебной программой по банковскому праву. Основная задача курса – получение студентами знаний о правовых основах построения и функционирования банковской системы России, о правовом регулировании деятельности кредитных организаций. Данное учебное пособие имеет практическое значение, и может быть использовано в нормотворческой деятельности и правоприменительной практике.

ББК 65.9(2)262

ISBN 5-87941-414-0

© Назаров С. Н., 2022 © ННГАСУ, 2022

3

1.Предмет, структура и источники банковского права

1.1.Предмет и структура банковского права

Обанковском праве как о самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой ее вид, как банковская деятельность.

Однако отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Его составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России.

В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем оно является комплексной отраслью права. Банковское право как комплексная отрасль права

–это не механическое объединение норм основных отраслей права, а качественно новое, юридически целостное правовое образование.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой

совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России.

В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем оно является комплексной отраслью права. Банковское право как комплексная отрасль права

– это не механическое объединение норм основных отраслей права, а качественно новое, юридически целостное правовое образование.

Принципы банковского права можно разделить на две группы: а) принципы организации банковской системы; б) принципы осуществления банковской деятельности.

4

Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет этого права. Речь идет о банковских, гражданских, административных, финансовых и других правоотношениях. Следовательно, банковское право использует первичные методы правового регулирования (гражданско-правовой и административноправовой), а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования – дозволение, запрет, позитивное обязывание.

Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями своих функций, во многих случаях можно отнести к конституционным, гражданским, административным, финансовым и другим правоотношениям.

Вместе с тем в процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям российского права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета. В связи с этим возникает необходимость ввести в научный оборот категорию «банковские правоотношения».

Принципы организации банковской системы. Принцип двухуровневого построения банковской системы - закреплен в ст. 2 Закона о банках, в

соответствии с которой банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Следовательно, верхний уровень банковской системы представлен Банком России, нижний уровень образуют все остальные ее элементы: кредитные организации, их союзы и ассоциации, филиалы и представительства иностранных банков и пр.

Принцип единого (централизующего) начала - тесно связан и логически следует из указанного выше принципа. Необходимость наличия централизующего начала диктуется потребностью обеспечения целостности банковской системы, ее способности противостоять как негативным явлениям извне, так и внутрисистемным кризисам. Таким началом в российской банковской системе выступает Банк России. В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России одной из целей деятельности ЦБ РФ является развитие и укрепление банковской системы РФ. Для достижения этой цели Банк России

6

их размере, совершаемых с ними операциях, направлениях таких операций и т.д.

Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет этого права. Речь идет о банковских, гражданских, административных, финансовых и других правоотношениях. Следовательно, банковское право использует первичные методы правового регулирования (гражданско-правовой и административноправовой), а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования – дозволение, запрет, позитивное обязывание.

Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями своих функций, во многих случаях можно отнести к конституционным, гражданским, административным, финансовым и другим правоотношениям.

Вместе с тем в процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям российского права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета. В связи с этим возникает необходимость ввести в научный оборот категорию «банковские правоотношения».

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского и иного законодательства общественные отношения, которые представляют собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которых, обладая взаимными корреспондирующими юридическими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.

Банковские правоотношения имеют свои специфические черты (особенности), важнейшими из которых являются следующие:

1. Специфическая черта, оказывающая определяющее влияние на другие отличительные особенности банковских правоотношений, заключается в том, что последние возникают в процессе осуществления банковской деятельности.

7

2.Банковские правоотношения регулируются специальным банковским законодательством, а также иными, первичными по отношению к банковскому, отраслями законодательства (конституционным, гражданским, административным и т.д.).

Банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права.

Особенность специального юридического режима банковского законодательства обусловливается тем обстоятельством, что роль публичных (административно- и финансово-правовых) элементов в регулировании банковской деятельности значительно выше, чем в других областях предпринимательской деятельности, что связано с особой значимостью банковского дела и банковской системы для успешного развития и функционирования экономики.

3.Банковские правоотношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частно-правовой характер.

4.Банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств. Однако, в отличие от финансовых правоотношений, банковские правоотношения, кроме этого, могут возникать по поводу ценных бумаг, валютных ценностей, драгоценных металлов и камней, а также по поводу сведений, составляющих банковскую тайну.

Таким образом, банковские правоотношения имеют специфический, присущий только им объект. По своему объему объект банковского правоотношения уже, чем объект гражданского правоотношения, так как последний включает в себя помимо денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней и соответствующей информации также и другие движимые и недвижимые вещи, но шире, чем объект финансового правоотношения, который включает в себя только денежные средства.

