132
Глава 3. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАЛОГА И РЕАЛИЗАЦИИ НА ТОРГАХ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА
§1. Особенности залога и реализации прав из договора банковского счета на торгах
На протяжении долгого времени в праве России отсутствовало регулирование такого способа обеспечения исполнения обязательств, как залог прав по договору банковского счета. Изменения в российское гражданское законодательство256, вступившие в силу с 01 июля 2014 года, урегулировали рассматриваемый вид залога. При том существовала возможность обращения взыскания на имущественные права, каковыми являются права из договора банковского счёта, и реализации таких прав на торгах. Так, например, учёные обращают внимание на то, что Закон «Об исполнительном производстве» предусмотрел возможность реализации на торгах также ценных бумаг и имущественных прав257.
В доктрине отмечается эффективность, целесообразность и перспективность реализации с торгов прав требования в результате обращения на них взыскания по долгам, в том числе по долгам должника-залогодателя258.
256О внесении изменений в первую часть Гражданского кодекса Российской Федерации
ипризнании утратившим силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации: Федеральный закон от 21.12.2013 № 367-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2013. - № 51. – Ст. 6687.
257Васильев Ф.П. Правовое положение основного субъекта по поддержанию установленного порядка в системе судебной власти ФССП России / Ф.П. Васильев // Администратор суда. – 2016. - № 1. – с. 40-46.
258Мойсеенко А.М. Обращение взыскания на права требования и иные имущественные права должника как мера принудительного исполнения в ФРГ / А.М. Мойсеенко // Внешнеторговое право. - 2005. -№ 2. – с. 44-45.; Стрельцова Е.Г. Обращение взыскания на право требования должника в качестве взыскателя по исполнительному документу / Е.Г. Стрельцова // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2014. - № 7. – с. 67-71.
133
Возможность обременения правами кредитора любых, способных к отчуждению, активов, в том числе так называемых бестелесных вещей - res incorporales - подтверждается торговой и юридической практикой во всем мире. Так, например, в странах романо-германской правовой системы, в частности, во Франции, залог денежных средств на банковском счете прямо предусмотрен законодательством, а именно Французским гражданским кодексом (далее: ФГК) в статье 2360 «О залоге сальдо банковского счета». Примечательно, что во Франции еще до законодательного закрепления залога прав по договору банковского счет, данная правовая конструкция допускалась судебной практикой. К примеру, Суд г. Парижа в решении от 05.04.1993 года признал залог прав по договору банковского счета допустимым при условии извещения о залоге должников по текущим счетам, даже в случае, если залогодержателем и должником одновременно выступает сам банк259. В Германии с каждым годом увеличивается эффективность обращения взыскания и реализации имущественных прав - так, отмечается. что доля безрезультатных производств составляет по ним около 40%, при том, что при обращении взыскания на движимые вещи безрезультатность исполнительного производства достигает 95%260.
Отметим интересную позицию по поводу залога денег в римском праве - так, профессор Ф. М. Дыдынский считал, что «действительный залог существует до тех пор, пока можно доказать, что заложенные деньги не были заменены другими, что в особенности возможно тогда, когда они передаются запечатанные»261. Подробное рассмотрение залога денег в римском праве выходит за рамки настоящей работы.
259Овсейко С. Гарантийный депозит денег: сравнительно-правовые аспекты / С. Овсейко
//Юрист. - 2009. - № 5. – с. 63-72.
260Мойсеенко А.М. Обращение взыскания на права требования и иные имущественные права должника как мера принудительного исполнения в ФРГ / А.М. Мойсеенко // Внешнеторговое право. - 2005. -№ 2. – с. 44-45.
261Дыдынский Ф. Залог по римскому праву / Дыдынский Ф. – Варшава : Тип. С. Ольгебранда, 1872. – с. 21.
134
ВРоссийской Федерации некоторое время назад существовал иной подход к решению этого вопроса. ВАС РФ впервые была высказана точка зрения по данному вопросу в постановлении от 02.07.1996 № 7965/95262, где прямо указывалась невозможность залога безналичных денежных средств. Данная точка зрения обосновывалась тем, что на основании ст. 28-30 Закона РФ «О Залоге» и ст. 349, 350 ГК РФ, требования кредитора должны удовлетворяться путем продажи заложенного имущества с торгов, то есть предмет залога, указанный в договоре, должен быть реализуем посредством конкурса или аукциона. Так как безналичные денежные средства не могут быть проданы на торгах, следовательно, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога.
