-3 Сострахование.

В практике страхования для распределения и выравнивания рисков, кроме перестрахования может применяться сострахование.

Согласно Закона «Об организации страхового дела в РФ» сострахование - это стра­хование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

В рамках сострахования кооперируются страховые резервы нескольких страховщиков для защиты от особо крупных по стоимости рисков. При этом условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками. Уровень кооперации страховщиков в рам­ках сострахования может быть различным. Он может колебаться от полной автономности каждого состраховщика в рамках его доли ответственности до тесной координации деятельности и назначе­ния состраховщика-лидера, чьим решениям следуют остальные состраховщики. Существуют различные варианты разделения от­ветственности между состраховщиками - от индивидуальной от­ветственности каждого по своей доле до солидарной ответствен­ности всех состраховщиков. Для организации сострахования стра­ховщики часто объединяются в пулы.

Страховой пул представляет собой форму объединения страховщиков, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения само­стоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между уча­стниками, берущими совместные обязательства по предмету согла­шения.

Цели создания пула:

- преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

- обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков.

Участие в пуле - часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков. В большинстве стран не существует специального законодатель­ства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулиру­ются нормами общегражданского и контрактного права.

В заключаемом договоре страхования указывается перечень страховщиков-участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске; установливается страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требо­вания по исполнению договора страхования.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования: ядерный; террористический; сельскохозяйственный; страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Плюсы сострахования:

- позволяет страховщикам принимать на страхование риски, значительно превышающие их индивидуальные финансовые возможности,

- способствует выравниванию рисков по размеру страховой суммы и тем самым усилению финансовой устойчивости страховой организации и сбалансированности страхового портфеля.

Минусы сострахования:

- значительные административные издержки страхователя, т.к. юридически он вступает во взаимоотношения с каждым из состраховщиков в отдельности;

- страхователю приходится заключать и реализовывать сразу несколько договоров страхования, а при наступлении страхового случая решать вопрос о страховой выплате с каждым из состраховщиков в отдельности;

- при состраховании неизбежно раскрытие информации об условиях и методах работы со страхователем, что не всегда оказывается приемлемым при наличии конкурентной борьбы среди страховщиков.