5. Характеристика понятий страховой риск и страховой случай

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Признаки страхового риска (должны действовать в совокупности):

1. Может быть как событие, так и действие;

2. Вероятность;

3. Случайность.

Страховой риск подлежит оценке страховщиком. Чем он выше, тем меньше может быть установлена договором страховая сумма и выше страховая премия (в добровольном страховании).

Например, страховой риск выше в договорах страховании жизни пожилого лица; в договорах страхования ответственности владельца транспортного средства, если владелец получил право управления автомобилем в пределах трехлетней давности.

Корректировка степени страхового риска может производиться через специальные исключения (оговорки).

Например, страхование имущества от пожара может исключать случаи, когда пожар произошел по причине поджога и т.д.

Страховой риск — категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны и могут различаться. Поэтому закон предусматривает обязательное уведомление страховщика обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ), а после заключения договора — об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Изменение страхового риска может повлечь изменение или расторжение договора страхования. Кроме этого, страховщик вправе самостоятельно произвести осмотр имущества, подлежащего страхованию, а так же оценить степень риска в личном страховании путем направления на медицинское обследование застрахованного лица.

! По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен. Если в период действия договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (п. 1 ст. 958 ГК).

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Признаки страхового случая:

1. Опасность;

2. Наличие вреда;

3. Причинно-следственная связь между ними.

Страховая формула:

Момент наступления страхового случая — момент, когда опасность начала воздействовать на объект, причиняя вред.

6. Характеристика понятий страховая сумма, страховая выплата и страховое возмещение

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:

1. Страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то такое страхование можно назвать «полным»; в случае, когда страховая сумма меньше страховой стоимости, речь идет о «неполном страховании»;

2. В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица. В договорах обязательного страхования гражданской ответственности условие о страховой сумме устанавливается на основании положений закона о конкретном виде обязательного страхования, закрепляющего минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (ч. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела);

3. В договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Страхователь вправе заключить несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта личного страхования. Например, спортсмены для участия в соревнованиях должны заключать договоры личного страхования в соответствии с регламентом тех турниров, в которых планируют участвовать.

Важно! Страховая сумма устанавливается в отношении каждого страхового случая в период действия договора страхования. В договор может быть включено условие о пределе страхового покрытия по всем страховым случаям, наступившим в период действия договора страхования. Такое условие закону не противоречит, но страховой суммой не является.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Закон предусматривает исполнение по страховой выплате в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В литературе отмечается, что страховая выплата в имущественном страховании имеет восстановительный, характер, а в личном страховании направлена на обеспечение имущественного положения застрахованного лица, т.е. носит обеспечительный характер.

Договором страхования или законом, регулирующим специальный вид страхования, может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты в натуральной форме. Возможность возмещения в натуральной форме установлена по договорам страхования имущества и страхования ответственности в виде замены страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В личном страховании прообраз натурального возмещения применяется в добровольном медицинском страховании. В Законе предусматривается, что страховщик вправе в соответствии с условиями договора страхования организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить эти услуги в счет страховой выплаты.

Условие о страховой выплате в договоре страхования во многом зависит от вида страхования. Так, в имущественном страховании страховая выплата зависит от размера убытков, возникших в застрахованном имуществе или в связи с иными имущественными интересами (п. 1 ст. 929 ГК РФ): наступлением гражданской ответственности, реализацией предпринимательских или финансовых рисков. В свою очередь, в личном страховании при наступлении страхового случая страховщик уплачивает выгодоприобретателю страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ) вне зависимости от убытков, которые могли возникнуть в связи со страховым случаем. Исключение из данного правила составляет добровольное медицинское страхование и страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж, от несчастных случаев и болезней, которые следует так же отнести к страхованию убытков.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ) или законом. Размер страховой премии определяет цену страховой услуги и выражается в денежной сумме. Он варьируется в зависимости от специфики объекта страхования, страхового риска, длительности срока страхования и других особенностей.

Страховая премия является источником формирования страховых фондов, из которых производится страховая выплата.

Существенные условия, перечисленные в статье 942 ГК РФ, не содержат условия о страховой премии. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК РФ исходя из цены, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Условие о порядке уплаты страховой премии имеет важное значение для определения момента вступления договора в силу (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Требование уплаты страховой премии не может быть заявлено страхователю, если только договором страхования не предусмотрено, что договор вступает в силу с момента подписания (или с иной фиксированной даты) независимо от уплаты премии. «Срок уплаты премии – это срок исполнения обязательства по уплате премии, но до вступления договора страхования в силу никаких обязательств из него не может возникнуть». Уплата премии может предусматриваться единовременно или в рассрочку. Если в договоре уплата премии в рассрочку не предусмотрена, значит, по умолчанию она должна уплачиваться единовременно.

После вступления договора страхования в силу неисполнение обязанности по уплате очередных страховых взносов может способствовать возникновению ряда ситуаций, например:

• может быть приостановлена страховая защита. Например, вправилах иногда указывается, что при внесении страховых взносов с задержкой страховая защита осуществляется с ноля часов дня, следующего после внесения взноса;

• страховщику предоставляется право требовать исполненияобязанности от страхователя, а при неисполнении – последующего расторжения договора.

(Just in case) Способы расчета страхового возмещения

1. «По первому риску». Предусматривает зависимость размера страховой выплаты от размера фактических убытков и страховой суммы. Убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы;

2. Предельное возмещение. Может быть установлено законом, регулирующим какие-либо виды обязательного страхования. Однако и в добровольном страховании условие о предельном возмещении правомерно. Как правило, предел определяется указанием на процент, подлежащий возмещению. Например, условиями договора может быть предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю возмещение, не превышающее 80% от ущерба.

Разновидностью предельного возмещения является применение франшизы — размер убытка, предусмотренный договором страхования, который при наступлении страхового случая не подлежит возмещению. Применение франшизы позволяет освободить страховщика от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения для имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя).

Франшиза может определяться различными способами:

в виде процента от страховой стоимости;

в виде процента от суммы убытка, причиненного страховымслучаем;

в виде процента от страховой суммы;– в виде фиксированной суммы.

В зависимости от способа применения франшизы выделяют:

Условную франшизу (невычитаемую, интегральную). Позволяет страховщику избежать страховой выплаты, если убыток не превышает размер франшизы. Если же размер убытков больше, чем условная франшиза, тогда страховщик обязан выплатить всю сумму страхового возмещения.

Безусловную франшизу (вычитаемую, эксцедентную). Размер страхового возмещения всякий раз уменьшается на сумму франшизы. То есть, если убыток составляет меньший размер, чем франшиза, страховщик не осуществляет страховую выплату. Если убытки больше размера франшизы, то страховая выплата производится страховщиком за минусом франшизы.

3. Пропорциональная система исчисления, применяемая тогда, когда страховая сумма в договоре страхования установлена в меньшем размере, чем страховая стоимость (характерно для договоров, где определяется страховая стоимость интереса). При пропорциональной системе страховая выплата покрывает не все убытки, а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Условие о порядке страховой выплаты может предусматривать либо единовременное исполнение (денежное или натуральное), либо исполнение путем периодических выплат, как в договорах страхования жизни и негосударственного пенсионного страхования.