Экзамен зачет учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

2011 г. № 147), применение правил ст. 428 ГК РФ не исключается тем фактом, что в договоре могут оказаться отдельные условия, согласованные индивидуально с заемщиком: в таком случае судебный контроль ex post справедливости применяется к стандартным условиям.

В то же время следует учесть, что на практике такой судебный контроль ex post справедливости договорных условий достаточно интенсивно применяется в основном в отношении потребительских кредитных договоров, и здесь, как правило, применяется не ст. 428 ГК РФ, несколько неудачная и предполагающая необходимость обращения в суд с иском об изменении договора, а п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который в его интерпретации судами превращается в правило о ничтожности любых явно несправедливых условий потребительских договоров (несмотря на то что сам буквальный текст нормы посвящен несколько иному вопросу). К бизнес-кредитам же мыслимо применение именно ст. 428 ГК РФ, но и здесь достаточно спорным является вопрос о том, достаточно ли только одного лишь факта стандартизации договорных условий для того, чтобы суд получил карт-бланш на контроль справедливости договорных условий сугубо коммерческого договора, или при оценке вынужденности присоединения к стандартным условиям необходимо анализировать наличие или отсутствие у присоединившейся стороны возможности избежать принятия подобных условий путем заключения договора с иными банками. Судебная практика пока окончательно не определилась, а сам вопрос носит преимущественно политико-правовой характер. Подробнее о применении ст. 428 ГК РФ см. Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г. № 161.

(д) Табличная форма индивидуальных условий договора потребитель-

ского кредита. В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. Такие требования установлены Законом о потребительском кредите к форме договора потребительского кредита (займа).

Условия договора потребительского кредита (займа) разделяются

на две группы – общие условия и индивидуально согласованные сторонами условия договора (ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Все условия договора, которые не были согласованы сторонами

1Договорное и обязательственное право (общая часть): постатейный комментарий

кстатьям 307–453 Гражданского кодекса Российской Федерации / Отв. ред. А.Г. Карапетов. С. 870–883 (автор комментария к ст. 428 ГК РФ –А.Г. Карапетов).

619

индивидуально, признаются общими. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите накладывает на кредитора обязанность отражать индивидуальные условия договора потребительского кредита в табличной форме, установленной Банком России. Целью предоставления индивидуальных условий в табличной форме является акцентированное доведение до заемщика основных условий договора, достижение согласия по которым является обязательным для заключения договора. Табличная форма индивидуальных условий утверждена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У. Таблица индивидуальных условий состоит из общего заголовка и трех граф: 1) порядковый номер; 2) условие; 3) содержание условия. Формулировки второй графы «Условие» определены в названном Указании и не могут быть изменены сторонами. Графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа). В таблице индивидуальных условий стороны должны согласовать 18 обязательных условий в порядке, установленном Указанием Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У. Если стороны пожелают согласовать дополнительно иные индивидуальные условия, таблица индивидуальных условий дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Помимо таблицы индивидуальных условий, в правом верхнем углу первой страницы договора должна размещаться информация о полной стоимости потребительского кредита (займа) – в процентах годовых

ив денежном выражении – в квадратных рамках площадью не менее чем 5% площади первой страницы договора.

Перед таблицей обычно указывается информация о сторонах договора и виде кредита, к которому относятся индивидуальные условия. Кредитор может предусмотреть место для проставления подписей сторон. Такая компоновка передаваемого заемщику документа является максимально приближенной по форме к обычному тексту договора

иоблегчает ознакомление заемщика с индивидуальными условиями. Таблица индивидуальных условий может содержаться в отдель-

ном документе, передаваемом заемщику вместе с общими условиями договора потребительского кредита (займа), либо включаться в текст договора, содержащего общие условия.

Законодателем предъявляются специальные требования не только к форме, но и к шрифту индивидуальных условий договора потреби-

620

тельского кредита (займа), а именно индивидуально согласованные условия договора должны доводиться до заемщика способом, не затрудняющим его восприятие, т.е. четким, хорошо читаемым шрифтом.

Действующее законодательство прямо не устанавливает специальных требований к шрифту договора. В связи с этим само понятие четкого, хорошо читаемого шрифта является оценочным. К шрифту договора потребительского кредита (займа) должны применяться общие требования, предъявляемые к предоставлению информации потребителю. В силу требований ст. 8 и 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. При этом применяются общие требования санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03».

