1.Обстоятельства дела:

ООО «Северстрой» заключило кредитный договор с банком ОАО «Бэст» на срок 3 месяца с выплатой процентов по окончании данного срока. Однако по истечении срока договора денежные средства не были возвращены, более того, ООО «Северстрой» не планировало возвращать их и спустя 3 месяца после окончания срока действия договора.

2. Акты, подлежащие применению:

• ГК РФ

• Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г. N 176

3. Решение:

В связи с тем, что порядок начисления процентов регулируется кредитным договором, как вы считаете, правомерно ли ограничить условиями этого договора срок начисления процентов на просроченную задолженность (например, в течение 180 дней), по истечении которого начисление процентов на просроченную задолженность прекращается?

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, в п. 1 рассматриваемой статьи, носящей диспозитивный характер, установлена презумпция возмездности займа, действующая при условии, что из закона или заемного обязательства не вытекает обратное. То есть в кредитном договоре можно предусмотреть возможность неуплачивать проценты по займу ( ч.1) или установить определенный срок уплаты процентов, например, 180 дней как указано в нашей задаче (ч.2)

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

Необходимо отметить, что договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.

Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет.

В Постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г. N 176 было также отмечено, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

(плюс о такой возможности - можно привести пример с картами, но у них это связано с оперативным получением средств от возврата долга, им это выгоднее и надежнеее)

Напр. из судебной практики:

Согласно п. 5.14 Условий получения и использования MTS.CARD по истечении платежного периода для уплаты минимального платежа или срока, установленного банком в требовании согласно п. 5.5 Условий, или срока погашения задолженности согласно п. 5.6 Условий сумма задолженности с истекшим сроком оплаты считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком. Начисление процентов за пользование денежными средствами банку на сумму просроченной задолженности прекращается. 24.11.2006 З. направлено требование о досрочном возврате кредита, в котором содержится срок погашения задолженности - 08.12.2006.)

Почему банк может быть заинтересован в ограничении данного срока?

Неизвестно, но мб как и с картами, чтобы банкам ограничить свои риски от неплатежеспособных клиентов, оперативно получить средства от должника, стимулирование добросовестности и тп.

+ на Западе если кратко это выгодно, чтобы применить более жесткую и выгодную для банка договорную неустойку. У нас это не принято исходя из судебной практики + см выше.

Задача № 6