3. Принципы и функции страхового права

Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых отношений, в своей совокупности образуют страховое право как институт гражданского (частного) права <1>.

--------------------------------

<1> Крупнейший представитель отечественной теории страхового права В.К. Райхер выдвинул и обосновал концепцию страхового права как комплексной отрасли права (см.: В.К. Райхер. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947). Данная концепция, с одной стороны, приобрела значение господствующего взгляда в науке страхового права, а с другой - открыла дискуссию в трех направлениях "комплексности" страхования: отрасли права, отрасли законодательства, правового института (см. об этом подробнее: Шиминова М.Я., Корчевская Л.И. Страховое право - комплексная отрасль права // Страховое право. 1998. N 1).

Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся:

- принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:

- в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;

- в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям;

- в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат <1>;

--------------------------------

<1> Данная система принципов страхового права обосновывалась В.К. Райхером применительно к советской формации его развития, однако она имеет все основания быть признанной общей для института страхования независимо от его исторической принадлежности (см.: Райхер В.К. Основные принципы советского страхового права // Сов. государство и право. 1946. N 5 - 6. С. 23 - 30; Он же. Принцип универсальности страхового обеспечения // Труды Ленинградского финансово-экономического института. 1947. Вып. III; Он же. Принцип солидарности в страховании // Вестник государственного страхования. 1922. N 3).

- принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;

- принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;

- принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.

Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права:

- функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;

- компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;

- сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);

- предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;

- резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;

- инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.