Таблица 6

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

621

5.1.Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очеред-

ного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

6.Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

7.Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

8.Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

8.1Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

9.Обязанность заемщика заключить иные договоры

10.Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

11.Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

12.Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

13.Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

14.Согласие заемщика с общими условиями договора

15.Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

16.Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

622

Необходимо обратить внимание на то, что наименования отдельных индивидуальных условий в таблице (и в Указании Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У) сформулированы иначе, чем в п. 1–16 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе). Банк России сделал содержание табличной формы максимально понятным для за- емщика-потребителя. Приведение в таблице индивидуальных условий дословных формулировок в том виде, в каком они указаны в Законе, могло бы затруднить понимание их содержания заемщиками, не обладающими специальными знаниями (например, п. 5, 8, 13 таблицы).

В отношении наименования условий в рассматриваемой таблице следует сделать еще одно замечание. Как показали недавно проведенные в рамках проекта по развитию финансовой грамотности исследования, восприятие и понимание содержания предложенных условий образованным и среднестатистическим заемщиком существенно различаются1. Бóльшая часть опрошенных граждан, например, сообщила, что условие 8.1 «Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору», по их мнению, относится к ситуации, когда заемщик вправе пользоваться кредитными средствами бесплатно. Хотя в действительности речь идет лишь о бесплатном способе перевода кредитору денежных средств. Данный пример показывает, что при подготовке нормативных актов, адресованных к применению самым широким кругам граждан, следует обращать повышенное внимание на ясность и однозначность формулировок, исключающих неверное толкование лицами, которые не обладают специальными знаниями. Возможно, при издании таких актов их проекты должны проходить специальную экспертизу на предмет точности понимания нормы потенциальным пользователем (фокус-группы, глубинные интервью, лингвистический анализ и пр.)2.

1Материалы V Банковской юридической конференции «Правовая неопределенность и юридические риски в банковской практике», 28–29 ноября 2018 г.

2Требуя от кредиторов доведения до заемщика индивидуальных условий в единообразной (табличной) форме, законодатель упрощает последнему сравнение и выбор между кредитными продуктами различных кредиторов. На это же нацелено большое число норм Закона о потребительском кредите (займе), касающихся порядка предоставления информации на преддоговорном этапе и процедуры заключения договора.

Всоответствии с ч. 7 ст. 7 Закона при получении от кредитора индивидуальных условий заемщик вправе изучать их в течение как минимум пяти рабочих дней (больший срок может быть установлен кредитором), прежде чем выразить согласие. Однако, как свидетельствует практика, лишь несколько процентов заемщиков действительно пользуются представленной законом возможностью сравнивать индивидуальные условия (предложения) разных банков. В связи с этим уместно поставить вопрос о неэффективности принятой законодателем модели регулирования отношений по потребительскому кредиту (займу). Оценка эффективности правового воздействия и соответствия

623

Не все из перечисленных в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) и помещенных в таблицу индивидуальных условий договора потребительского кредита в действительности согласуются в индивидуальном порядке кредитором и заемщиком. Часть из них определяется кредитором в одностороннем порядке и не допускает изменений по предложению заемщика (п. 3, 5, 7, 8, 8.1, 10–13, 16 таблицы). Эти условия соответствуют всем признакам общих условий договора. Для большей точности указанные в таблице 18 условий договора следовало бы назвать условиями (информацией, сведениями), подлежащими максимально наглядному раскрытию в тексте договора.

В соответствии с замыслом российского законодателя, заемщик должен получить возможность ознакомиться со всеми основными условиями договора из формы, включающей 18 указанных индивидуальных условий, к которой прилагается отдельный документ, содержащий общие условия договора. Как указано выше, 10 из 18 индивидуальных условий в действительности могут оказаться общими в смысле ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку кредитор не допускает возможности их изменения по предложению заемщика. Под индивидуальным согласованием таких «общих» индивидуальных условий следует понимать не полноценное участие заемщика в формулировании и определении их содержания, а сам факт помещения их в табличную форму. Тем самым обеспечивается их акцентированное доведение до заемщика. В отличие от этого действительно индивидуальные условия (например, условия о сумме или о сроке кредита) изначально определяются самим заемщиком и включаются им в заявление о предоставлении кредита (займа).

Закон о потребительском кредите (займе) не устанавливает правовых последствий несоблюдения кредитором табличной формы индивидуальных условий, поэтому подлежит применению общее правило. Руководствуясь абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ и комментируемой статьей, можно было бы решить, что отсутствие или дефект табличной формы (невключение в нее отдельных условий) влечет ничтожность кредитного договора. Однако такое решение очевидным образом ущемляет права заемщика-потребителя, который уже распорядился суммой

полученного кредита: применение последствий недействительности влечет обязанность ее возврата. По этой причине в зарубежных правопорядках стремятся сохранить действительность кредитного договора (санация договора) даже при наличии пороков формы, возникших

действующего регулирования уровню правовой культуры общества выходит за рамки настоящего комментария.

