3.1.3. Страхование электронного оборудования

Страхование электронного оборудования производится как дополнение к страхованию имущества юридических и физических лиц. Страхуемым имуществом является электронное оборудование, включающее в себя телекоммуникационную, копироваль­ную, множительную, фото-, кино-, видеотехнику, измерительные приборы, и т.п. Объектом страхования могут быть также целесо­образные расходы по срочной перевозке частей и материалов, не­обходимых для восстановительных работ.

На особых условиях могут быть застрахованы:

• передвижное и переносное оборудование;

• носители информации и информация;

• оборудование, взятое в аренду или лизинг;

• оборудование, переданное в аренду или лизинг, от гибели или повреждения вследствие умысла или грубой неосторожности арендатора или его персонала;

• внешняя проводка и внешние сооружения;

• наземные кабели.

Во всех случаях страхованию не подлежат:

• предметы, подлежащие периодической замене (ленты, пленки, клише, порошок и т.п.);

• быстро изнашивающиеся в процессе эксплуатации предметы (лампы, источники излучения, предохранители, фильтры и т.п.);

• материалы, расходуемые в процессе производства.

Типичные страхуемые риски электронного оборудования: по­вреждения и выход из строя в результате внезапного прекращения подачи электроэнергии из магистральных сетей электроснабже­ния, короткого замыкания в сети либо резкого повышения силы тока или напряжения, воздействия индукционных токов и других аналогичных причин; дефекты материалов, ошибок в конструк­ции, изготовлении или монтаже застрахованного оборудования.

На дополнительных условиях с особыми оговорками может страховаться электронное оборудование, используемое в экспе­риментальных и исследовательских работах.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб вследствие: дефектов оборудования, известных страхователю до момента за­ключения договора; выработки ресурса эксплуатации; устранения возникших ущербов в течение гарантийного срока службами, его обслуживающими.

Предприниматель страхует электронное оборудование по мес­ту, указанному в заявлении. В случае его изъятия для ремонта или профилактических работ эти действия должны быть оговорены договором.

Страховая сумма — балансовая, восстановительная, но не вы­ше реальной рыночной на момент заключения договора устанав­ливается по соглашению сторон.

Возмещение ущерба может производиться в соответствии с ус­ловиями договора в денежной форме, а также посредством замены или ремонта поврежденного оборудования.

3.1.4. Страхование технических рисков

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварий и способы оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. за­щищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушение технологии, не­брежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам машин и оборудования и выходу их из строя. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в про­изводстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по ви­довому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

• машины и оборудование — промышленные риски;

• здания, сооружения, передаточные устройства - строитель­ные (строительно-монтажные) риски;

• транспортные средства — транспортные риски;

• сельское хозяйство — риски заболевания животных и расте­ний, падеж скота, порча урожая и т.д.

Объект страхования технических рисков — машины, техниче­ские и технологические установки, которые после окончания ис­пытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.

Особенность страхования технических рисков — возмещение потерь, возникших по вине отдельных лиц. Убытки подлежат воз­мещению, если они возникли вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией.

Для каждого вида страхования определяются страхуемые рис­ки, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхожде­ния события и нахождение объекта страхования, методы опреде­ления взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности, порядок решения спорных вопросов.

Страхование технических рисков не предусматривает кон­кретных убытков от пожаров, взрывов, стихийных природных яв­лений, поскольку они включены в ответственность но страхова­нию основных и оборотных фондов предприятий. Как и при других видах страхования, не могут возмещаться убытки от воен­ных действий, забастовок, конфискации имущества и т.д. Конеч­но, любая страховая организация по желанию страхователя может объединить в одном договоре страховую защиту от технических и огневых рисков.

Страхование новых машин и других технических средств, как правило, имеет дело с высокоценными объектами.

Размер ставок страховых платежей целесообразно устанавли­вать по типам технических установок. Для этого возможно ис­пользование соответствующих статистических данных. Но они подлежат корректировке с учетом общих тенденций к изменению риска при внедрении новой техники и технологии, а также экс­пертной прогнозной оценке риска по каждому объекту.

Однако здесь и немалые особенности. Ведь страхование от простоя производства рассчитано па возмещение сложившегося среднего уровня прибыли, а внедрение новой техники и технологии обусловлено стремлением увеличить норму прибыли. Следовательно, потери производителя из-за скрытых дефектов этой техники, утраты ее высокого потенциала превышают обычные убытки, вызванные остановкой производства. Страхо­вание правомерно ориентировать на компенсацию ожидавших­ся повышенных результатов от внедрения новой техники и тех­нологии.