9. Деньги в экономике. Происхождение, свойства, виды и функции денег. Уравнение обмена и структура денежной массы.

Денежная масса представляет собой объем наличных денег в обращении и остатков средств в национальной валюте на расчетных, текущих счетах и депозитах предприятий, организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации, а также объем долгосрочных вкладов в коммерческих банках. Денежная масса – это сложный агрегат, который состоит из ряда субагрегатов: чистые деньги, почти деньги и прочие ликвидные активы. Эти субагрегаты определяют компоненты денежной массы, различающиеся своей ликвидностью.

Структура денежной массы различаются в разных странах в зависимости от политики, проводимой центральным банком этой страны. Обычно в структуре денежной массы выделяют 4 агрегата:М0 – наличные деньги, М1 – наличные деньги + вклады в коммерческих банках до востребования без депозитов органов государственного управления, М2 – сумма М1 и среднесрочных ( до 4-х_ лет) вкладов в коммерческих банках, М3 – сумма М2 и долгосрочных вкладов в коммерческих банках.

10. Банки и банковская система. Структура современной кредитно-банковской системы. Функции центрального и коммерческого банков. Мультипликативный прирост депозитов.

В истории известно несколько типов банковских систем различных стран: —двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков); —централизованная монобанковская система; —уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США. Двухуровневая банковская система. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует центральный банк страны, который выполняет следующие функции: —осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей; —проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства; —управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции; —реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК - основное звено кредитной системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности

Коммерческие банки выполняют функцию финансовых посредников, принимая вклады и предоставляя кредиты. Коммерческие банки выполняют также ряд других банковских операций. Они могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования и по поручению своих клиентов. Многие банки имеют специальные сейфы, в которых хранят ценности своих клиентов. Все большее распространение получают трастовые операции, при которых банк берет на себя заботу о сохранности и управлении средствами частных лиц, недвижимостью и пенсионными фондами. Банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцам получает за это определенную плату. Многие банки извлекают существенные доходы от использования системы кредитных карточек.

Банки в России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц; посреднические и доверительные операции и т. п. Депозитные услуги. Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка РФ - это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка. Кредитные услуги. Основным видом активных операций российских коммерческих банков является кредитование юридических лиц. Расчетные услуги. В расчетных операциях коммерческих банков основное место занимают расчеты коммерческими поручениями. Более сложные формы расчетов - инкассо, аккредитивы, чеки, пластиковые карточки и др. - применяются главным образом крупными банками, в особенности они распространены при международных расчетах.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций. Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Здесь дается ответ на вопрос: кто мультиплицирует деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков. Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства. Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации -деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации). Как же действует механизм банковского мультипликатора? Этот механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Данное понятие основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.