694 :: 695 :: 696 :: 697 :: 698 :: 699 :: 700 :: 701 :: 702 :: 703 :: 704 :: 705 :: 706 :: 707 :: Содержание

§ 2. Организация денежных расчетов

Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими

банковскими услугами:

а) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

в) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

г) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;

д) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия

банковских счетов.

Услуги по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц наиболее

широко представлены на рынке банковских услуг. Эти услуги предоставляются на основании

договора банковского счета, заключенного между кредитной организацией и ее клиентом -

физическим или юридическим лицом. Содержанием договора является именно ведение кредитной

организацией банковского счета клиента: зачисление на этот счет поступающих в наличной или

безналичной форме денежных средств, списание денежных средств со счета в случаях выдачи

средств клиенту наличными или осуществления платежа в безналичной

694

форме по поручению клиента либо в безакцептном порядке, если это предусмотрено действующим

законодательством. Денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента, являются

собственностью банка, в котором у клиента открыт счет, и банк вправе использовать их по своему

усмотрению, гарантируя их наличие при обращении клиентом требования к счету. Право клиента по

отношению к денежным средствам, находящимся на его счете в банке, сводится к

обязательственному праву требования к банку, в силу которого клиент вправе потребовать от банка в

пределах остатка денежных средств на его банковском счете: (а) выдачи денежных средств

наличными со счета и (б) совершения безналичного платежа в пользу лица, указанного клиентом. В

случае неисполнения банком требования клиента по распоряжению его банковским счетом клиент

вправе потребовать взыскания с банка суммы остатка денежных средств на его банковском счете,

уплаты процентов за неосновательное использование денежных средств (ст. 395 ГК РФ), а также

компенсации убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по договору

банковского счета.

O природе средств на банковских счетах и в банковских вкладах следует остановиться подробнее. По этому поводу в науке и

правоприменительной практике существуют самые разнообразные точки зрения. Некоторые авторы относят договоры банковского счета

и банковского вклада к разновидности договора хранения - форме иррегулярной поклажи, где в качестве предмета хранения выступают

денежные средства. Аналогичную правовую конструкцию предусматривали ранее действовавшие Основы гражданского

законодательства Союза ССР и республик 1991 г. (ст. 109-111) 1 . С этой точки зрения право собственности на денежные средства

сохраняются у клиента банка. Другие ученые (например, Г.Ф. Шершеневич, М.М. Агарков, Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова) признают

договор банковского вклада разновидностью договора займа либо самостоятельным видом договора, в силу которого право

собственности на денежные средства переходят к банку. В частности, Л.Г. Ефимова, признавая договор банковского вклада

разновидностью договора займа, соглашается с тем, что право собственности на денежные средства во вкладе принадлежат банку;

напротив, на остатки по банковским счетам, по ее мнению, право собственности у банка не возникает 2 . При этом автор объясняет факт

распоряжения банком остатками средств на счетах клиентов тем, что при этом банк осуществляет новую эмиссию безналичных денег.

Однако большинство авторов считают, что право собственности на денежные средства на банковских счетах и банковских вкладах

принадлежит банку 3 .

Закон не содержит специальной нормы, предусматривающей для договора банковского счета

обязательной письменной формы; обязательность простой письменной формы для этого договора

вытекает из ст. 161 ГК РФ. Как правило, договор банковского счета заключается путем подписания

отдельного документа, предусматривающего права и обязанности

695

сторон, но для возникновения правоотношений по договору банковского счета достаточно

подписания клиентом заявления об открытии счета и отметки на нем руководителя банка об

открытии счета клиенту.

Договор банковского счета не может предусматривать правил, ограничивающих право клиента на

распоряжение денежными средствами на банковском счете по своему усмотрению (ст. 858 ГК РФ).

За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты,

установленные договором либо законом (ст. 852 ГК РФ). Договором банковского счета может быть

предусмотрено (и как правило, предусматривается), что проценты за пользование денежными

средствами клиенту не уплачиваются.

За оказание услуг по обслуживанию банковского счета банк может взимать вознаграждение (плату),

тарифы которого устанавливаются в порядке, предусмотренном договором банковского счета (ст.