§ 2. Страховое правоотношение. Его основные понятия

Страховое правоотношение — это обязательственное имущественное отношение, возникающее в силу закона или договора между Госстрахом и юридическим лицом или гражданином. устанавливающее субъективные имущественные права и обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы) и уплате страховых взносов.

Госстрах обязан выплачивать страховое возмещение лишь при наступлении определенных условий. Гражданин или организация обязаны уплачивать страховые взносы независимо от наступления или ненаступления этих условий в течение всего времени существования правоотношения. .

Страховое правоотношение возникает либо при заключении договора (при добровольном страховании), либо при появлении у гражданина или организации указанного в законе имущества (при обязательном имущественном страховании).

При обязательном личном страховании правоотношение может возникнуть и с другого времени (например, при страховании пассажиров—с момента объявления посадки в поезд, автомобиль или самолет).

Страховое правоотношение оформляется страховым свидетельством, квитанцией или штампом на проездном билете. Время оформления правоотношения имеет существенное значение для определения начала возникновения правоотношения, так как они, как правило, совпадают. Но иногда момент оформления может и не совпадать с началом возникновения правоотношения (при обязательном личном Страховании).

Субъекты страхового правоотношения. В качестве субъектов страхового правоотношения выступают страховщик, страхователь, а иногда выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Страховщик—это лицо, принимающее на себя обязанность

289

по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Стра'. ховщиком может быть только Госстрах СССР — юридическое лицо. Договоры от имени Госстраха заключают его работники (инспекторы и агенты).

Страхователь — это- лицо, обязанное платить страховые взносы страховщику. Страхователями являются колхозы, кооперативные, общественные организации и граждане. Государственные организации могут быть страхователями при личном страховании работников за счет предприятия, учреждения, организации и в случае если они принимают имущество граждан на хранение, комиссию и т. д.'.

Выгодоприобретатель—лицо, которому Госстрах обязан выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая, хотя договора с ним Госстрах не заключает. Например, в личном страховании страхователь страхует свою жизнь в пользу назначенного им субъекта. В имущественном — когда наниматель страхует полученное в аренду имущество в пользу его собственника. Такой договор, по которому страхователь назначает выгодоприобретателя, является разновидностью договора в пользу третьего лица.

Застрахованное лицо—это лицо, по поводу страхования жизни и трудоспособности которого страхователь заключает договор с Госстрахом. Застрахованное лицо не несет каких-либо обязанностей перед Госстрахом. Все обязанности из договора страхования по уплате страховых взносов лежат на страхователе. При наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается застрахованному лицу. По рассматриваемым отношениям в качестве страхователя и застрахованного лица могут выступать лица, связанные трудовыми и некоторыми другими отношениями. Так, при страховании работников за счет предприятия застрахованными будут рабочие и служащие предприятия, которое вступает в правоотношения с Госстрахом и является страхователем.

В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо может выступать только в качестве субъекта отношений по личному страхованию и при наступлении страхового случая оно всегда получает страховую сумму. При добровольном личном страховании страхователь может являться одновременно и застрахованным лицом, например, гражданин страхует свою жизнь и трудоспособность.

Основные страховые понятия. В правовом институте страхования применяется ряд понятий и терминов, специфичных только для страхования (например, страховой случай, страховая сумма и т. д.).

' См.: Правила добровольного страхования домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам («Нормативные материалы», стр. 477).

281

Страховой риск — опасность, которая может угрожать застрахованным личным или имущественным благам и от последствий наступления которой устанавливается страхование. Закон предусматривает различные страховые риски, реализация которых (наступление страхового случая) влечет за собой возникновение обязанностей страховщика. Круг страховых рисков устанавливается в зависимости от особенностей объекта страхования с учетом характера объективных причин, способных вредоносно воздействовать на этот объект. Так, здания, сооружения и другое имущество колхозов (кроме ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации) считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града и т. д., ,а многолетние насаждения на случай гибели их в результате указанных выше событий, а также засухи, мороза, болезни и др.

Ловецкие, транспортные и другие суда и орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Страховой случай—то наступившее событие, от последствий которого устанавливается страхование.

В отличие от риска как угрожавшей опасности страховой случай"является реализацией одного или нескольких страховых рисков. Только с наступлением страхового случая возникает обязанность Госстраха по выплате страхового возмещения.

Страховые взносы (страховые платежи, страховая премия)—суммы, которые страхователь обязан уплачивать страховщику. Ставки платежей установлены законом и изменяться сторонами не могут.

Уплата страховых взносов — одна из основных обязанностей страхователя. Размер их различен и зависит от вида договора. Минимальные ставки платежей установлены в законе. Страхователь может вносить платежи в больших суммах; они подлежат впоследствии зачету. Платежи обязательно должны вноситься своевременно. Неуплата платежей более чем за два срока может повести к досрочному расторжению договора с невыгодными материальными последствиями для страхователя.