Позднее позиция ВАС РФ стала менее категоричной263, то есть сама возможность залога безналичных денежных средств допускалась, однако в решениях арбитражных судов264 до внесения изменений в ГК РФ, допускающих залог прав по договору банковского счета, прослеживается однозначная позиция, поддерживающая запрет такой юридической конструкции.
Вюридической литературе существовало достаточно много мнений в пользу невозможности рассматриваемого вида залога. Так, Т.Б. Замотаева265 отмечала, что невозможность подтверждается сложностью определения правовой природы денег как объекта гражданских прав, то есть выделялась проблема с оценкой предмета залога; иначе говоря, в качестве причины назывались проблемы определения данной категории объекта.
262Постановление Президиума ВАС РФ от 02.07.1996 № 7965/95 «Денежные средства в безналичной форме не могут быть предметом залога» // СПС «КонсультантПлюс».
263Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1991 г. № 26 «Обзор
практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» // СПС «КонсультантПлюс».
264См. напр. Постановление ФАС Московского округа от 18.07.2003 № КГ-А40/4624-03
//СПС «КонсультантПлюс».; Постановление седьмого арбитражного апелляционного суда от 19.02.2013 по делу № А03-16072/2012 // СПС «КонсультантПлюс».
265Замотаева Т.Б. Деньги как объект гражданских прав: дис. … канд. юрид. наук : 12.00.03 / Замотаева Татьяна Борисовна. – Самара, 2003 г. – с. 103-109.
135
На основании другой точки зрения266, предметом залога по договору банковского счета являются права клиента банка по распоряжению денежными средствами, которые находятся на счете, а также права требования клиента к банку. Проблема состоит в том, что количество денежных средств на банковском счете может изменяться, а условие о четком предмете залога является существенным для заключения договора залога. Также, выводы о невозможности применения безналичных денег в качестве предмета залога следовали из самой природы безналичных денег, так как они не могут передаваться по правилам, регулирующим залог вещей. Существовали и иные аргументы, исключающие возможность залога по договору банковского счета.
Вопреки вышесказанному, залог прав по договору банковского счета доказал свою эффективность и под влиянием международной практики такая юридическая конструкция была включена в главу 23 ГК РФ. Так, ст. 358.1 ГК РФ предусмотрено, что предметом залога могут быть имущественные права (требования), которые вытекают из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право. На основании ст. 385.9 ГК РФ предметом залога могут быть права по договору банковского счета, при условии открытия специального залогового счета. При этом залоговый счет может быть открыт вне зависимости от наличия самого договора залога банковского счета, а также в отсутствие денежных средств на таком счете.
В ГК РФ не раскрывается понятие договора залога по договору банковского счета. Большинство норм, которые регулируют такой договор, носят диспозитивный характер и позволяют сторонам самостоятельно определять его условия. Следовательно, в договоре могут содержаться условия о залоге как всей денежной суммы, находящейся на счете в любой момент действия договора, так и в отношении твердой денежной суммы, размер которой можно установить в договоре.
266 Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике / А.А. Рубанов // Хозяйство и право. – 1997. - № 9. – с. 115-121.
136
Также, в ГК РФ отсутствует понятие договора залогового счета. На данный момент вопрос о выделении такого счета в качестве отдельного вида банковского счета является спорным. В главе 45 ГК РФ, посвященной банковским счетам, отсутствует такое понятие, как залоговый счет. Упоминание о залоговом счете можно найти лишь в ст. 358.9 ГК РФ, а также в п.2.1 и п. 2.8 Инструкции Банка России267 об открытии и закрытии банковских счетов (далее: Инструкция Банка России), откуда следует, что одним из видов банковских счетов являются специальные счета, среди которых указан залоговый счет. При этом в п.7 ст. 358.9 ГК РФ указано, что к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 ГК РФ.
