Р ис. 2. Подотрасли имущественного страхования. Р ис. 3. Подотрасли личного страхования. Р ис. 4. Подотрасли страхования ответственности.

Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям – конкретизацию их интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.

Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.

Видовая классификация является исходной базой для:

1. построения страховых тарифов;

2. разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их изложить не представляется возможным и нецелесообразно.

2. Анализ развития страхового рынка .

2.1. Современное состояние страхового рынка .

В настоящее время страховой рынок России представляет собой сформировавшуюся, но недостаточно развитую структуру. По большинству количественных и качественных показателей он существенно отстает не только от ведущих страховых рынков зарубежных стран, но и среднемировых показателей. Начиная с 2003 г. в России происходит постепенное сокращение численности страховых организаций, что соответствует общемировой тенденции и вызвано укрупнением страховых организаций на основе слияний и поглощений. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2015 года зарегистрировано 392 страховые организации.

Одной из важнейших характеристик страховщиков является капитализация. Суммарный капитал российских страховщиков на начало 2015 г. составил 220 млрд руб., что равно 10% от рыночной капитализации международной страховой группы Альянс. Низкий уровень капитализации отечественного рынка означает его невысокую емкость, и обуславливает утечку капитала за рубеж по каналам страхования и перестрахования. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2015 составил 15,4 %. В структуре прямых зарубежных инвестиций преобладают инвестиции из Германии, например, в ОАО «Альянс» (РОСНО) доля германского инвестора составляет 99,4%, а в ОАО «ЭРГО Русь» - 91%.

С 2010 года происходило послекризисное восстановление страхового рынка. В 2011-2012 гг. темп роста страховых премий составлял 120-122%.

По итогам 2013 года объем рынка достиг 905 млрд руб., прирост премий составил лишь 11%, что связано с замедлением темпов развития российской экономики, многие предприятия сворачивают свои страховые программы. По итогам 2014 года прирост рынка замедлился до 8,5%, страховщики собрали 988 млрд рублей страховых премий; в то время как выплаты выросли на 11,4%.

Из общего объема собранной в 2014 году премии 82% пришлось на добровольное страхование. Сложилась следующая структура поступлений: жизнь – 11%, личное (без жизни) – 22%, имущественное – 43%, ОСАГО – 15%. Вследствие высоких темпов роста страхования жизни имеет место тенденция постепенного повышения доли личного страхования в структуре совокупных страховых премий.

В 2013 году российскими страховщиками было урегулировано более 23 млн страховых случаев, из которых большая часть пришлась на добровольное медицинское страхование, каско и ОСАГО. Уровень выплат составил 48% от премий. Низкий уровень выплат обусловлен преимущественно высокими затратами страховщиков на ведение бизнеса. 2/3 продаж осуществляется через посредников, средний уровень комиссии по добровольному страхованию составляет 25%.

На страховом рынке по-прежнему сохраняются региональные диспропорции. На Центральный федеральный округ приходится 57% страховой премии, на г. Москва – 49%.

За последние годы наблюдался рост концентрации страховых операций. За 10 лет доля первой десятки страховщиков в сборах возросла с 34% до 59%. Причем высокая концентрация характерна для всех сегментов рынка.

Лидеры рынка 2014года: Росгосстрах (доля 13%), СОГАЗ – 11%, Ингосстрах – 7%, Ресо-Гарантия – 7%, АльфаСтрахование – 5%, Военно-страховая компания - 4%.

Несмотря на рост объема страховых операций, уровень развития страхования в России остается на низком значении, о чем свидетельствует сравнение относительных показателей - плотности и уровня проникновения страхования. В последние годы доля страховых премий в ВВП стабилизировалась на уровне не выше 1,5%, в то время как среднемировое значение - 7,5%.

В настоящее время мировой рынок страхования представляет собой сложную систему взаимодействия национальных и региональных рынков страхования, а также систему страховой защиты международных потоков товаров, работ и услуг. Его развитие в последнее время происходит непосредственно под влиянием такой мега-тенденции как глобализация. Глобализация мирового рынка страхования представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Глобализация на страховом рынке выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала 90-х годов прошлого века:

• ускорение концентрации страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и поглощениях страховых и перестраховочных обществ, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ – ТНС. Так, в списке 25 крупнейших европейских компаний 9 позицию занимает немецкая страховая группа Allianz (учредитель ЗАО «Страховая акционерная компания "Альянс") , рыночная капитализация которой составляет 90 млрд. долл. В совокупности страховые группы занимают 5 мест в этом списке;

• сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;

• концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров посредством слияний и поглощений (Marsh and McLennan, AON);

Изменение структуры мирового рынка страхования. Если в 1985 г. доля страховой премии, полученной страховым рынком США, в общем объеме составляла 50%, доля европейских стран - 26%, а Азии - 20%. За 25 лет более интенсивное развитие страхования на других континентах привело к снижению доли страхового рынка Америки в структуре мировой страховой премии до 32,5%, в то время как доля страхового рынка Европы возросла до 37%, а Азии – до 27%. Многие тенденции развития мировой страховой системы уже получили свое отражение на страховом рынке России.