18. Ставки кредитных договоров по долгосрочным ссудам акционерных земельных

банков

				Срок кредитования
Показатель	18 лет	19 лет	27 1/2	29 лет	36 лет	43 1/2	48 лет	54 1/2	56 лет	61 год
	7 мес	11 мес	года	9 мес	4 мес	года	8 мес	года	3 мес	8 мес
Процентные	3	2,5	3	2,5 2,5		3 2,5		3	2,5 2,5
платежи
Погашение	1,5	1,5	0,75	0,75 0,5		0,25 0,25		0,125	0,125 0,125
долга, %
Срок прекра-	31	33	45	49 62		73 81		93	101 111
щения выплат
полугодовых
платежей (ко-
личество полу-
годий)

Помимо процента и погашения долга заемщики по всем ссудам вносили полугодовые платежи на составление запасного капитала, дивиденды акционерам и на расходы по управлению банком. На первое время (до погашения 10 % долга) этот платеж составлял 0,5 % от величины ссуды каждое полугодие. Затем, до погашения 20 % долга, он составлял 90 % от 0,5 % ссуды, до погашения 30 % — 80 % от 0,5 % ссуды и т. д. Прекращалось взимание этого сбора че­рез срок, указанный в табл. 18. Также взимался единовременно 1 % от суммы займа для возмещения издержек по изготовлению заклад­ных листов и производству оценки недвижимости.

Из Устава банка видно, что сумма выпущенных в обращение зак­ладных листов не должна была превышать суммы долгосрочных ссуд, обеспеченных залогом недвижимой собственности, а также не должна была превышать суммы складочного и запасного капитала. Закладные листы выдавались на предъявителя и могли переходить из рук в руки; их доходность составляла 4,5—5 % в год.

Акционерные земельные банки тесно сотрудничали со страхо­выми компаниями, принимая под залог строения, застрахованные от огня, не ниже суммы, назначенной в ссуду, с прибавлением 2 % в год. Страховка позволяла при несчастном случае возместить убытки от пожара.

Одним из важных моментов в работе земельных банков была оценка закладываемого имущества. Проводилась она по предостав­ленной владельцем описи на основании особых инструкций, со­ставляемых правлением банка и утверждаемых общим собранием акционеров.

Оценщики исходили в основном из доходности имения, опреде­ляемой условиями сдачи его в аренду и содержанием статей, прино­сящих доход. Составленная владельцем оценочная опись проверя­лась оценочной комиссией на основании утвержденных инструк­ций и передавалась на утверждение правлению, которое имело пра­во уменьшить оценку или отказать в ссуде, но не могло увеличить оценку против заключения комиссии. Лица, давшие ошибочную

165

оценку, отвечали за свои действия как лично, так и своим имуще­ством.

Банком руководило правление, состоящее из 3—5 членов, назна­чаемых первоначально из числа учредителей, а затем из лиц, изби­раемых общим собранием на 3 года. При правлении состояла оце­ночная комиссия. В компетенции правления находились следую­щие действия:

утверждение оценки закладываемых имений;

разрешение на выдачу ссуд;

назначение запрещений на имения, под залог которых были вы­даны ссуды;

изготовление, выпуск, погашение и уничтожение закладных ли­стов;

контроль за своевременным поступлением платежей от заемщи­ков;

выдача процентов и капиталов по закладным листам;

назначение к выдаче краткосрочных ссуд;

принятие мер по взысканию недоимок с неисправных заемщи­ков и по продаже просроченных долгов;

назначение и увольнение бухгалтеров, кассиров и других служа­щих банка, утверждение им жалованья;

исполнение постановлений общего собрания акционеров;

контроль за точным выполнением обязательств банка;

представление общему собранию сметы на расходы по управле­нию банком, годового отчета по всем его операциям и о распределе­нии прибыли.

К концу XIX в. в стране действовали 10 акционерных земельных банков общероссийского значения — Харьковский, Полтавский, Санкт-Петербургский, Московский, Бессарабо-Таврический, Ни-жегородско-Самарский, Киевский, Виленский, Ярославско-Кост-ромской и Донской.

