Вопрос 2

Денежно-кредитная система - составляющая экономики государства, основная функция которой состоит в обеспечении стабилизации макроэкономики. Также это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Складывается денежно-кредитная система из двух составляющих:

• Денежная система - это свойственная каждому государству, складывающаяся в течение длительного времени и регламентируемая законом форма обращения денежных средств. Она определяет валюту, которая будет иметь хождение.

• Кредитная система - комплекс кредитно-финансовых институтов, которые аккумулируют и мобилизуют финансы и функционируют на рынке. К ней относятся также формы и методы кредитования.

Современная денежно-кредитная система состоит из трех звеньев: Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

Вопрос 3

Центральный банк является одной из форм денежных властей.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. ЦБ осуществляют эмиссию национальных денег, выполняют роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные.

Старейшими центральными банками в Европе являются шведский «Сверигес риксбанк», основанный в 1656, и Банк Англии, учрежденный в 1694. Со временем появились другие центральные банки, включая Федеральную резервную систему США (11.5. Рес1ега1 Резеп/е 5уз1ет), образованную на основании федерального закона в 1913.

Главная задача центральных банков - обеспечение стабильности национальной валюты внутри страны и поддержание курса валюты на внешнем рынке.

Центральный банк абсолютного большинства стран не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица - акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка или владеет им частично.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам). Для коммерческих банков в Эстонии установлен 15-процентный обязательный резерв, в РБ 17% на 2018. Основными инструментами процентной политики центрального банка являются базовая ставка рефинансирования и ставки по операциям банка на финансовом рынке. Регулируя стоимость денег через процентную ставку, центральный банк может влиять на важнейшие макроэкономические переменные: уровень сбережений и инвестиций в экономике, инфляцию, спрос на финансовые активы, движение капиталов и др.

В РБ центральный банк Беларуси - это Нацбанк. Как и во всем мире он является госорганом и занимает особую позицию. Национальный банк РБ занимается разработкой и реализацией денежно-кредитной политики. Еще одна его функция состоит в регулировании кредитных отношений и обращения денег. Нацбанк также определяет порядок проведения расчётов и имеет исключительное право на эмиссию, т.е, выпуск в оборот, и изъятие из обращения денег.

Коммерческие банки

Коммерческие банки Беларуси — банки второго уровня, которые имеют целью получение прибыли. Должны сохранять баланс ресурсов и кредитных вложений. Коммерческие банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг, позволяя фирмам и физическим лицам непрерывно покупать и продавать.

Коммерческий банк— кредитное учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

К основными функциям коммерческих банков относятся:

• Мобилизация временно свободных денежных средств. Банки на время берут их у физических и юридических лиц, гарантируя возврат с процентами, а потом превращают в капитал. Депозиты — база для ссудных операций.

• Предоставление кредитов (гражданам, предприятиям, государству). Банк выступает как финансовый посредник и позволяет развиваться экономике.

• Создание кредитных денег (это депозиты, использующиеся с помощью карточек, чеков, электронных переводов). Банк получает наличные и превращает их в другой вид средств (депозит).

• Проведение расчетов и платежей.

• Осуществление операций с ценными бумагами (акциями и облигациями). Коммерческие банки развиваю фондовый рынок.

• Консультирование. Специалисты рассказывают клиентам, как повысить кредитоспособность, получить кредит, использовать новые формы расчетов, пользоваться пластиковыми карточками.

Операции банка. Пассивные операции призваны собрать средства, которые станут основой деятельности коммерческих банков. Сюда входят привлечение кредитов и депозитов, а также выпуск ценных бумаг (например, облигаций банка).

К активным операциям относят кредитные, инвестиционные (вложение в ценные бумаги, недвижимость, уставные фонды предприятий), расчетно-кассовые, факторинг (услуги на основе отсрочки платежа), лизинг (форма кредитования — передача дорогого оборудования во временное пользование за вознаграждение) и др. В результате этих операций банк получает дебетовые проценты. Зарегистрировано в РБ 25 банков и 2 небанковские организации.

Кредитно-финансовые организации

Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализир. (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Специализир. кредитно-финансовые организации, обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой.

К ним можно отнести: лизинговые фирмы, кредитные союзы, инвестиционные компании, факторинговые компании, инкассаторские фирмы, финансовые компании, страховые общества, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т.д. Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финанс. услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуж. относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

По законодательству РБ небанковская кредитно-финансовая организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским Кодексом РБ, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

• В РБ осуществление расчетного и кассового обслуживания юридических лиц

• валютно-обменные операции

• купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней

• инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

• перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно- финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Принципы кредитования

Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:

- возвратность кредита;

- срочность кредита - соблюдение сроков возврата;

- обеспеченность кредита;

- кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов;

- платность кредита;

- целевое назначение кредита.

Формы кредита

Признаки классификации
Ссуженная стоимость	Статус кредитора, заемщика	Целевая потребность заемщика	Другие признаки
- Товарная форма	- Банковская форма	- Производственная форма	- Прямая и косвенная формы
- Денежная форма	- Коммерческая форма	- Потребительская форма	- Явная и скрытая формы
- Смешанная форма	Государственная форма		- Основная и дополнительная формы
	- Международная форма		- Развитая и неразвитая формы
	- Гражданская (личная) форма

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Денежная форма кредита - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот. Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Банковский кредит

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

■ банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;

■ банк ссужает незанятый капитал;

■ банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства;

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

■ кредите фиксированным сроком погашения;

■ кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

■ кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Государственный кредит

Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

■ конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены вследствие действия факторов конъюнктурного характера;

■ коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;

■ целевых программ международных отношений.

Международный кредит

Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

Гражданская форма кредита

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами; а также хозяйствующими субъектами; не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания е неплательщика.

Потребительский и производственный кредит

Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица. В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления; он не направлен на создание новой стоимости.

ДРУГИЕ ФОРМЫ КРЕДИТА

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целы. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Основная форма кредита - это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития; К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.