2.3. Договор страхования, взаимоотношения субъектов договора

2.3.1. Субъекты страховых отношений

Страхование в предпринимательской деятельности произво­дится с использованием договоров имущественного и личного страхования с учетом специфики деятельности как в доброволь­ной, так и в обязательной форме.

Договором страхования называют соглашение между двумя и пи более лицами, в силу которого страховщик обязуется произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен этот договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Приобретение страхования позволяет предпринимателю перевести риски, связанные с осуществлением дела, на страховщика. Страхование осуществляется на принципе соглашения двух сто­рон, рассматриваемом как юридически обязательное. Одна сторо­на делает предложение, которое другая принимает на идентичных условиях. Одна сторона в установленные сроки уплачивает страховой взнос, другая — обещает возмещение ущерба в случае оговоренных договором страховых событий.

В страховании участвует как минимум две стороны, страхов­щик и страхователь, могут выступать застрахованные и третьи лица. Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, осуществляющее страховую деятельность на основании полученной лицензии. Согласно заключенному договору страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховую сумму страхователю частично или полностью за оговоренные последствия страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо и являющееся страхователем в силу закона.

Страховой интерес — это экономическая потребность, заинте­ресованность участия в страховании, проявляющаяся в связи с рисковым характером предпринимательской деятельности, стрем­лением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страхуемый интерес — это юридическое право застраховаться. Оно означает, что лицо, осуществляющее страхование, имеет юридически признанное отношение к объекту страхования, то есть все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами.

Интерес страховщика — принять объект на страхование на взаимовыгодных условиях с ответственностью, оговоренной в до­говоре страхования. В этой ответственности он имеет страховой интерес, который может перестраховать, но не может произвести страхование на более широких условиях по сравнению с ориги­нальными.

Интерес страхователя — передать в страхование максимальную ответственность при минимальной уплате страхового платежа. При имущественном страховании передается ответственность за ущерб по имуществу, но зачастую и ответственность за убытки, могущие возникнуть в связи с владением имуществом. Интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по полису, и это не дает право на двойное страхование.

Интерес страхователя заключается также в страховании жиз­ни, страховании ответственности перед третьими лицами, страхо­вании предпринимательской деятельности.