11.04.2013 – Гражданское право

Тема: Обязательства по оказанию финансовых услуг.

Подтема: Банковские услуги

(Денежно-кредитные обязательства / Финансовые обязательства / Банковские операции)

Правовые конструкции:

Глава 42. Заем и кредит

Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования [Факторинг]

Глава 44. Банковский вклад

Глава 45. Банковский счет

Глава 46. Расчеты [безналичные]

• Заем и кредит; Факторинг – активные банковские операции.

• Банковский вклад и Банковский счет – пассивные банковские операции.

• Расчеты – банковские операции по содействию платежам

Специфика:

• Участие специальных субъектов.

• Работа с безналичными деньгами.

• Работа с чужими деньгами.

• Опасность кризисов (“принцип домино”). Меры, принимаемые государством (влияние публичных норм).

• Необходимость соблюдения “разрешительных” норм, требований:

только АО и ООО; требования к уставному капиталу; резервирование средств.

Банковские операции:

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

… а далее идут возможность кредитных организаций.

Перечень банковских операций закрыт.

Так в чем соотношение сделок и банковских операций.

Банковская операция – категория публичного права! Банковская операция означает, что определенную деятельность может осуществлять только специальный субъект, по специальному разрешения регулятора (ЦБ).

Обязательства, связанные с привлечением денежных средств и их предоставление на основе возвратности, платности, срочности: Заем и Кредит; Кредит по уступку денежного требования (факторинг)

Заем и кредит

(Глава 42)

Кредит в экономическом смысле – большая часть общественных отношений, которая может быть оформлена разными юридическими конструкциями:

заем, кредит, факторинг, эмиссия облигаций, выдача векселей, предоставление товарного кредита, коммерческий кредит (предварительная оплата, аванс – просто одно из условий).

§ 1. Заем

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Характеристика договора: Реальный; односторонний; возмездный и безвозмездный

Предполагается безвозмездный, когда передаются вещи, а не деньги, а так же когда отношения между гражданами и размер займа – менее 10 МРОТ.

Займодавцами могут быть и граждане и ИП (не кредитные организации).

Заем – не один из видов банковских операций.

Граждане занимаются этим не в качестве постоянной предпринимательской деятельности.

Предмет.

Предмет – наличные деньги и вещи, определяемые родовыми признаками.

Конструкция договора предусматривает передачу объектов в собственность заемщика, и он смешивает их со своими. Таким образом, не предполагается возможности вернуть те же самые вещи или денежные купюры. Это важнейшее отличие заемных отношений от аренды/ссуды, так как там придется именно эту вещь вернуть (с учетом износа).

При участии юридических лиц – иногда в заем передаются безналичные денежные средства. Все зависит от того, как мы относится в безналу… есть ли там “право собственности на право требования”.

Континентальный правопорядок не признает возможности права собственности на обязательственные права. Обязательственные права – существуют независимо от права собственности, они имеют собственные инструменты защиты и т.д. В общем, передаются просто права требования.

Важны два обстоятельства, связанные с оборотом безналичных денежных средств: Оборот должен быть разрешен государством на законодательном уровне. И не просто разрешен, а определен. И в ГК и в ЦБ есть указание, что юрлица, свыше определенной суммы обязаны осуществлять безналичные расчеты. Юрлицам разрешены операции с наличными – до 100.000 рублей, всё остальное – безналом. Государство устанавливает и формы расчетом (Глава 45 – платежные поручения, инкассовые требований).

Таким образом, можно осуществить заемные операции с безналичными деньгами. Но, конструкция займа не вполне для этого предназначена… наиболее адекватно – кредитный договор и др.

Фора договора

Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, если хотя бы одна сторона – юрлицо или сумма займа свыше 10 МРОТ.

Стандартные последствия несоблюдения простой письменной формы:

Статья 162. Последствия несоблюдения простой письменной формы сделки

1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Односторонний договор

На одной стороне только обязанности, на другой только права. Понятно, с того момента как деньги переданы, у займодавца есть только право потребовать, а у заемщика одна обязанность – вернуть.

По займу уплачиваются проценты за пользование:

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

+

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

+

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Постановление Пленума 6/8 – устанавливается единая ставка – ставка рефинансирования.

Процент устанавливается за пользование. Связано со спецификой денег.

• Деньги – товар, который никогда не амортизируется.

• Деньги в умелых руках всегда приносят прирост.

Но, статья 395 связана не с этим, а с ответственностью за пользование чужими денежными средствами, когда происходит нарушение. Ущерб и выражается в процентах. То есть, проценты из ст. 395 ГК РФ

Постановление ВС/ВАС 13/14 – отличие процентов за пользование от процентов за нарушение обязательства.

Если в договоре займа не определена ставка за пользование кредитом, то применяются правила 395 статьи, и не потому, что плата превратилась в ответственность, а потому что такой порядок удобен для расчета и уплаты.

Если в договоре не указан процент, то можно использовать ст. 395 ГК и требовать проценты.

А если он еще и обязательство нарушает, то можно потребовать сразу и процент за пользование кредитом и проценты за ненадлежащее исполнение обязательства.

А вот проценты на проценты (сложные проценты) – нельзя!

Если установлена возможность возврата средств по частям – при первой же невыплате, появляется право потребовать всю сумму. Это ст. 811:

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Еще важно:

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.