6.9. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности как подот­расль страхования ответственности включает в себя обширную группу видов страхования. Практически каждая профессия таит в себе элементы непредсказуемых случайностей, способных привес­ти к ущербам, порой значительным, по отношению к третьим ли­цам. Ущербы по своему характеру, величине и по происхождению различны. Каждая профессия имеет свои особенности, значитель­но отличающиеся от других, соответственно и возможные риски специфичны к данной профессии. Объектом страхования являет­ся гражданская ответственность страхователя за ущерб, нанесен­ный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при добросо­вестном проведении им профессиональной деятельности. Основанием для предъявления претензий могут служить ошибки и упущения, небрежность, допущенная со стороны страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей, если вред нанесен неумышленно (ст. 963 ГК РФ). Факт наступления страхового случая, обстоятельства, привед­шие к нему, ущерб, нанесенный третьему лицу, оценка ущерба - то вопросы, которые требуют особого подхода к их рассмотре­нию, сообразуясь с профессиональными особенностями каждого события, причиненного лицом, совершающим свою профессио­нальную деятельность.

На страхование принимается гражданская ответственность страхователя при наличии у него документов, подтверждающих профессиональный уровень и лицензию на право проведения со­ответствующей деятельности.

Страхователями могут выступать как частнопрактикующие специалисты, так и юридические лица (общества, союзы, организации), но застрахованными являются конкретные специалисты, физические лица.

Установление факта страхового события и наступления по не­му ответственности, как правило, решается судом, им же опреде­ляется величина ущерба и страхового возмещения. Не исключены случаи досудебного разрешения претензий, когда имеются бес­спорные доказательства причиненного вреда страхователем и при­знанием им величины ущерба.

События не признаются страховыми, если они явились в ре­зультате преднамеренных действий или бездействия страхователя, направленных на причинение вреда третьему лицу, действий стра­хователя с нарушением законодательства и нанесением морально­го ущерба третьему лицу.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон либо по закону в виде конкретной суммы, выражающейся в рублях, или количества МРОТ, либо без ограничений. Договор страхования профессиональной ответственности заключается по заявлению страхователя. По соглашению сторон устанавливается лимит от­ветственности на один страховой случай, связанный с ущербом жизни и здоровью и/или связанный с имущественным ущербом. Договором предусматривается франшиза. Заключается договор, как правило, на срок не менее одного года.

В настоящее время в российской практике наиболее распро­страненными видами профессиональной ответственности является страхование частнопрактикующих нотариусов, врачей, риелтором, аудиторов, охранников и некоторых других профессий. В за рубежной практике этот вид страхования находит широкое применение с достаточно обширным набором видов страхования. Е перспективе в России просматривается активизация страхована профессиональной ответственности со значительным расширени­ем страхуемых профессий.