Возникает резонный вопрос: является ли залоговый счет одной из разновидностей счетов, указанных в главе 45 ГК РФ или же это отдельный вид банковского счета? Данный вопрос на данный момент не имеет однозначного ответа. На основании одной точки зрения268 залоговый счет является разновидность расчетного счета. Такой счет должен изначально создаваться как залоговый. Другой точки зрения придерживается ЦБ РФ, разъясняя, что поскольку залоговый счет является самостоятельным банковским счетом, который открывается только для учета денежных средств, права по которым находятся в обременении, а также имеет свои особенности правового регулирования, то его открытие должно осуществляться на основании отдельного договора залогового банковского счета269.
Необходимо понимать, возможно ли перевести текущий расчетный счет в залоговый или придать ему соответствующие функции. В ГК РФ данный вопрос также не урегулирован. На основании мнения ЦБ РФ, указанного выше, для придания счету возможности быть заложенным он изначально должен быть
267Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-ФЗ (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 № 32813) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // СПС «КонсультантПлюс».
268Круглый стол на тему: «Залоговые счета: новый институт российского обеспечения»
//СПС «КонсультантПлюс».
269Там же.
137
открыт на основании договора залогового счета. После открытия основного расчетного счета придать ему свойства залогового счета будет невозможно.
Учитывая диспозитивный характер договора залога по договору банковского счета и как следствие, возможности залога как всей денежной суммы, находящейся на счете в любой момент действия договора, так и в отношении твердой денежной суммы, размер которой можно установить в договоре, а также особенности правового регулирования, предписываемые ГК РФ, по моему мнению, для осуществления залога прав по договору банковского счета целесообразно создавать отдельный залоговый счет. Такая конструкция позволит обезопасить и сделать более прозрачными отношению между сторонами договора залога по договору банковского счета, а также самого банка, как организации ведущей такой счет.
Однако, с другой стороны, следует признать, что такая конструкция способна затруднить возникновение и реализацию залоговых отношений, так как, во-первых, в отсутствие специального залогового счёта экономический субъект, прежде чем заключить договор залога, будет вынужден предпринимать усилия для открытия специального залогового счёта, во-вторых, возникнут проблемы правового режима данного счёта, в частности, связанные с ответом на вопрос о легитимности движения средств по нему.
На основании вышеизложенного считаем необходимым внести в главу 45 ГК РФ понятие залогового банковского счета, чтобы устранить разночтения в законе, а именно отсылку к главе 45 ГК РФ в ст. 358.9 ГК РФ.
Также, необходимо выделить еще одну неточность в статьях ГК РФ, регулирующих залог по договору банковского счета. Считаем, что необходимо различать договора залога прав по договору банковского счета и договор банковского счета, так как опираясь на положения ГК РФ и обычаи делового оборота банковским счетом называется текущий расчетный счет. Так, в п.3 и п.6 ст. 358.9 ГК РФ речь идет о залоговом счете и договоре об о ткрытии залогового счета, а далее по тексту ГК РФ, то есть в статьях 358.10 – 358.14 упоминания о залоговом счете не встречаются вообще. С какой целью тогда вводилось понятие
138
залогового счета? Следовательно, по моему мнению, необходимо внести соответствующие изменения в указанных выше статьях ГК РФ, чтобы избежать разночтений и устранить небрежности в тесте закона.
На основании ст. 358.11 ГК РФ факт возникновения залога наступает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога, если же залогодержателем является банк, с которым был заключен договор залогового счета, то залог возникает с момента заключения договора залога прав по договору банковского счета. Следует отметить, что законодатель оставил без внимания кто именно должен, и кто вправе уведомить банк и предоставить ему копию договора залога. Так как залог обременяет имущество залогодателя, то обязанность уведомления банка лежит на нем. Однако, возникнет ли залог при уведомлении банка залогодержателем? Вследствие принятия такого уведомления от залогодержателя будут ограничиваться права владельца банковского счета, предусмотренных ст. 858 ГК РФ. Из текста закона о договоре залога по договору банковского счета не следует, что залогодержатель вправе ограничивать права залогодателя в отношении средств на залоговом счете.
Учитывая диспозитивный характер договора о залоге, по договору банковского счета считаем единственно правильным, в отсутствие предписания со стороны закона, согласовывать порядок уведомления банка в тексте договора залога. Так, в случае если это прописано в договоре, уведомление со стороны залогодержателя не будет являться ограничением прав владельца залогового счета.
