экономических отношениях с партнерами, расчеты с которыми осуществляются в свободно конвертируемой валюте или по клирингу.

Наиболее простыми методами страхования валютных рисков считаются: фиксирование экспортером цен продажи в национальной валюте; взаимоувязка рисков экспорта и импорта с таким расчетом, чтобы сумма всех требований и обязательств совпадала в одной и той же валюте; получение выгодных условий от своих национальных банков; заключение срочных валютных сделок с банками; приобретение валютных опционов.

4.При страховании упущенной финансовой выгоды страхованию подлежит риск неполучения ожидаемой прибыли.

5.Объектом страхования инвестиционных рисков являются, как правило, многочисленные риски реального инвестирования, в первую очередь, риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительномонтажных работ по нему, невыход на запланированную проектную производственную мощность и другие.

Страхование политических рисков – вид имущественного страхования, связанный с внешнеторговой деятельностью и иностранными инвестициями. К

политическим рискам относятся риски неплатежа по торговым контрактам и кредитам в результате эмбарго на экспорт и импорт, запрет перевода валюты, экспроприация иностранных инвестиций, риски связанные с военными действиями, национализацией или арестом имущества, задержанием грузов, введением таможенных ограничений по политическим причинам, эмбарго на ввоз или вывоз товаров, а также риски неплатежа со стороны импортеров – государственных организаций.

2.4 Критерии страхуемости рисков и выбора страховой компании

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на некоторые общие критерии страхуемости риска, которые не являются абсолютными, но тем не менее позволяют принять обоснованное решение. К ним относятся:

−случайный характер ущерба;

−возможность оценки распределения ущерба;

−однозначность распределения ущерба;

−независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

−оценка максимально возможной величины ущерба.

Критерий случайности самый важный. Не случайные,

детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования.

Случайность означает неизвестность относительно: а) самого факта возникновения ущерба и/или; б) времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен.

Первое представление о случайности используется в страховании имущества и ответственности, где ущербы возникают далеко не по каждому

договору. Второе – в страховании жизни, где случайной величиной является время наступления страхового случая. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.

С понятием преднамеренности в страховании не следует смешивать небрежность. Ущербы, вызванные преднамеренными действиями страхователя, не покрываются страховой компанией. Ущербы, причиной которых является небрежность, как правило, страхуются, так как сама эта небрежность носит случайный непреднамеренный характер (например, в страховании автомобилей или гражданской ответственности).

Вторая предпосылка страхуемости риска – это возможность дать ему оценку, т.е. определить количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной. Особенно трудно оценить распределение ущербов по новым рискам, по которым еще нет необходимой статистики. Как бы там ни было, без оценки вероятности ущерба и его ожидаемого значения невозможно рассчитать страховую премию.

Однозначность распределения ущерба как критерий страхуемости риска означает, что страхуемые опасности, объекты страхования и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность необоснованных с точки зрения страховой компании претензий со стороны страхователя и столь же необоснованных с точки зрения страхователя отказов в выплате возмещения со стороны страховой компании.

Однозначность страхуемых рисков лежит в основе выделения отраслей страхования. Общее, или паушальное, страхование всех рисков хозяйствующего субъекта или частного лица практически невозможно из-за отсутствия однозначности и трудностей оценки риска.

Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга означает, что страховщик при заключении договора страхования должен по возможности избегать того, что называется кумуляцией, или концентрацией, риска. Эго бывает тогда, когда одно случайное событие может привести к ущербам во множестве технических единиц страхования. Примером кумуляции риска может служить риск заражения, распространения пожаров и т.д.

Последний критерий страхования рисков следует из количественных показателей распределения ущербов. В технике страхования используется показатель максимально возможной величины ущерба, называемый в зарубежной литературе по страхованию PML (Possible Maximum Loss). Очень большие единичные ущербы встречаются достаточно редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании и даже ее разорение. Поэтому оценка максимально возможной величины ущерба рассматривается как критерий страхуемости относительно финансовых возможностей страховшика и его страхового портфеля.

Страховой портфель – совокупная ответственность страховщика по всем действующим договорам страхования, т.е. фактическое число застрахованных

Таблица 2.1 − Процедура выбора страховой компании

Вопросы и задания для самопроверки

1.Перечислите основные виды страхования предпринимательского риска?

2.Что представляет собой процедура страхования валютных рисков?

3.Перечислите основные виды страхования финансовых рисков?

4.Какие существуют основные этапы управления рисками?

5.Какие ущербы не страхуются?

6.Как правильно выбрать страховую компанию?

Литература

1.Официальный сайт «Страховой консультант». – [Электронный ресурс] –

Режим доступа: http://www.askins.ru/.

2.Троицкая, И.В. Предпринимательский риск и риск предпринимателя в теории гражданского права. – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/predprinimatelskiy-risk-i-risk-predprinimatelya-v- teorii-grazhdanskogo-prava.