Желающий получить ссуду должен был предоставить в банк сви­детельство о собственности, план имения и подробную оценочную опись. Если заемщик не возвращал ссуду в срок или не вносил пла­тежи по договору, ему давали льготу на 6 мес. Если и через 6 мес он не мог уплатить, правление банка назначало заложенное имущество в продажу с одновременным уведомлением заемщика об этом, а за­тем публиковало информацию о торгах. При внесении недоимки до первых торгов имущество освобождалось от продажи. Если имение продавалось, новому владельцу выдавался так называемый «Узако­ненный акт» на право собственности. Перезалог имения допускал­ся, если 20 % лежащего на нем долга была уже погашена. Строение, находящееся в залоге, должно было быть застраховано от пожара, так как за заложенное имущество, поврежденное пожаром, страхо­вое общество возмещало банку убытки.

К началу 1915 г. во всех кредитных учреждениях России было за­ложено 553 тыс. земельных участков общей площадью 66,5 млн де-

166

сятин, которые были оценены в 6,1 млрд руб. и под которые было выдано 3,9 млрд руб. ссуд. Главным образом закладывались круп­ные имения; в Дворянском банке 70 % заложенных участков имели площадь более 100 десятин, а 54 % — более 500 десятин. В акцио­нерных банках доля крупных залогов также превышала 70 %. В на-чале XX в. практиковалась выдача под залог земли долгосрочных свободных (нецелевых) и мелиоративных ссуд. Наибольшую роль на кредитном рынке играли именно свободные ссуды. Они выдава­лись Дворянским и Крестьянским банками, акционерными земель­ными банками, сословными земельными банками (рис. 9).

В общей сложности в залоге находилось более половины частно­го землевладения. Доминировали на рынке свободного кредита го­сударственные банки, на долю акционерных приходилось лишь около трети выданных кредитов. Причина была в том, что акцио­нерные банки не имели права кредитовать крестьян, а им принадле­жала четверть Всех заложенных земель. Кроме того, оценка земель, поступавших в залог, в государственных банках была на 35—40 % выше, чем в акционерных.

Земельные банки существовали до Октябрьской революции и были упразднены Декретом Совнаркома от 25 ноября 1917 г. Меха­низмы их работы были практически одинаковыми, отличия каса­лись в основном величины платежей за кредит, социального соста­ва клиентуры, а также деталей осуществления ряда банковских опе­раций.

Рис. 9. Структура и функции земельных банков в конце XIX — начале XX в.

167

Проблема контроля за своевременным погашением ссуд наибо­лее остро стояла перед Дворянским банком. По закону имения зло­стных недоимщиков должны были продаваться с торгов. Реально такая мера применялась далеко не ко всем недоимщикам. Здесь ска­зывалась пристрастная политика данного сословного учреждения.

По разным оценкам, доля землевладельцев, которые были не в со­стоянии вернуть деньги в срок, составляла среди клиентов банка 15—20 %. Получая различные льготы и отсрочки, они в течение де­сятилетий могли балансировать на грани разорения. Кроме того, Дворянскому банку трудно было находить покупателей на убыточ­ные имения. Иногда приходилось оставлять их за собой, но нала­дить их эффективную эксплуатацию банк был также не в состоя­нии. Тогда они передавались Крестьянскому банку, который про­водил их распродажу, в том числе и в рассрочку. Государственным банкам удавалось эффективно работать лишь благодаря высокому спросу на мелкие участки в традиционных районах помещичьего землевладения.

Описание и оценка имений, принятых в залог Дворянским бан­ком, производились по схеме, указанной в табл. 19.

Для Крестьянского и акционерных банков проблема недоимок была не столь значима, так как Крестьянский банк жестко регла­ментировал использование ссуд, а акционерные банки вели опера­ции только с кредитоспособными клиентами.