Из сказанного следует необходимость легитимации двойственного правового режима обращения взыскания и реализации заложенных безналичных денег по договору банковского счёта - во-первых, при нахождении заложенных денежных средств на специальном залоговом счёте (что создаст дополнительные гарантии для залогодержателя вследствие затруднения оборота средств залогодателя по этому счёту и позволит говорить о режиме, сходном с режимом заклада); во-вторых, при нахождении средств на любом расчётном счету залогодателя.
139
По отношению к реализации предмета залога ст. 358.14 ГК РФ предусматривает особый порядок. В статье отмечается, что общие правила, установленные ст. 350 – 350.2 ГК РФ, не применяются по отношению к реализации заложенных прав по договору банковского счета. Следовательно, предмет залога может быть взыскан с залогодателя во внесудебном порядке, т.е. оставляя предмет залога за кредитором.
Очевидно, что право (требования) не может быть передано кредитору в понимании передачи телесной вещи. На основании текста закона и учитывая обеспечительную природу отношений, необходимо отметить, что предметом залога по договору банковского счета являются не все права владельца счета, предписываемые ст. 854 ГК РФ, а только те, которые необходимы для реализации залоговых прав, а именно право требовать выдачи или перечисления необходимой суммы при обращении взыскания на предмет залога и право давать банку распоряжения на ограничение прав владельца счета. В отличие от классического понимания об оставлении предмета залога за собой, в отношениях по залогу по договору банковского счета передача предмета залога означает предоставление указанных выше прав кредитору для удовлетворения требований к должнику.
Отметим, что на практике по результатам торгов по продаже на торгах имущественных прав заключается договор уступки права требования270.
Анализируя опыт Франции, следует отметить, что на основании ст.ст. 2363, 2365 ФГК в отношении права (требования) предусмотрена только форма передачи предмета залога кредитору. Так, платеж по долгу будет считаться надлежащим, исключительно если он совершен в пользу кредитора, которому право требования предоставлено в залог. При этом, на основании ст. 2363 ФГК, поскольку целью залога является обеспечение исполнения должником определенных обязательств,
270 Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 6 октября 2016 г. № Ф104387/2013 по делу № А08-1507/2013 // СПС «КонсультантПлюс».; Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.03.2017 № Ф01-515/2017 по делу № А289720/2016 // СПС «КонсультантПлюс».; Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.03.2017 № Ф01-515/2017 по делу № А28-9720/2016 // СПС «КонсультантПлюс».
140
в случае, если кредитору по предоставленному в залог требованию была выплачена сумма, превышающая размер обеспеченного долга, он должен возместить разницу лицу, которое такое обеспечение предоставило. Такая ситуация становится возможной в случае залога прав по договору банковского счета в иностранной валюте.
В российском законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения на открытие банковских счетов или вкладов в иностранной валюте юридическими и физическими лицами, равно как и на залог требований по таким счетам или вкладам. Так, согласно ч.3 ст. 9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с внесением денежных средств резидентов на банковские счета (в банковские вклады) (до востребования и на определенный срок) и получением денежных средств резидентов с банковских счетов (банковских вкладов) (до востребования и на определенный срок). На основании ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»271 банковскими операциями в том числе признаются привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Более того, на основании ст. 47 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации»272 иностранная валюта может являться средством, обеспечивающим кредиты Банка России.
Следовательно, учитывая иностранную практику, а также особенности и ограничения оборота иностранной валюты в РФ и её экономическую особенность, выраженную в колебании обменного курса к рублю РФ, считаем необходимым усовершенствовать действующее законодательство, регулирующее залог прав по
271О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 01.01.2017 № 492-ФЗ) // «Российская газета». – 1996. – № 27.
272О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017 № 38-ФЗ) // «Российская газета». – 2002. – № 127.
141
договору банковского счета путем внесения норм, предусматривающих залог прав по договору банковского счета в иностранной валюте.
Как указывалось, договор залогового счета является разновидностью договора банковского счета. При заключении такого вида договора, банк открывает для клиента специальных залоговый счет. На основании п. 4.14 Инструкции Банка России «при открытии счета … банк должен располагать сведениями о залогодержателе залогового счета.» Следовательно, до получения такой информации договор об открытии залогового счета не может быть исполнен со стороны банка и залоговый счет не будет открыт.
