5.10. Страхование кредита

Договор заключается между страховой компанией и банком. Конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Страховые компании предпочитают заключать договор страхования с ответ­ственностью на 80-90% от суммы выданного кредита с процента­ми или без процента, только на фактическую сумму выданного кредита. Таким образом, предусматривается доля участия банка в возмещении убытка. Повышается ответственность последнего в невозврате кредита, заставляет банк проверять целевое использова­ние кредита. Перед заключением договора страховая компания оценивает степень риска по информации страхователей (докумен­ты финансового состояния заемщиков, технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемых мероприятий, копии контрак­тов, под которые предоставляется кредит).

Договор вступает в силу после подписания его сторонами и после уплаты страхового взноса (или -по соглашению — его части). Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством (полисом, договором) с приложением правил страхования.

Страховая компания в процессе действия договора страхова­ния проводит периодическую проверку выполнения страховате­лем взятых на себя обязательств.

Страховым случаем признается невозврат заемщиком кре­дитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока — чаше 2—5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Страхователь обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок. Срок обычно достаточно мал: страховщик дол­жен провести расследование страхового случая и в сроки, уста­новленные договором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Страховым случаем признается невозврат кредитных средств, вызванный:

а) банкротством заемщика;

б) неисполнением заемщиком своих обязанностей по кредит­ному договору.

Основания для отказа в выплате:

• умышленные действия страхователя, направленные на наступ­ление страхового случая;

• совершение страхователем (работниками банка) преступле­ния, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Во многих странах правилами страхования предусмотрен пе­риодический отчет банков по целевому использованию заемщи­ками полученных и застрахованных кредитов.

Иначе неисполнение обязанности может повлечь отказ в вы­плате возмещения. Размер ущерба определяется исходя из фактиче­ского размера убытка на дату наступления страхового случая. Стра­ховое возмещение выплачивается в устанавливаемый договором срок на основании заявления страхователя и страхового акта, кото­рый составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. К страховой компании, выплатившей страховое возмещение, перехо­дит в пределах выплаченной им суммы и право требования, которое банк имел к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

5.11. Страхование финансовых гарантий

Разновидностью страхования финансовых инвестиций, полу­чаемых предпринимателем, либо предоставления им инвестиций в деятельность другого предпринимателя является страхование фи­нансовых гарантий на условиях выполнения предусмотренных страховщиком гарантий по финансовым обязательствам приня­тым при заключении договора, сторонами которого выступали инвестор и заемщик.

Договоры финансовых гарантий ГК РФ разделены на догово­ры поручительства и банковские гарантии. Договором поручи­тельства поручитель обязуется перед кредитором другого лица от­вечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично.

По договору банковской гарантии гарантом могут выступать банки, иные кредитные учреждения и страховые компании. Гарант по просьбе другого лица (принципала) дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями, даваемыми гарантом, денежную сумму при предос­тавлении бенефициаром письменного требования об се уплате.

Среди, видов страхования финансовых гарантий можно выде­лить страхование:

• облигаций и других ценных бумаг;

• кредитов для кратковременных торговых сделок и долгосроч­ных инвестиций;

• закладных облигаций;

• выплат по сдаче в аренду, лизинг и т.д.;

• оплаты стоимости поставляемого оборудования;

• автомобильных ссуд.