624

не по вине потребителя. Содержание спорных условий договора при этом определяется в пользу заемщика. Если же кредит еще не был предоставлен, препятствий для аннулирования договора не существует. Интересам заемщика отвечает признание договора с дефектом формы оспоримой сделкой, например, по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 179 (обман) или ст. 178 (заблуждение) ГК РФ. В этом случае он, как потерпевшая сторона, самостоятельно определяет судьбу договора.

Наиболее оперативным способом защиты прав заемщика-потре- бителя может стать применение Закона о защите прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 12 указанного Закона заемщик вправе отказаться от исполнения кредитного договора, сославшись на отсутствие в договоре полной информации об услуге. В случае спора, правда, потребуется доказать суду, что под полнотой информации следует понимать не просто включение в договор определенных условий, но и их надлежащее оформление (помещение в табличную форму). Отказ от исполнения договора приемлем лишь тогда, когда заемщик готов немедленно вернуть кредитору сумму кредита.

(е) Стандартные формы договора синдицированного кредита. Синди-

цированный кредит – это кредит, который предоставляется несколькими кредиторами. Благодаря этому заемщик может увеличить сумму кредита (займа), а кредиторы – разделить риски. Несмотря на кажущуюся простоту определения синдицированный кредит имеет сложную правовую конструкцию (подробнее о синдицированном кредите см. п. 1.9 комментария к ст. 819 ГК РФ).

На зарубежных и международных кредитных рынках широко используются так называемые стандартные формы договора синдицированного кредита. Стандартная форма договора рассматривается кредиторами и заемщиком в качестве исходной точки для начала переговоров и потому представляет собой каркас, к которому добавляется множество индивидуальных, специально согласованных сторонами условий. Это позволяет сторонам при ведении переговоров сконцентрироваться на коммерческих особенностях сделки и тех дополнительных правах и обязанностях, которые накладываются

на банки и заемщика. Так, например, особенно серьезное внимание в ходе переговоров уделяется так называемым ковенантам. Содержанием переговорного процесса здесь является поиск баланса между стремлением заемщика не допустить введения условий, значительно ограничивающих его экономическую свободу и дающих банкам дополнительные основания для акселерации долга, и потребностью кредиторов максимально контролировать уровень кредитного риска

625

посредством включения в договор соответствующих ковенантов. Благодаря единообразию структуры и формулировок облегчается сравнение итоговых договоров, позволяющее выделить их отличия от стандарта или иные особенности формы.

Стандартные формы договора разрабатываются профессиональными объединениями, в которых участвуют кредиторы и юридические консультанты. Такие объединения создавались по мере становления кредитных рынков. В 1995 г. в Нью-Йорке была основана Американская Ассоциация синдицированного кредитования (Loan Syndications and Trading Association (LSTA)), некоммерческая торговая ассоциация, объединившая участников рынка кредитов с плавающей ставкой. Ее целями были заявлены защита интересов рынка и повышение доверия инвесторов. Сходные задачи решает созданная в Лондоне годом позже Ассоциация кредитного рынка (Loan Market Association (LMA)). За более чем 20-летнюю историю существования LMA подготовила большое количество стандартов, руководств и рекомендаций. Они сгруппированы в зависимости от рынка (первичный, вторичный) и вида кредита (заемщика). Разработаны формы документов, рекомендуемые для вторичного рынка (Secondary Trading Documents), выпущены шесть рекомендуемых форм договоров для первичного рынка, различающихся в зависимости от количества используемых при кредитовании валют (одно или мультивалютные) и типа кредита (срочный кредит или возобновляемая кредитная линия). В документацию включены поручение на организацию кредита (Mandate Letter), таблица с основными условиями кредита (Term Sheet), а также соглашения об использовании аккредитива и краткосрочной кредитной линии (swingline). Подготовлен обеспеченный стандартный договор, предназначенный для использования в сделках финансирования слияний и поглощений (leveraged loan). Позже были опубликованы специализированные кредитные соглашения, имеющие целевой характер, – кредитование заемщиков на развивающихся рынках, финансирование приобретения недвижимости, предэкспортное финансирование. Следуя пожеланиям участников, LMA провела работу по подготовке национальной документации, адаптированной к практике заключения международ-

ных сделок. В 2002 г. был выпущен стандартный кредитный договор (investment grade), регулируемый французским, в 2007 г. – немецким,

ав 2013 г. – испанским правом.

