Постбанкротное освобождение от обязательств как баланс интересов кредиторов и потребителей в данной конкретной экономике

Ядром законодательства о персональном банкротстве, основанном на концепции нового старта (fresh start)*(4), выступает право на постбанкротное освобождение от долгов (discharge). По меткому замечанию ряда специалистов, правовое регулирование данного института основывается на социальном и политическом балансе интересов кредиторов и потребителей в данной конкретной экономике*(5), при этом государства могут использовать различные инструменты в достижении такого баланса, исходя из поиска ответа на вопрос о том, приближаются ли расходы кредиторов в своем абсолютном значении к социальным и экономическим потерям отказа от нового старта*(6).

Соответственно, ряд стран основываются на облегченном механизме получения постбанкротного освобождения от долгов, становящегося по их праву возможным в короткие сроки, с малым количеством исключений в отношении обязательств, не подпадающих под режим обнуления, и с большим - в части активов, которые не могут быть реализованы в целях удовлетворения требований кредиторов. В обоснование такого подхода положена идея о том, что чем легче освобождение от долгов, тем скорее индивид возвращается к экономической активности и к новым кредитам*(7). Менее обременительное получение освобождения от долгов стимулирует более ответственную практику кредитования. Эксперты отмечают: "...кредитор, понимая, что должник может легко освободиться от обязательств, будет более осмотрительным в предоставлении кредита, не допуская избыточного кредитования заемщика, дабы минимизировать свои риски"*(8). Соответственно, ценой такого продолжниковского механизма индивидуального банкротства может быть высокая стоимость кредита для индивидов и достаточно строгие условия его получения.

Но также есть страны, где освобождение должника от долгов происходит по усложненному сценарию. Например, для этой цели может потребоваться более длительный период времени (примечательно сравнение: если по праву Великобритании освобождение возможно по истечении одного года с момента инициирования дела о банкротстве*(9), то по праву Германии потребуется уже 6 лет*(10)). В иных случаях освобождение от обязательств зависит от дискреции судьи в оценке им добросовестности поведения должника (Канада).

Ряд государств используют широкий перечень исключений в отношении тех долгов, освобождение от которых невозможно (Канада*(11), США, Австралия). Такие постбанкротные гарантии прав кредитора, безусловно, учитываются банками и также влияют на систему кредитования индивидов. Не будем забывать и о том, что остаются страны, в которых не создано регулирование персональных банкротств в принципе.

Соответственно, действующий в государстве механизм освобождения индивидов от обязательств, будучи одним из ключевых "условий" кредитных договоров*(12), влияет на формирование политики банков относительно доступа индивидов к кредитным ресурсам.

Но в условиях трансграничного характера деятельности и правоотношений индивида последний в случае своего дефолта может быть заинтересован выбрать в качестве места банкротства отнюдь не отечественный правопорядок и не правопорядок места получения кредита. Мотивы такого выбора могут быть самыми разнообразными: должник может стремиться инициировать процедуру о несостоятельности в том государстве и по праву того государства, где, например, будут предложены наиболее продолжниковские механизмы банкротства, в том числе и возможность освобождения от долгов в кратчайшие сроки с минимальным перечнем запрещенных к обнулению обязательств. Должник может стремиться в тот правопорядок, где действует наиболее детально проработанное и апробированное на практике законодательство о персональном банкротстве. В определенных случаях интерес вызывают те правопорядки, решения чьих судов могут быть признаны значительным числом государств, что обеспечит максимальный трансграничный эффект процедуры.

Такой выбор должником наиболее предпочтительного места для своего банкротства получил специальное наименование в юридической литературе - "банкротный туризм"*(13).