Содержание и исполнение договора.

В отличие от одностороннего обя­зательства, порождаемого реальным договором займа, содержание кре­дитного обязательства составляют взаимные права и обязанности сторон.

Основной обязанностью кредитной организации является предо­ставление заемщику кредита на предусмотренных договором услови­ях. Эту обязанность кредитор исполняет путем: безналичного зачисле­ния денежных средств на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке; выдачи наличных денег в российской валюте через кассу банка заемщику — физическому лицу; перечисления денежных средств на счет иного лица, указанного заемщиком, минуя его счет. Последний способ исполнения прямо не предусмотрен нормативны­ми актами, но и не исключен ими 3.

Статья 821 ГК содержит основания одностороннего отказа кре­дитора от исполнения кредитного договора. Банк вправе не выдавать кредит полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет воз­вращена в срок (ухудшение финансового состояния заемщика, утрата последним существенной части активов, возбуждение процедуры при­знания заемщика неплатежеспособным и т. п.), а также при наруше­нии заемщиком условия о целевом использовании кредита.

Невыдача кредита при отсутствии указанных в ст. 821 ГК обстоя­тельств является основанием для привлечения банка к ответственности. Так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается 1, надлежащим способом защиты прав заемщика в слу­чае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, при­чиненных нарушением кредитного договора, выражающихся, в частно­сти, в разнице между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредито­вания и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора 2.

Банк обязан хранить банковскую тайну в пределах, предусмотрен­ных ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк вправе в предусмотренных договором случаях в одностороннем порядке изменять условия кредитования. Но, реализуя это право, банк обязан действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности 3.

Заемщику принадлежит право требовать выдачи обусловленной денежной суммы. При этом его обязанность принять кредит весьма специфична: отказ заемщика от принятия кредита рассматривает­ся как неправомерное поведение только в случаях, прямо указанных в законе или договоре. По общему правилу, заемщик вправе не брать кредит без объяснения причин отказа, уведомив кредитора до уста­новленного срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК).

Заемщик обязан вернуть кредит в оговоренный сторонами срок и уплатить проценты. Порядок исполнения этой обязанности, ответ­ственность за просрочку, а также право заемщика на досрочный воз­врат кредита регулируется общими правилами, рассмотренными в договоре займа.

ГК РФ Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Суханов:

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, горючего, материалов, семян и тому подобных вещей. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (например, кредит в виде некоторых валютных ценностей).

Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре. В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, требование об обязательности письменной формы.