1.3. Экономическая сущность и классификация страхования.

Для того чтобы понять, что такое "страхование", нам представляется для начала, разобраться с чем оно ассоциируется. Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

В Российском законодательстве страхование трактуется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков³.

Чтобы создать строгую картину единого целого с выделением его совокупных частей, рассмотрим классификацию страхования.

Современная российская классификация страхования выделяет в нем две

группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различние

объективов страхования; по форме – волеизъявление сторон страхового

отношения.

На основе различия объектов страхования в страховом деле России

выделяют три звена:

1) высшее – отрасли страхования;

2) среднее- подотрасли страхования;

3) низшее – виды страхования.

На основе волеизъявления страхования осуществляется в двух формах,

обязательных для всех содержательных звеньев, - это добровольное и

обязательное страхование.

Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно

пока не решена.

В некоторых учебниках выделяются 4 отрасли страхования:

имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В Законе РФ ≪Об организации страхового дела в Российской

Федерации≫ (ст. 4) декларируются 3 отрасли страхования: имущественное,

личное, ответственности.

В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) декларируются 2

отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование

ответственности отнесено к имущественному.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества, материальных ценностей. Объектами страховой защиты в этой отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц).

Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (в денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или

материальным объектам и интересам страховыми случаями.

На основе статьи 4 Закона РФ ≪Об организации страхового дела в Российской Федерации≫ под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Объектами страховой защиты в этой отрасли являются такие стороны

личной жизни людей, как:

♦ сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока

или смерть);

♦ здоровье;

♦ трудоспособность;

♦ личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и

застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их

несчастного случая, инфляции и т.д.

Закон РФ ≪Об организации страхового дела в Российской Федерации≫

в статье 4 страхование ответственности можно определить как отрасль,

связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности

или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного

юридическому лицу.

Объектами страховой защиты этой отрасли являются имущественные и

личностные интересы самих страхователей, а также имущественные,

личностные и моральные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут

пострадать от чьего-либо имущества (производственного и

непроизводственного, в т.ч. домашнего), от ошибок лиц различных

профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия

кого-либо.

Более полно и наглядно изложенное представлено в рис. 1.

И мущественное страхование

ОБЪЕКТЫ: - имущество, - материальные ценности, - имущественные интересы. 2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страховщики, - страхователи, - застрахованные лица. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и материальными ценностями. 4. ЗАЩИТА: полное или частичное возмещение ущерба в денежной, либо натуральной форме.

Л ичное страхование

ОБЪЕКТЫ: - жизнь. - здоровье, - трудоспособность, - личные доходы. 2. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страхователи, - страховщики, -застрахованные лица. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ: сохранение жизни, здоровья, трудоспособности, личных доходов своих и членов семьи. 4. ЗАЩИТА: п Отрасли страхования в РФ олное или частичное страховое обеспечение при нанесении вреда или ущерба (доходам) страховым случаем

Страхование ответственности

ОБЪЕКТЫ: и мущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных, имущественные и личностные (физические) интересы третьих лиц. СУБЪЕКТЫ (ОСНОВНЫЕ): - страхователи, - застрахованные лица, - страховщики. 3. ИНТЕРЕСЫ СТРАХОВАТЕЛЯ: защита собственных имущественных интересов.

Рис. 1. Классификация страхования в РФ по отраслям.

В законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования.

В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отрас­левого критерия используются собственные - подотраслевые:

для имущественного страхования - это:

- различия по роду опасности,

- различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними;

- для личного страхования - это различия сторон личной жизни людей, ко­торые (различные стороны)

- для страхования ответственности - это критерии подотраслевой клас­сификации имущественного и личного страхования, так как пострадать могут интересы третьих лиц, связанные с их имуществом или личностью, из-за дейст­вий или бездействия страхователя. Страдают при этом аналогичные интересы и самого страхователя.

Использование этих критериев для подотраслевой классификации приве­дено в рис. 2, 3, 4.