Глава 3

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1. Страхование основных и оборотных фондов

3.1.1. Основные положения страхования имущества юридических лиц

Многообразие видов предпринимательской деятельности, спо­собов и средств производства, используемых в процессе их деятель­ности, характер производственных процессов, возможные риски требуют использования широкого набора видов страхования.

Практически любая предпринимательская деятельность не обходится без использования основных фондов, оборудования, расходных материалов, готовой производственной продукции и других ценностей. Все перечисленное подвержено рискам, соот­ветственно требует определенной защиты имущественных интере­сов предпринимателя.

В практической деятельности страховые компании страхова­ние имущественных интересов предпринимателя осуществляют в соответствии с общепринятыми правилами и нормами имущественного страхования, дополняя приложения к правилам и догово­рам специфическими изменениями, присущими страхуемому ви­ду деятельности.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в кото­рой объектом страховых отношений выступает имущество в раз­личных видах.

Имущественное страхование, согласно Закону «Об организа­ции страхового дела в РФ», система отношений между страховате­лями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользова­нием или распоряжением имуществом.

Страхователями могут быть юридические и физические лица. Под имуществом при имущественном страховании понимает­ся не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, пред­метов, изделий, строений, оборудования, а также средства транс­порта, грузы и др.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмеще­ния прямого фактического ущерба, для восстановления утраченных либо поврежденных объектов страхования. При определенных ус­ловиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки.

Имущественное страхование защищает имущественные, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Договором страхования имущества оговариваются конкретные страховые случаи, являющиеся предметом страхования, а также условия, при которых свершившееся событие будет считаться им или не считаться страховым (см. приложение В).

Последствия страхового события и надлежащее возмещение по нему определяются величиной ущерба. Ущерб — тот имущест­венный интерес, на предмет которого проводится страхование.

Наряду с возмещением ущерба, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или минимизации потерь, по обеспечению сохранности застрахо­ванного имущества.

В договорах имущественного страхования и правилах могут страховщиками включаться условия по дополнительной компен­сации убытков, могущих возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Дополнительные компенсации убытков производятся по соглашению сторон с обязательной ого­воркой в договоре (полисе) либо по отдельному договору.

Правилами имущественного страхования оговариваются слу­чаи, по которым страховщик не производит страховых возмеще­ний. К ним относятся:

• умышленные действия застрахованного (страхователя своего имущественного интереса);

• сокрытие дефектов или действительной стоимости имущества;

• гибели имущества при самовозгорании, взрыве и при участии страхователя;

• повреждение, разрушение имущества, подлежащего конфи­скации, аресту;

• кражи по сговору с третьими лицами;

• невыполнение страхователем условий договора и своих обя­занностей при наступлении страховых событий.

Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, ставший следствием:

• любого рода военных действий и их последствий; террористи­ческих актов;

• гражданских волнений;

• забастовок;

• мятежа; конфискации;

• прерывания работы, ареста, уничтожения имущества по рас­поряжению властей;

• введения чрезвычайного или особого положения; бунта;

• государственного переворота; восстания; революции;

• воздействия ядерной энергии в любой форме; умышленных действий или грубой неосторожности страхова­теля или его полнокровных представителей.

В круг имущественных интересов предпринимательской дея­тельности входят объекты, не подлежащие обычно добровольному страхованию, но могущие страховаться на особых условиях, с до­полнительными оговорками при определении страховой суммы и принимаемой ответственности, условий по обеспечению сохран­ности. К таким объектам можно отнести особо ценное имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки, документы, на­личные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п.

Практически не страхуется деловая древесина на лесосеках и лесосплавах. Их страхование возможно на особых условиях.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, наводнения и другие стихийные бед­ствия с момента объявления в установленном порядке о такой уг­розе или составления компетентными органами (Гидрометео­службы и др.) соответствующего документа (акта), заключения и т.п., подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют слу­чаи, когда договор страхования заключается на новый срок (во­зобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах доли той стоимости имущества, которая указана в пре­дыдущем договоре страхования.