2.3.2. Порядок заключения договора страхования

Специфика страхования обусловливает ряд требований к по­рядку заключения договоров. Страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на под­лежащую страхованию деятельность, другие необходимые доку­менты. В своем заявлении о желании заключить договор он дол­жен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Страхование, составление правил и договоров, их юридиче­ская наполняемость производятся с учетом положений и требова­ний, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», указов Президента и постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.

Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:

а) в страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика;

б) интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков;

в) интерес страховщика — принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях;

г) страхователь, как правило, выбирает страховщика;

д) страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхо­вания, где в соответствии с требованиями правил указывает:

1. наименование страхователя;

2. сведения о заявителе (страхователе);

3. юридический адрес;

4. реквизиты;

5. вид деятельности;

6. объект страхования и его местонахождение;

7. общую стоимость;

8. были ли ранее события, признаваемые страховыми, в тече­ние последних трех лет;

9. имеются ли действующие договоры страхования по страхо­вому объекту;

10. особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под

страховую защиту тот или иной объект стра­хования;

11. предоставляет информацию по объекту страхования;

е) страховщик:

1. изучает и проверяет суть заявления;

2. изучает страхователя;

3. проверяет фактическую страховую сумму;

4. проводит экспертизу страхуемого объекта;

5. определяет величину страховой ответственности;

6. определяет тариф и страховую премию, обеспечивающую страховое покрытие;

ж) согласовывается со страхователем:

1. тариф;

2. величина ответственности и конкретные объекты;

3. период страхования;

4. риски, идущие под страховую ответственность;

з) после проведения вышеперечисленных работ и уточнений со­ставляется договор страхования (полис);

и) составные части договора:

1. субъекты страхования;

2. предмет договора;

3. условия договора страхования отражающие:

• страховую сумму;

• риски;

• величину страхового платежа;

• систему страхового обеспечения;

• причины, которые не являются страховыми;

4. особые условия договора;

5. обязанности сторон;

6. дополнительные условия сторон;

7. сроки действия договора;

8. система рассмотрения споров;

9. реквизиты сторон.

После заключения договора страховая компания проводит на­блюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.

Договор страхования как соглашение сторон содержит взаи­мосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, на­правленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.

Чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:

• контингент страхователей и застрахованных;

• объекты и предметы страхования;

• объем страховой ответственности (страхового покрытия);

• страховое обеспечение; страховая сумма;

• срок страхования;

• условия выплаты получателем страховой суммы или страхово­го возмещения;

• тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых пре­мий).

Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, я в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком исхо­ди из утвержденных правил и инструкций.

Условия стандартных договоров страхования относятся к кате­гории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотре­нию.

Для договоров страхования установлена письменная форма за­свидетельствования достигнутого соглашения. Единого докумен­та, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписы­ваемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страхо­вании; страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, спосо­бов и продолжительности уплаты страховой премии.

Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресо­ванное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содер­жатся существенные условия риска, который предполагается стра­ховать.

Наряду с существенными условиями в договоре используются условия, не являющиеся существенными. К. ним относятся:

• процедура оформления договора;

• размер страховых платежей;

• порядок вступления договора в силу и уплата страховых взносов;

• последствия неуплаты страховых взносов;

• различные перерасчеты по взносам;

• порядок определения ущерба;

• порядок страхового возмещения;

• порядок выплаты страховой суммы;

• размер франшизы;

• порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

• изменение первоначальных условий страхования и другие.