Страховая оценка — стоимость объекта страхования, установленная страховщиком. Когда производится страхование, имущество оценивается инспектором или агентом Госстраха. Страховая оценка может не совпадать с балансовой (инвентарной) оценкой, продажной или покупной ценой (например, дом со страховой оценкой в 1200 руб. застрахован на 1000 руб., но продается за 2000 руб.).

282 •

Страховая сумма — сумма, на которую застраховано имущество, жизнь или здоровье. Если, например, имущество погибает частично, то страховое возмещение будет меньше страховой суммы. Однако страховое возмещение не может быть выше страховой суммы. Страховая сумма—это максимальный объем обязанностей Госстраха при наступлении страхового случая. Страховая сумма может совпадать со страховой оценкой или быть ниже ее (например, дом оценен в 1200 руб. — страховая оценка, а застрахован лишь на 1000 руб.—страховая сумма). Пр^ обязательном имущественном страховании страховая сумма называется страховым обеспечением'.

Страховой интерес—тот убыток, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Если впоследствии страховой интерес у страхователя отпадает (например, при продаже застрахованного имущества другому лицу), правоотношение прекращается.

Страховой убыток—фактически понесенный страхователем материальный ущерб от предусмотренного страхованием события. Страховой убыток может не совпадать по сумме со страховым интересом.

Страховое возмещение — сумма, которую Госстрах фактически выплачивает при наступлении страхового случая в возмещение ущерба, понесенного страхователем. Поскольку при личном страховании имущественных убытков не возникает, страхователю выплачивается страховая сумма или часть ее. Поэтому в личном страховании вопрос о страховом возмещении не возникает. Страховое возмещение может не совпадать со страховой суммой и страховой оценкой имущества. ^_

В имущественном страховании при страховании имущества не в полной стоимости и при неполной его гибели применяются две системы страхового возмещения: «пропорциональная система» и система «первого риска». При «пропорциональной системе» страховое возмещение так относится к сумме убытка, как страховая сумма к страховой оценке. Так, если имущество было оценено в 1000 руб. (страховая оценка), застраховано на 800 руб. (страховая сумма) и погибло частично—убыток равен 300 руб., то страховое возмещение будет равно 240 руб. _^.

При системе «первого риска» убыток возмещается полностью, но лишь в пределах страховой суммы. Если убыток

' Сумма страхового обеспечения при обязательном имущественном страховании устанавливается законом. Так, в случае гибели или повреждения застрахованного имущества колхозов страховое возмещение выплачивается колхозам по страхованию урожая сельскохозяйственных культур в размере 50%, по страхованию сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел — в размере 70% и по страхованию зданий, сооружений и другого имущества — в размере 100% суммы ущерба,

283

превышает страховую сумму, то он падает на страхователя в той части, которая превышает размер страховой суммы. Эта часть риска остается на страхователе (на «втором риске»). Если в приведенном примере сумма убытков составит 900 руб., то возмещение будет равно лишь страховой сумме, т. е. 800 руб.

«Пропорциональная система» применяется при обязательном страховании и в качестве общего правила — при добровольном имущественном страховании. Система «первого риска» применяется только в двух случаях: при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, и при страховании организациями имущества, принимаемого ими от граждан или других организаций на хранение, комиссию, и т. п.

Понятия страхового возмещения, страхового интереса, страхового убытка, страховой оценки применяются только к имущественному страхованию.

Переход к страховой организации прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный вред. Страховой случай может наступить не только в результате действия каких-либо внешних объективных сил, но и по вине третьего лица. Право страхователя на взыскание ущерба переходит тогда к страховщику. Страховая организация, выплатив страховое возмещение по имущественному страхованию, вправе предъявить иск о взыскании, выплаченной суммы страхового возмещения к лицу, виновному в гибели или повреждении застрахованного имущества. Следовательно, страховой организации принадлежит право регресса. Если же убытки, причиненные страхователю по вине третьего лица, превышают страховое возмещение, то кроме регрессного требования страховщика к третьему лицу сам страхователь может взыскать с третьего лица разницу между полученным страховым возмещением и действительной суммой убытков.

Если страхователь сам получит с третьего лица полное возмещение убытков, то он теряет право на получение страхового возмещения. Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения также, если страхователь откажется от права на возмещение убытков с третьего лица или если предъявление требований к этому лицу окажется невозможным по вине страхователя (например, в силу пропуска срока исковой давности).

Правило ст. 389 ГК может применяться только в отношении имущественного страхования, как обязательного, так и добровольного. При личном страховании у страховой организации права регресса не возникает.

284