§ 6. Личное страхование

1. Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре человека (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, - назначенному в договоре выгодоприоретателю.

Статья 923 ГК расширяет круг объектов личного страхования и, соответственно, возможных страховых случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, где этот круг определен как "имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица". Гражданский кодекс добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижение им пенсионного возраста. Статья 934 ГК допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ не предусматривает. Следует отметить, что ГК исключает упоминание о связанных с этими событиями и страховыми случаями "имущественных интересах", поскольку понятие страхового имущественного интереса относится только к имущественному страхованию, а в сфере личного страхования юридического значения в современном праве не имеет (см. об этом в п. 12 § 3).

Пункт 1 ст. 934 содержит императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании, а именно страховании ответственности за причинение вреда, такое ограничение существует - об этом в п. 7А § 5).

2. В личном страховании, в отличие от имущественного, объектом (предметом) страхования является не имущественный интерес, не возможные убытки, а личность определенного человека, его жизнь и здоровье. Соответственно изменяется состав участников страхового правоотношения - среди них появляется наделенное определенными правомочиями застрахованное лицо, изменяются роль и назначение страховой суммы, характер возможных страховых случаев.

При наступлении страхового случая, всегда связанного с жизнью или здоровьем застрахованного лица, страховая сумма подлежит выплате в определенном договором размере независимо от наличия или отсутствия убытков и вообще каких-либо имущественных последствий страхового случая, в частности чьей-либо ответственности за его наступление. Поэтому в договоре личного страхования - в отличие от страхования имущественного - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получив страховую сумму, не лишается права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, и это право требования не переходит к страховщику; предусмотренная ст. 965 ГК суброгация в личном страховании не применяется. Так, например, в случае смерти застрахованного лица тот, в чью пользу был заключен договор личного страхования, наряду с получением от страховщика страховой суммы сохраняет предусмотренное ст. 1088 ГК право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ специально указывает, что выплата страховой суммы лицу, в пользу которого заключен договор, никак не отражается на любых других причитающихся ему платежах, а сама эта сумма не входит в состав наследства, открывающегося после смерти застрахованного лица.

Размер страховой суммы в договоре личного страхования ничем не лимитируется и определяется по свободному усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК). Закон не воспрещает заключения нескольких договоров страхования одного и того же лица от одних и тех же рисков и получения нескольких страховых сумм по разным договорам. Понятие двойного страхования и иные ограничения, действующие в сфере имущественного страхования, к личному страхованию не относятся.

Изменяется и характер возможного страхового случая, которым не обязательно должно быть какое-либо вредоносное событие, несчастный случай с застрахованным лицом. Это может быть и иное событие в его жизни - дожитие до определенного срока (сюда относится, в частности, и добровольное страхование пенсий), вступление в брак, поступление в учебное заведение или приобретение определенной квалификации и т.д. Соответственно может изменяться и сама цель личного страхования. Оно может служить не только способом обеспечения на случаи возникновения отрицательных последствий, но и способом накопления средств - так называемое накопительное страхование *(450). Возможно комбинирование обеих целей - так называемое смешанное страхование жизни на случай смерти или повреждения здоровья и на дожитие застрахованного лица до определенного в договоре срока или события.

3. Роль застрахованного лица в личном страховании не является пассивной и не исчерпывается только тем, что страховой случай связан с его жизнью и (или) здоровьем. Ему принадлежит ряд правомочий, которые и делают его участником (субъектом) страхового правоотношения.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу иного лица (в том числе и страхователя), а не самого застрахованного, только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников, т.е. становится сделкой оспоримой (ст. 166 ГК). Но если эти лица в установленный срок в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Если в договоре не названо лицо, в пользу которого договор заключен, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 934 ГК). Замена выгодоприобретателя возможна также только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). Равным образом и замена самого застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с его согласия и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

В исключение из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963).

Об обязательном личном страховании см. п. 6 § 4. При этом следует иметь в виду, что в силу п. 2 ст. 935 никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

4. Договор личного страхования является договором публичным (п. 1 ст. 927 ГК) и на него распространяется действие ст. 426 ГК. Это значит, что являющийся коммерческой организацией страховщик не вправе отказать обратившемуся к нему клиенту в заключении договора личного страхования на тех же условиях, на которых он заключает аналогичные договоры с другими клиентами, и не вправе оказывать кому-либо предпочтение перед другими. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения договора наступают последствия, предусмотренные ст. 445 ГК. На отношения, возникающие из публичного договора, распространяется действие Закона о защите потребителей (п. 2 и 3 ст. 426 ГК).

5. В отличие от правил о договоре имущественного страхования, ГК не возлагает на страхователя или выгодоприобретателя по договору личного страхования обязанности сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Однако договором личного страхования может быть предусмотрено право страховщика при возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, потребовать увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора подобно тому, как это предусмотрено ст. 959 ГК для договоров имущественного страхования (см. об этом п. 8 § 3).

На отношения, возникающие из договоров личного страхования, не распространяется специальный двухгодичный срок исковой давности, установленный ст. 966 ГК. В этих отношениях действует общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК).

