1.8. Методы управления рисками в системе страхования

Управление риском — это целенаправленные действия по ог­раничению или минимизации риска в системе экономических от­ношений. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основных позиции:

• выявление последствий деятельности экономических субъек­тов, ситуаций риска;

• умение реагировать на возможное отрицательное последствие этой деятельности;

• разработка и осуществление мер при которых могут быть ней­трализованы или компенсированы негативные результаты предпринимательской деятельности.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

• подготовительный; предполагает сравнение характеристик и вероятности риска, полученных в результате анализа и оценки риска;

• выбор конкретных мер, включающий в себя: разработка орга­низационных и операционных процедур предупредительного характера.

Управляя риском, страховщик обращает внимание и на право-аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и припи­ши законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограни­чивающих риск. Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов.

Определение цели. Для предпринимательской структуры это обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах.

Выяснение риска. Выражается в осознании риска хозяйст­вующим субъектом или индивидуумом.

Оценка риска. Определение его серьезности с позиции вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском. Конкретный метод вы­бирается в зависимости от видов риска.

Применение выбранного метода. Кроме страхования, стра­тегия управления любым риском включает программу предотвра­щения и контроль убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлажен­ной системы точной информации, дающей возможность рассмот­реть имеющиеся убытки и действия, их предотвращающие.

Управление риском необходимо на стадии определения воз­можных страховых услуг при установлении договорных отноше­ний между страховщиком и страхователем; направлено на преду­преждение и минимизацию ущерба, на обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов, на создание

1.9. История страхования предпринимательской деятельности

Страховые отношения в их подлинном виде известны по крайней мере с эпохи позднего средневековья. Первый из извест­ных в мировой практике договоров страхования оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, до­шедший до наших дней, заключен в Англии в XVI веке. История российского страхования развивалась волнообразно: от государст­венной монополии к коммерческому (рыночному) страхованию и от рыночного страхования к государственной монополии, а затем вновь к рынку. В развитии страхования в России выделяют сле­дующие периоды:

первый — с 1786 по 1827 г. — зарождение национального рос­сийского рынка как государственной монополии;

второй — с 1827 по 1917 г. — становление и развитие россий­ского страхового рынка как составной части международного рынка страхового дела;

третий — с 1918 по 1988 г. — государственная страховая моно­полия;

четвертый — с 1988 г. — переход к рыночным страховым от­ношениям.

Третий период, основной стержень которого государственная страховая монополия, можно разделить на ряд этапов:

с 1918 по 1922 г. — национализация страхового бизнеса и обра­зование государственной страховой монополии;

с 1922 по 1929 г. — попытка создания в период НЭПа особой социалистической модели рынка страхования, ограниченного государственной монополией;

с 1930 по 1988 г. — ликвидация элементов страхового рынка и развитие социалистического государственного страхования.

Начавшийся с конца 1988 года период становления страхово­го рынка можно назвать этапом перехода от государственной монополии к рынку, а с конца 1991 г. — этапом формирования страхового рынка современного типа. В России страховое дело берет свое начало с манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г. пи учреждении государственного заемного банка, которым запрещено иностранное страхование и организована при банке. Страховая экспедиция (1786—1822), с монопольным правом на снос страхование. Позднее осуществлялись попытки создать на государственной основе страхование товаров (1797) и взаим­ное страхование недвижимости при соответствующих департа­ментах Москвы и Петербурга. Государственным Советом 27 ию­ни 1827 г. учреждено первое Российское страховое общество от огня на акционерных началах. В 1835 г. учреждается второе Рос­сийское страховое общество. В 1846 г. – «Товарищество «Сала­мандра». Эти три общества получили от государства монополь­ное право на проведение страховых операций. Дальнейшему развитию российского страхования способствовал общий рост политической и общественной активности в последней трети ХIX века и начале XX века. Отмена крепостного права с освобож­дением крестьян, расширение сферы денежных отношений, бы­стрый рост производства, земские и городские реформы дали мощный стимул экономическим преобразованиям в стране. Пе­риод царствования Александра II характерен созданием новых акционерных обществ, развитием взаимного городского и зем­ского страхования. Первые общества взаимного страхования уч­реждены в 1863 г. в Туле и Полтаве, в 1864 г. — в Харькове, Чере­повце, Риге, Перми. Они возникали по инициативе крупных собственников и управлялись городскими думами. В 1864 году законодательно введено обязательное и добровольное страхова­ние от огня частных и общественных строений, находящихся в черте крестьянской оседлости. Первыми его ввели в Новгород­ском и Ярославском земствах, а к началу 1870-х гг. страхование захватило всю Россию. После отмены крепостного права в Рос­сии 1861 г. начинает развиваться страхование жизни. К началу 90-х гг. девятнадцатого столетия на страховом рынке появляются иностранные страховщики.