5.Одной из сторон в банковском правоотношении всегда выступает кредитная организация или Банк России (его учреждение).

Основными структурными единицами банковского права являются

нормы и институты банковского права. Норма банковского права представляет собой общее правило, предназначенное для определенного круга лиц и рассчитанное на неоднократное применение. Они группируются в правовые институты. Институт банковского права – взаимосвязанная и взвимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные виды однородных банковских правоотношений (например, институт банковского счета, институт банковской тайны и т.п.).

В составе банковского права можно выделить общую и особенную часть.

Кобщей части банковского права относятся правовые нормы и институты, закрепляющие общие принципы, правовые формы и методы банковской деятельности:

- организационно-правовые основы банковской деятельности;

8

-правовое регулирование деятельности Центрального банка;

-правовое регулирование создания, реорганизации, ликвидации и банкротства банков;

-правовое регулирование защиты и раскрытия банковской информации. К особенной части банковского права относятся правовые нормы и

институты, регулирующие отдельные сферы банковской деятельности:

-правовое регулирование привлечения банковских ресурсов (пассивных операций);

-правовое регулирование размещения средств банка (активных операций);

-правовое регулирование расчетных отношений;

-правовое регулирование кассовых операций банков и наличного денежного обращения;

-правовое регулирование валютных операций банков;

-правовое регулирование бухгалтерского учета и отчетности в банках;

-правовое регулирование банковских услуг и т.д.

Дальнейшее рассмотрение норм и институтов банковского права целесообразно начать с общей характеристики банковской системы России и источников банковского права.

1.2. Современная банковская система России

Банковская система России в ее современном виде сложилась в начале 90-х гг. прошлого века в процессе перехода к рыночной экономике и носит двухуровневый характер. Банковская система в России включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Первый уровень – это Центральный банк, который является эмиссионным центром страны, главным банкиром федерального Правительства, осуществляет рефинансирование коммерческих банков, а также регулирование, контроль и надзор за банковской системой в целом. Второй уровень – кредитные организации, которые являются основой банковской системы, осуществляют финансово-кредитное обслуживание населения и хозяйствующих субъектов.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

9

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2016 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 733, данных Банка России по величине зарегистрированного уставного капитала пока ещё нет. А по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло – 834, из них только - 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.

Из общего количества банков и не банковских кредитных организаций на начало 2016 года - 383, или 52,3 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 12,2 млн. человек получается, что на каждые 31,8 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 - 733). А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 403 банков (1 136 - 733) что составляет 35,5 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России.

Статистика по количеству банков за два последних года говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами. Статистика на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.), и статистика на 01.01.2015 и 01.01.2016 г.

тоже даёт ускорение в 1,1 раза (101 за 2015 / 89 за 2014).

Количество действующих банков в России на 01.01.2016 года составило 733, т.е. за 2015 год их число сократилось на 101. Тогда как за весь 2014 год банков сократилось только на 89 единиц. Следовательно, сокращение банков в 2015 году ускорилось.

Количества действующих банков в России на 01.09.2016 год составило 659.Только за восемь месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 74-х банков на 01.01.2016 года только 383 банков (29+153+97+104) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ РФ, и 171 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 52,2 % и 23,3 % от общего количества банков. Из этого количества, но уже с учетом основных показателей деятельности банков, Банк России ежемесячно определяет список 30 крупнейших банков России.

Особое положение в банковской системе страны занимает Центральный банк РФ. Одной из его функций является развитие и укрепление банковской системы.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

-усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

-повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций

иих трансформации в кредиты и инвестиции;

10

-повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

-предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

-развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

-укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2005–2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации

иреализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009–2015 гг.) Правительство РФ и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

1.3. Источники банковского права

Нормы и институты банковского права содержатся в нормативноправовых актах, являющихся источниками банковского права. Источники банковского права образуют определенную иерархическую систему, которая состоит из трех уровней:

1)Конституция Российской Федерации;

2)банковское законодательство;

3)нормативно-правовые акты Центрального банка РФ.

Всоответствии с пунктом ж) ст. 71 Конституции в ведении РФ, в частности, находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки. Статья 75 устанавливает, что рубль является денежной единицей РФ, а также определяет основные функции Центрального банка РФ.

Банковское законодательство включает в себя специальное и общее законодательство.

К специальному банковскому законодательству относятся федеральные законы, непосредственно посвященные регулированию банковской системы:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) (далее – Закон о банках) регламентирует организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций и их объединений; раскрывает содержание банковской деятельности; определяет порядок регистрации, лицензирования и ликвидации кредитных организаций; предусматривает меры