Глава 7 личное страхование в системе страховой защиты юридических лиц

7.1. Место и роль личного страхования в страховом обеспечении предпринимательской деятельности

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяй­ственной деятельности, сохранением определенного уровня бла­госостояния и здоровья. Наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование, в том числе личное страхова­ние, способное стимулировать рост сбережений населения, воз­местить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Сущность личного страхования (как и страхования в целом) состоит в перераспределительных отношениях между участника- ми страхования и связана с раскладкой денежной помощи, кото­рая оказывается отдельным гражданам и членам их семей в связи с материальными потерями, понесенными в результате произо­шедших в их жизни чрезвычайных событий, направлена на со­хранение доходов и уровня жизни. Однако эти перераспредели­тельные отношения специфичны, так как связаны с особой стороной общественного производства — воспроизводства рабо­чей силы.

Личное страхование решает проблему страховой защиты чело­века. Объектами страхования являются его жизнь, здоровье и тру­доспособность. Посредством страхования данных объектов ока­зывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоро­вья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня до­хода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспе­чить компенсацию убытков, страхование претерпело в ходе сво­его длительного развития существенные изменения и распро­страняется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причините-ля. В таких случаях страхование служит для потерпевшего до­полнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспе­чивающим возмещение убытков, связанных с утратой или по­вреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при на­ступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определен­ного возраста человека.

Особое место в системе личного страхования занимает страхо­вание жизни, в котором удачно сочетается процесс страхования и сбережения денежных средств.

Страхование дает возможность осуществления долгосрочных сберегательных программ, выгодных как для государства и муни­ципальных органов, так и для промышленного сектора. Для страхования жизни характерен длительный срок действия договоров страхования, наступления обязательств по выплатам, как правило, отнесено до окончания срока действия договора, что позволяет инвестировать часть резервов в относительно долгосрочные про­екты. Средства резервов по страхованию жизни являются основ­ным и наиболее важным источником инвестиций страховых орга­низаций.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обу­словленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей па овладение пер­спективными формами развития, на поиск новых сфер приложе­ния капитала.

Объектами страхования предпринимательских рисков являют­ся потенциально возможные различные потери доходов страхова­теля, например ущерб от простоев оборудования, упущенная вы­года по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

В условиях сокращения размеров бюджетных ассигнований возрастает значение страхования жизни как источника долгосроч­ных инвестиционных ресурсов государства. Недостаточное обес­печение страховой защиты граждан посредством системы соци­ального страхования и обеспечения стимулирует не только развитие страхования жизни, но и страхование от несчастных слу­чаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увели­чение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, транспортного, риска заболевае­мости и смертности способствует объективной необходимости развития рисковых видов личного страхования.

Рассматривая предпринимательскую деятельность, нельзя об­ходить стороной страховую защиту самого предпринимателя и членов его семьи. Предпринимателей всех видов деятельности и в первую оче­редь, лиц руководящего звена в настоящее время по праву можно отнести к группе повышенного риска.

Отсюда экономическая защита себя, предпринимательства, защита семьи становятся одними из насущных проблем предпри­нимателей. Тревога за возможные просчеты и непредвиденные ситуации, приводящие к недополучению желаемых результатов, а II ряде случаев к ущербам, вплоть до катастрофических, и банкрот­ству. Беспокойство за свою жизнь и, как следствие, существова­ние семьи и близких при случившемся факте ставят перед пред­принимателем задачу экономической защиты себя, дела, которым он занимается, и своих близких.

Кроме этого, в своей деятельности предприниматель широко пользуется услугами банка в получении необходимых для его дея­тельности кредитов. Банк в соответствии с Законом РФ «О залоге» выдает кредит под залог имущества предпринимателя, которое подлежит обязательному страхованию, причем в страховом полисе делается оговорка, что в случае невозврата кредита и утраты залога выгодоприобретателем становится банк.

Кредит выдается не только под залог, но и под поручительство. В этом случае сам заемщик-предприниматель, его поручители по требованию банка должны быть застрахованы на случай смерти. В полисах также делается приписка, что в случае не возврата кредита и смерти заемщика и поручителей выгодоприобретателем стано­вится банк. При таких условиях банк в любых случаях обеспечива­ет возврат кредита, а предпринимателя понуждает страховать свое имущество и жизнь. Но не только требования банка способствуют заключению договора по страхованию жизни. Предприниматель, получая кредит, четко осознает, что в случае его смерти по любой причине выплачивать кредит предстоит семье, поэтому в страхо­вании своей жизни он видит выход, освобождающий его семью в случае его смерти от возможных крупных финансовых потрясе­ний, связанных с выплатой кредита.

Предприниматели в своем большинстве люди с солидным фи­нансовым достатком и путем страхования могут создать для себя будущую серьезную финансовую поддержку.

Страхование членов семьи по накопительным видам гаран­тирует накопление средств под будущие расходы на обучение детей и их бракосочетание, приобретение молодым жилья либо обеспечивает им стартовый капитал под создание самостоя­тельного бизнеса.

Накопленные таким образом средства дают большую уверен­ность предпринимателю в экономической защите семьи от воз­можных негативных последствий, которые подстерегают его биз­нес в существующих рыночных отношениях, создают уверенность в принятии решений порой с повышенным риском.

Страхование себя и членов семьи по накопительным видам страхования, от несчастного случая обеспечивает дополнительную экономическую и социальную помощь в случае произошедшего страхового события.

Страхование себя, семьи и своей деятельности повышает имидж предпринимателя и уверенность в надежности его дела со стороны его компаньонов по бизнесу.