3.Кредитная система Российской Федерации

Под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Задача любой кредитной системы – обеспечить аккумулирование денежных сбережений и доходов по различным каналам и передать их в виде кредитов предпринимателям, государству, населению и другим заемщикам.

Современная кредитная система включает два основных понятия:

• совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования;

• совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие как правило связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Организационная структура кредитной системы, как правило, весьма разнообразна и состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки;

инвестиционные банки; ипотечные банки;специализированные торговые банки.

III. Страховой сектор: страховые компании; пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; благотворительные фонды; трастовые отделы коммерческих банков; ссудно-сберегательные компании; кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно–развитых стран – в основном для США, стран Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.

Структура кредитной системы РФ на данный момент:

1 уровень – Центральный банк России.

2 уровень – коммерческие и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

4.Центральный банк Российской Федерации

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уровень банковской системы, кредитные организации, филиалы; и представительства иностранных банков. Законодательную основу банковской системы «России создают Федеральные законы от 2 декабря1990 г, №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Байке Рос­сии)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

Главный банк Российской Федерации — Центральный банк РФ (Банк России). Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)», в соответствии с которым, уставный капитал и иное иму­щество Банка России являются федеральной собственностью. Высший орган Банка России — Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий, основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов.

Банк России образует единую централизованную систему с верти­кальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центы, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, другие предприятия организации, в том числе подразделения безопасности необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Расчетно-кассовые центры — это структурные подразделения тер­риториальных учреждений Банка России, созданные для проведения расчетных и других операций Банка России.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закрепленные в законе:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы РФ;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Реализация функций и полномочий, предоставленных Банку Рос­сии для достижения этих целей, превращает его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.

Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следую­щие функции:

-разрабатывает и проводит (во взаимодействии с Правительством РФ) единую государственную денежно-кредитную поли­тику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- осу­ществляет валютное регулирование, включая операции но покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок расчетов с ино­странными государствами;

-организует и осуществляет валютный конт­роль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

-прини­мает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и ор­ганизует составление платежного баланса РФ;

-проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целомл по регионам, преж­де всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отноше­ний, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции: осуществляет государственную регистра­цию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организации, занимающихся их аудитом; осуществля­ет надзор за деятельностью кредитных организаций с целью поддер­жания стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчи­ков и кредиторов; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орга­низует систему рефинансирования; устанавливает правила проведе­ния банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для бан­ковской системы.

С позиции жизненного цикла кредитной организации регулирую­щую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на три этапа:

• регулирование и контроль за созданием кредитных организаций;

• надзор за текущей деятельностью действующих кредитных орга­низаций;

• регулирование реорганизации и ликвидации кредитных органи­заций.

Регулирование и контроль за созданием кредитных организаций включает в себя государственную регистрацию создаваемых кредит­ных организаций и лицензирование банковской деятельности. Регист­рация и лицензирование призваны ограничить доступ на рынок банковских услуг. Совершение банковских операций разрешено только тем экономическим субъектам, которые соответствуют требованиям законодательства по уровню собственного капитала, квалификации руководящих работников, материальной оснащенности и др.

Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуще­ствляется Банком России в форме дистанционного документарного надзора и проведения инспекционных проверок на местах. Основная цель дистанционного надзора — оценка принимаемых кредитной орга­низацией рисков, выявление на ранней стадии проблем в их деятель­ности и принятие мер для преодоления выявленных негативных явле­ний и тенденций.

Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций могут происхо­дить как добровольно — по решению их акционеров (участников), так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности.

Меры по финансовому оздоровлению кредитной организации вклю­чают оказание ей финансовой помощи учредителями (участниками) и иными лицами, изменение структуры активов и пассивов, организа­ционной структуры и иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами.

Ликвидация кредитной организации. Банк России вносит запись о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурс­ного производства в Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Ликвидация кредитной организа­ции считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной ре­гистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной орга­низации.

Как расчетный центр банковской системы Банк России играет клю­чевую роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функцио­нирования системы расчетов он выполняет следующие функции: ус­танавливает правила осуществления расчетов в РФ; монопольно осу­ществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

Банк России как субъект платежной системы предлагает коммер­ческим банкам услуги, аналогичные тем, которые они сами предлага­ют своим клиентам. Банк России выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех кредитных организаций, его участие в пла­тежной системе снижает операционные риски всех экономических агентов.

На Банк России возложена организация налично-денежного обра­щения в стране. Эмиссия наличных денег на территории Российской Федерации осуществляется исключительно Банком России. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банк­нот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. В целях организации налично-денежного об­ращения на территории Российской Федерации Банк России осуще­ствляет прогнозирование и организацию производства, перевозки и хра­нения банкнот и монет, создает их резервные фонды. Он устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, а также определяет признаки платежеспособности и порядок замены поврежденных банкнот и монет и их уничтожения. Банк России в рамках предоставленных ему полномочий определяет поря­док ведения кассовых операций для кредитных организаций.