Несмотря на то, что на практике момент заключения договора залога по договору банковского счета и договор об открытии залогового счета с банком обычно совпадают, с теоретической стороны вопроса видится проблема, требующая решения. Следует отметить, что наличие договора залога требуется не для открытия залогового счета, а возникновения самого права залога. Конкретного решения данной спорной ситуации в судебной практике найти не удалось, однако, по моему мнению, выделение залогового счета в главе 45 ГК РФ позволит на законодательном уровне урегулировать правила его создания и исчерпать спорную ситуацию между гражданским законодательством и Инструкцией Банка России.
В завершение анализа залога по договору банковского счета следует выделить еще одну важную особенность его содержания, а именно закрытость информации о залоге счета для третьих лиц. На основании ст. 857 ГК РФ банком должна обеспечиваться тайна счета и операций по счету. В соответствии со ст. 339.1 ГК РФ о государственной регистрации и учете залога «сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами ст. 358.11 ГК РФ».
Можно сделать вывод, что, поместив упоминание о залоге по договору банковского счета в ст. 339.1 ГК РФ, свидетельствует о намерении законодателя вывести информацию о залоговых счетах из-под режима банковской тайны. Однако в ст. 358.11 ГК РФ отсутствуют какие-либо правила учета залога по
142
договору банковского счета, а также отсутствует оговорка о том, что в отношении такого вида залога не применяются правила ст. 857 ГК РФ. Следовательно, можно сделать вывод, что информация о залоге прав по договору банковского счета, вопреки требованиям ст. 339.1 ГК РФ, не доступна для третьих лиц.
Как указывалось ранее в работе, важным в развитие института залога в Российской Федерации является развитие реестра заложенных движимых вещей (а точнее, вещей, не являющихся недвижимыми) в котором кредитор сможет получить информацию о добросовестности предполагаемого залогодателя. По моему мнению, информация о залоге прав по договору банковского счета должны быть доступна для третьих лиц, а также включена в реестр заложенного не являющегося недвижимым имущества с указанием на залогодателя по такому имуществу и залогодатель уже положил начало опубликованию такой информации включением в ст. 339.1 ГК РФ пункта о залоговых счетах. Внесение изменений в ГК РФ, направленных на законодательное закрепление залогового счета в главе 45 ГК РФ позволит разрешить данную неточность в законодательстве.
Далее отметим проблему, связанную с оценкой предмета залога из договора банковского вклада для целей организации торгов по продаже предмета залога. На стоимость данных имущественных прав могут влиять различные факторы, в частности, степень финансовой устойчивости кредитной организации, являющейся контрагентом залогодателя по договору банковского счёта. В настоящее время отсутствует единая методика оценки стоимости имущественного права, что вызывает практические проблемы при организации торгов.
Отметим, что Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге»273 в п. 27 упоминает о том, что в договоре о залоге может содержаться общая оценка нескольких движимых вещей (имущественных прав (требований)) или недвижимых вещей, являющихся предметом залога. В этом случае взыскание обращается на все
273 Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // СПС «КонсультантПлюс».
143
заложенное движимое или недвижимое имущество, которому дана общая оценка, с последующей его реализацией только в целом; соответственно, объектом реализации на торгах тоже является в целом указанная совокупность активов.
Отметим важную особенность, отличающую предмет залога прав из договора банковского счёта от предмета обычного залога, каковым является вещь. Безналичные деньги (в отличие не только от вещей, но и от некоторых имущественных прав) могут быть названы абсолютно делимым объектом (настолько, насколько классификация, созданная для вещей, применима к имущественным правам). Свойство делимости безналичных денег позволяет избежать многих проблем, возникающих при продаже на торгах предмета залога по цене большей, нежели обеспеченное обязательство. Так, вещь не может в силу своих как физических, так и гражданско-правовых свойств быть продана на торгах частично (в ситуации, когда обеспеченное обязательство несколько меньше по объёму стоимости данной вещи); в отношении безналичных денег это вполне возможно.
Таким образом, если по договору залога предметом залога являются деньги на счету должника, то при необходимости обращения взыскания на предмет залога возможно осуществлять не в отношении всех имеющихся средств, а в отношении их части, достаточной для покрытия долга. По сути, речь идёт о частичном обращении взыскания на предмет залога, что представляется допустимым именно при залоге требований из договора банковского счёта.