К 1913 г. Россия подошла с хорошо организованным и развитым страховым рынком, на котором в качестве страховщиков выступали акционерные российские и зарубежные общества, взаимные городские и земские общества, государственные сбер­кассы. Собранные страховые капиталы составляли значительную величину в общественном капитале страны. А сбор страховых платежей постоянно возрастал. Учрежденный еще в 1914 г. Гос­страхнадзор способствовал развитию страхового дела в стране, регулировал деятельность страховых компаний, осуществлял финансовый контроль над ними по системе материального над­зора. Особым ограничением подвергалось акционерное страхо­вание: каждая страховая операция должна была быть «обеспече­на основным капиталом в размере 500 тыс. руб., размер дивиденда по акциям не мог превышать 6% до погашения орграсходов и 7% до накопления запасных капиталов в размере тре­ти основного капитала». Страховые компании стали получать квалифицированных специалистов Политехнического и Ком­мерческого институтов.

Революционные преобразования в России, переход к новым производственным отношениям потребовали перестройки страхо­вого дела: от государственного страхнадзора — к государственно­му хозяйству, от контроля к национализации.

Организация государственного страхования перестраивалась с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В период с 1918 по 1991 г. сис­тема страхования в России четырежды подвергалась кардиналь­ному изменению с разрушением ранее действующих условий и принципов страхования. Первый такой разгром страховой систе­мы в государстве произошел в период 1918—1920 г, когда декрета­ми государства многочисленная сеть страховых организаций раз­личных форм собственности взята под контроль государства.

В период с 1921 по 1958 г. страхование в России претерпело второе кардинальное изменение. В 1921 г. произошла монополи­зация страхования в России с созданием Госстраха. В период НЭПа страхование имело некоторый всплеск.

Проведение налоговой реформы 1930—1931 гг. повлекло за со­бой необоснованное изменение государственной страховой поли­тики, приведшее ко второму разгрому страховой системы.

Третье кардинальное изменение страхового дела в России произошло в 1958 г., когда государственная монополия отменена, хотя практически страхование велось на принципе Госстраха.

Фактически Госстрах был раздроблен на 15 республиканских страховых организаций без налаживания системы перестрахова­ния. Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, в дальнейшем переросшее в создание ак­ционерных страховых компаний.

Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г. с явной недооценкой места и роли государственного стра­хования во всех странах СНГ, с неуправляемым процессом демо­нополизации страхового дела.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства госу­дарственные страховые организации большинства бывших союз­ных республик. В начале 1990-х гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года положил начало быстрому росту числа страховых компаний. К 1994 г. число их достигло почти 3000.

В 1993 г. создан Росстрахнадзор, а в 1995 г. он преобразован в Департамент страхового надзора при Минфине РФ.

Финансовый кризис 17.08.1998 г. серьезно подорвал платеже­способность большинства страховщиков, привел к утрате части резервов, банковских депозитов и инвестиционного дохода.

Крупных банкротств среди страховых компаний удалось избе­жать. Вместе с тем возрастает число компаний, прекративших свою деятельность. К началу 2002 г. число их насчитывалось около 1350. Сокращение в основном шло за счет слияния страховых компаний, вхождение и поглощение мелких крупными и прекра­щение деятельности компаний, не сумевших набрать необходи­мый уставной капитал.

Страхование по своей сути выполняет функции предпринима­тельства, работая в конечном итоге на получение прибыли, в то же время является экономической защитой предпринимательства.

Контрольные вопросы

1. Что входит в предпринимательскую деятельность?

2. В чем заключается интерес предпринимателя по защите сво­ей деятельности?

3. В чем заключается сущность страхования предприниматель­ских рисков?

4. На какие группы можно поделить виды страхования пред­принимательской деятельности исходя из кругооборота денежных средств и их характеристика?

5. Какими методами и способами можно минимизировать ли­бо предотвратить предпринимательский риск?

6. Что из себя представляет предпринимательский риск? Их виды?

7. Каковы характерные страхуемые предпринимательские риски?

8. Что понимается под уровнем предпринимательского риска?

9. В чем заключаются принципы управления риском? Способы и приемы управления риском?

10. Каковы принципы оценки предпринимательских рисков в зависимости от их видов?

11. В чем состоит роль страхования в системе управления рис­ками?

Тесты