В отличие от свободных ссуд под залог земли мелиоративный кредит не получил к началу XX в. большого развития. Он выдавался непосредственно Министерством земледелия и государственных имуществ из специального фонда, созданного за счет средств казна­чейства, и предназначался для проведения осушительных и ороси­тельных работ, разведения садов, строительства подсобных соору­жений, перерабатывающих предприятий и т. п. Кредит открывался в размере 75 % плановой стоимости работ на срок 30 лет под 4 % го­довых и обеспечивался недвижимым имуществом, приносящим до­ход, или процентными бумагами. Кредит был всесословным, то есть его могли получить любые категории землевладельцев, а также сельские общества (под залог ненадельной земли с круговой пору­кой). За 20 предвоенных лет было оформлено 4,6 тыс. ссуд на сумму 15,6 млн руб. Причины столь малого объема кредитования заклю­чались в сложности оформления ссуд и в том, что у крестьян не было имущества, которое могло быть помещено в залог (надельная земля, даже закрепленная в собственность, могла закладываться только в Крестьянском банке).

Кроме обычных земельных банков, рассмотренных выше, в Рос­сии существовали также благотворительные банки, осуществляв­шие льготное кредитование определенных категорий землепользо­вателей. Они создавались путем выпуска акций, приобретаемых со­стоятельными людьми в порядке благотворительности. Выполняя, по сути, функции страховой компании, такие банки в особо неуро­жайные годы или в несельскохозяйственные сезоны пускали деньги в оборот, тем самым снимая напряженность на финансовом рынке. Некоторые из этих банков к 1917 г. стали столь значительными, что имели клиентов далеко за пределами своей губернии (например, Орловский губернский коммерческий банк).

168

Льготное кредитование осуществлялось по определенной про­грамме, которая обсуждалась и принималась правлением банка. Та­ким образом финансировались многие исследовательские разра­ботки. Именно благотворительные банки поддержали вначале госу­дарственную сеть селекционных лабораторий, в которых был зало­жен генофонд многих районированных сортов. На их средства организовывались геоботанические исследования и экспедиции. Велось также кредитование различных хозяйственных программ, тем самым увеличивался объем инвестиций в сельское хозяйство, особенно при строительстве маслобоен, скотобоен и другой инфра­структуры. В определенной мере через эти банки осуществлялось управление сельскохозяйственным производством, реализовыва-лась политика государственного регулирования аграрного сектора страны.

Опыт осуществления залоговых операций в дореволюционной России показывает, что залог сельскохозяйственных земель являет­ся важным элементом организации финансовой поддержки аграр­ных производителей. Особый интерес представляют в связи с этим правила залога надельных земель крестьян и сельских общин, пре­дусмотренные Законом «Залог надельной (крестьянской) земли» от 5 июля 1912 г., включая меры по защите крестьянского землеполь­зования. Законом были четко определены цели, для которых могли выдаваться кредиты, а также условия, определявшие зависимость величины ссуды от стоимости заложенной недвижимости.

Залоговое право, действовавшее в России с конца XIX в. до Ок­тябрьской революции, определялось как право, позволяющее одно­му лицу (кредитору) требовать погашения долга за счет реализации вещи, заложенной под его обеспечение.

Субъектами залогового права выступали: 1) залогодатель, то есть физическое или юридическое лицо, передающее в залог имуще­ство; 2) залогополучатель — банк или частное лицо, принимающее залог и выдающее кредит, обеспеченный заложенным имуществом. Для возникновения залогового права было необходимо выполне­ние следующих условий: 1) требование, в пользу которого создается обеспечение (под этим понимались требования или ходатайства собственника на получение кредита под залог своего имущества); 2) недвижимость, подлежащая обременению, в данном случае — за­логу; 3) юридический факт, необходимый для возникновения дан­ного требования (залоговая сделка, статьи закона или судебное ре­шение). Эти условия следует рассмотреть более подробно.

1. Требование, подлежащее обеспечению (залогом), могло быть са­мого разнообразного содержания и характера. В большинстве слу­чаев земельный участок обременялся для обеспечения денежного обязательства, но был возможен залог и в защиту другого требова­ния (например, для обеспечения расчетов за приобретение по дого­вору купли, поставки, подряда и т. п.). Необходимо заметить, что залогом обеспечивалась не только номинальная сумма, указанная в

169