Вцелях развития отечественного рынка и его стандартов, основанных на российском праве, весной 2011 г. Ассоциация банков России (Ассоциация «Россия») создала Комитет по синдицированному кредитованию, в который вошли представители почти 30 кредитных

626

организаций. К его деятельности подключились также ведущие международные юридические фирмы, являющиеся членами LMA и имеющие большой опыт сопровождения международных сделок. Через четыре года Комитетом была подготовлена стандартная форма договора синдицированного кредита, подчиненного российскому праву1.

Эта стандартная форма имеет ту же конструкцию, что и подчиненный английскому праву стандарт LMA. Для обеспечения точности формулировок в договоре используются определения, включенные

впервый раздел. Структура договора имеет модульный характер. Это позволяет учесть особенности конкретной сделки, например включить в договор дополнительные определения и условия, сохраняя при этом его структуру. Единая договорная структура всех договоров, построенных на стандарте LMA, служит прежде всего повышению оборотоспособности кредитных требований. Она упрощает участникам вторичного рынка понимание договора. Наряду с этим единообразие обеспечивается также на уровне отдельных договорных условий (разделов договора). Несмотря на это, те элементы договора, которые касаются коммерческих деталей сделки, в том числе финансовые показатели, общие обязательства, основания досрочного истребования кредита по инициативе кредиторов (ковенанты), а также условие об уступке и даже более стандартные условия о дополнительных затратах (increased costs), дестабилизации рынка (market disruption), могут различаться

вконкретных сделках.

Следует указать на роль стандартной (типовой) формы договора как источника регулирования (а также классификации, типизации и пр.) банковских сделок. В развитых правопорядках, независимо от правовой семьи, роль таких форм оказывается крайне высокой. В некодифицированном английском праве внедрение профессиональным сообществом соответствующего стандарта означает появление нового банковского инструмента. В Германии сходную роль играют общие условия сделок (AGB), а также специальные условия отдельных банковских продуктов и типовые договоры (Mustervertrag), которые принимаются федеральными банковскими союзами.

Близкой стандартному кредитному договору правовой катего-

рией, по-видимому, следует признать базовый стандарт совершения сделок на финансовом рынке, который обязаны разрабатывать для своих членов саморегулируемые организации в сфере финансового

1 Используемый российскими банками стандартный договор синдицированного кредита размещен на сайте Ассоциации «Россия» https://asros.ru/ru/activities/syndicate/ stnsnd: https://asros.ru/ru/activities/syndicate/stnsnd.

627

рынка (СРО) (ст. 5 Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»). Эти стандарты дополняют и детализируют нормы государственного регулирования. Базовые стандарты обязательны для исполнения всеми некредитными финансовыми организациями соответствующего вида и потому их следует признать источником права, регулирующим деятельность названных организаций. Проекты базовых стандартов разрабатываются СРО, а затем утверждаются Банком России. В то же время действие данного Закона не распространяется на деятельность кредитных организаций. Поэтому отнесение стандартного договора синдицированного кредита к базовым стандартам профессиональных объединений носит условный характер. Банковские союзы и ассоциации не обладают статусом СРО.

Необходимо также отметить важные отличия стандартного договора от базового стандарта СРО:

–договор не является обязательным для применения кредитными организациями;

–его отдельные положения, которые касаются вопросов, прямо не урегулированных в законе, могут (а со временем должны) быть признаны обычаями (ст. 427 ГК РФ);

–стороны конкретной сделки могут изменять и адаптировать положения стандартного договора, при этом они принимают на себя правовые риски недействительности вносимых изменений;

–законом не предусмотрены полномочия Банка России рекомендовать применение стандартных договоров, разработанных банковскими союзами и ассоциациями, но они могут быть выведены при расширительном толковании целей деятельности и функций Банка России (ст. 3–4 Закона о Банке России), согласно которым Банк России отвечает за развитие банковской системы и проведение единой государственной денежно-кредитной политики.

Так каков сейчас статус этой стандартной документации (помимо того, что она являет собой рекомендацию, адресованную участникам финансового рынка опираться на нее в качестве исходного текста для переговоров по заключению договора синдицированного кредита)?

Во-первых, такая стандартная документация может выполнять роль так называемых примерных условий договора, которые могут стать частью заключенного договора согласно ст. 427 ГК РФ при наличии прямой отсылки к тексту таких примерных условий в договор. Как указано в п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г. № 16, «для определения условий договоров стороны могут воспользоваться примерными условиями (стандартной документацией), разработан-

628