В принципе, подобный механизм допускается практикой - в п. 27 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге»274 сказано, что «суд вправе обратить взыскание на часть предмета залога, если залогодатель докажет, что денежных средств, вырученных от продажи части заложенного имущества, будет достаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, а также предоставит документы, подтверждающие рыночную стоимость отдельных
274 Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // СПС «КонсультантПлюс».
144
движимых вещей (имущественных прав (требований)) или недвижимых вещей, на которые залогодателем предлагается обратить взыскание»275.
Как следует из сказанного, особенности залога прав из договора банковского счёта и торгов по реализации таких прав существуют, однако они не систематизированы и неярко выражены, вследствие чего многие учёные не выделяют эти особенности, упоминая о залоге вещей (имущественных прав)276.
Возможен, на мой взгляд, и залог прав из договора банковского счёта, который ещё не заключён, а только планируется к заключению. В настоящее время ГК РФ определяет понятие будущих имущественных прав применительно к залогу. «Предметом залога могут быть как имущественные права, возникающие в будущем из существующего на момент заключения договора обязательства залогодателя, так и права из обязательств, которые только возникнут в будущем, то есть после заключения договора залога. Подобные уточнения окончательно разрешили имевшиеся в юридической литературе споры о том, что же все-таки является будущим обязательством»277.
На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы. Залог прав по договору банковского счета, являясь высокоэффективным
инструментом обеспечения исполнения обязательств, был известен зарубежным системам права, однако на законодательном уровне в Российской Федерации
275Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» // СПС «КонсультантПлюс».
276Оценочная деятельность в арбитражном и гражданском процессе: Учебное пособие / А.П. Кузнецов, А.В. Генералов, Д.В. Ворончихин. – М. : Статут, 2016. – с. 23.; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (постатейный) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс) / Баринов Н.А., Агешкина Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А., Бельянская А.Б., Бирюкова Т.А., Вахрушева Ю.Н., Гришина Я.С., Закиров Р.Ю., Кожевников О.А., Копьев А.В., Кухаренко Т.А., Морозов А.П., Морозов С.Ю., Серебренников М.М., Шадрина Е.Г. // СПС «КонсультантПлюс». – 2014.; Белянов Ю.В. Проблемы реализации арестованного имущества должника и пути их решения / Ю.В. Белянов // Современное право. – 2015. - № 10. – с. 99-104.; Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (постатейный) / А.Н. Борисов. - 2-е издание, перераб. и доп. – СПС «КонсультантПлюс». – 2014.
277Савельева А. Новое в регулировании залоговых отношений / А. Савельева // Имущественные отношения в Российской Федерации. – 2014. - № 11. – С. 79-86.
145
закреплён только в 2014 году, при этом ранее возможность его использования не отрицалась судебной практикой.
В действующем Гражданском кодексе РФ закреплен ряд норм, регулирующих залог прав по договору банковского счета, однако правовая регламентация является неполной, например, в части обращения взыскания и реализации предмета залога-прав из договора банковского счёта. При этом нормы содержат массу неточностей, которые могут сказаться на качестве правоприменительной практики, а также усложнить её восприятие. Сравнение правового регулирования залога прав по договору банковского счета по праву России и праву Франции показало, что в целом, этот институт имеет схожее регулирование в указанных странах. Как в праве Франции, так и в праве России залог денежных средств на банковском счете представляет собой залог обязательственных прав, принадлежащих залогодателю на основании договора банковского счета, что определяет специфику торгов по продаже предмета такого залога. Учитывая схожее правовое регулирование, а также тот факт, что практика торгов по реализации предмета залога в праве Франции начала появляться гораздо раньше, чем в праве России, следует опираться на опыт французских коллег.
Анализ порядка обращения взыскания на средства на банковском счету и реализации данного предмета залога привёл к выводу о необходимости легитимации двойственного правового режима обращения взыскания и реализации заложенных безналичных денег по договору банковского счёта - вопервых, в ситуации, когда заложенные денежные средства находятся на специальном залоговом счёте (что создаёт дополнительные гарантии для залогодержателя вследствие затруднения оборота средств залогодателя по этому счёту и позволяет говорить о режиме, сходном с режимом заклада); во-вторых, при нахождении средств на любом расчётном счету залогодателя.
Особенности рассматриваемого предмета залога выделяют и подчеркивают в качестве наиболее эффективного внесудебный порядок удовлетворения требований залогодержателя посредством списания банком на основании