6. Видом личного страхования на дожитие является добровольное страхование пенсий, которые выплачиваются наряду с государственными пенсиями и независимо от них. Такое добровольное страхование пенсионных выплат может осуществляться в порядке предусмотренного ст. 934 ГК личного страхования с применением к нему норм гражданского законодательства в целом и гл. 48 ГК в частности, поскольку специальными законами не установлено иное (ст. 970 ГК). Страхователями могут быть как сами выгодоприобретатели, так и другие лица, а страховщиками - страховые организации, лицензии которых предусматривают данный вид страхования.

Система государственных трудовых (страховых) пенсий представляет собой, в сущности, обязательное страхование пенсий за счет в большей степени нанимателей и в меньшей - самих работников, в котором и те, и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком является государственный пенсионный фонд. Эти отношения регулируются законодательством о государственных пенсиях и, как уже было указано выше в § 1, относятся к сфере государственного социального страхования (обеспечения), а потому в данном Курсе не рассматриваются.

Наряду с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" обязательное пенсионное страхование регулируется также Федеральным законом от 7 мая 1998 г. "О негосударственных пенсионных фондах", действующим с изменениями, внесенными в 2001, 2002 и 2003 гг. Закон от 7 мая 1998 г. регулирует также отношения по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и по профессиональному пенсионному страхованию. Все три группы регулируемых этим Законом отношений опосредуются предусмотренными им специальными видами договоров - договором об обязательном пенсионном страховании, договором негосударственного пенсионного обеспечения, договором о создании профессиональной пенсионной системы, относятся к сфере социального обеспечения и государственного социального страхования и в данном Курсе не рассматриваются.

7. Личным страхованием является добровольное медицинское страхование, обладающее рядом существенных особенностей. Главная из них состоит в том, что страховщик обязуется не только выплачивать страховую сумму, размер которой определяется стоимостью оказываемых застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предоставленных соответствующими организациями здравоохранения, но также организовать и обеспечить предоставление этих услуг.

Согласно ст. 9 Закона о медицинском страховании страховщик по договору медицинского страхования обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам предусмотренных договором страхования услуг, а согласно ст. 27 того же Закона несет перед страхователем и застрахованным лицом ответственность за невыполнение этих условий.

Таким образом, обязательство страховщика по этому виду страхования не является только денежным и не ограничивается платежом или платежами. Кроме того, в отличие от других случаев личного страхования, в медицинском страховании речь идет о возмещении возникших у застрахованного лица расходов по оплате услуг организаций здравоохранения, что сближает его со страхованием имущественным.

Для исполнения принятых на себя обязательств по организации и обеспечению предоставления застрахованным лицам предусмотренных договором страхования медицинских и иных услуг учреждениями и предприятиями здравоохранения страховщик в соответствии со ст. 20 и 23 Закона о медицинском страховании заключает с этими организациями договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. Такой договор можно рассматривать как договор в пользу третьего лица.

Страхователем по договору медицинского страхования может быть как само застрахованное лицо, в пользу которого заключается договор, так и другие лица, которыми обычно являются работодатели. Договор может быть как индивидуальным, так и коллективным (ст. 1 Закона о медицинском страховании), но в любом случае страховщику сообщаются имена застрахованных лиц, и согласно ст. 5 этого Закона каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Он находится на руках у застрахованного. Договор медицинского страхования всегда заключается в пользу самого застрахованного, который таким образом сам выступает в качестве выгодоприобретателя. Поэтому для заключения договора специальное согласие застрахованного лица не требуется.

Застрахованное лицо имеет право на получение предусмотренных договором медицинского страхования услуг от организаций здравоохранения, указанных в этом договоре, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право на прямое предъявление иска как к страховщику, так и к медицинской организации в случае ненадлежащего исполнения ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании).

В качестве страховщика (Закон о медицинском страховании называет его страховой медицинской организацией) в договоре медицинского страхования может выступать любая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования. Статья 14 Закона требует, чтобы страховая медицинская организация не входила в систему здравоохранения. Статья 15 Закона возлагает на страховую медицинскую организацию обязанность защищать интересы застрахованных и контролировать соответствие объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договоров - как заключенных со страхователями договоров страхования, так и договоров на оказание услуг, заключенных страховщиком с организациями здравоохранения.

Как и любой договор личного страхования, договор медицинского страхования является договором публичным со всеми вытекающими отсюда последствиями (см. п. 4 настоящего параграфа). Кроме того, за необоснованный отказ в заключении договора страхования медицинская страховая организация может быть лишена по суду лицензии на данный вид страхования (ст. 27 Закона о медицинском страховании).

Существенной особенностью договора медицинского страхования, отличающей его от других видов личного страхования, является предусмотренное ст. 28 Закона право страховой медицинской организации требовать возмещения сумм, затраченных на оказание застрахованному медицинской помощи, от лиц, ответственных за повреждение его здоровья (кроме страхователя, к которому такое требование предъявить нельзя).

Обязательное медицинское страхование является институтом права социального обеспечения, а не гражданского права и потому в данном Курсе не рассматривается.