Договор займа

2 Займ вызывал много критики уже после вступления ГК в силу.

1. Определение договора займа – ст.208. В ГК не прописаны виды займа. Гойбарх говорил, что займ бывает торговый и потребительский. Новицкая пишет, что даже в русской правде займ был урегулирован лучше. В 210 ст. сказано, что госбанку дается право принимать под вклады золото и серебро.

2. В 24 году Гойбарх говорил, что следует уделить внимание не займу, а кредиту. Займ не всегда может быть процентным.

3. В ГК вопрос займа урегулирован не так, как у нас. Тем не менее, что тогда договор был реальным (а не как сейчас и реальным, и консенсуальным, сейчас непонятно как оспаривать).

Реальность или консенсуальность договора здесь связана с качеством вещи. Одна из серьезнейших проблем бытового и предпринимательского займа были перемешаны в 6 главе. В каком случае речь идет об интересах предпринимателя в заемных отношениях и защиты заемщика как должника по бытовому займу? Какие риски?

1. Это зависит от кредитора. Проценты могут быть, если это оговорено в договоре. Но запрещены сложные проценты (проценты на проценты). Когда предприниматель берет кредит у государства, тут возможен процент на процент. У нас не указан максимальный процент по займу. Это нормально? В русской правде было – куны в треть (50% годовых). А тут не установлен потолок.

2. Это другой смысл. Тут говорится о возможности освободиться от обязательства. Если процентный займ, то можем вернуть досрочно, нужно заплатить проценты за месяц вперед. Это возможно только если проценты больше 6. Либо нужно платить до конца, либо нужно возмещать полностью.

3. ГК устанавливал учетную ставку по активным операциям. Учетная ставка – ориентир, а не потолок. Если процент выше учетного процента, то дается право на досрочное погашение долга, если не выше- такое право отсутствует. Это в интересах предпринимателей или бытового займа?

Бытового займа, т. к. защищались интересы должника. Нет, если сравнивать с современной практикой погашения долга (по ипотечным займам, по потребительским кредитам), наш закон предусматривает закон возможность досрочного погашения займа при любых процентах (с некоторыми изъятиями). Тут учитываются интересы кредитора. Он должен получить эти проценты, и только если он слишком жадный (процент выше, чем учетная ставка, можно погасить досрочно. Сейчас более льготные возможности для потребителей: право досрочного погашения займа не связано с размером процентной ставки, это право просто есть у должника.

Здесь видно влияние НЭП: не задается граница для процента по кредиту, и предприниматель по 216 статье все равно получает, а должник практически не защищен.

Эта норма больше похожа на договор коммерческого кредитования, когда защищаются интересы не граждан, а предпринимателей. По поводу максимального размера процентов из Новицкой, как защищались интересы граждан от чрезмерно высоких процентов?

Только кредитные организации могли кредитовать друг друга со сложными процентами, во всех остальных случаях – запрет.

Как сделать так, чтобы гражданам не давали деньги в долг на высокие проценты? Там говорится про размер процента по бытовым займам. Как он регулировался?

Кредиторов, которые кредитовали под слишком высокие %, привлекались к уголовной ответственности. По какой статье? Ростовщичество. Конечно. В уголовном кодексе не была указана конкретная ставка, но она была впоследствии установлена судебной практикой (не должен был превышать 12%). Вообще, это был вопрос судейского усмотрения- насколько этот процент был ростовщическим в каждой конкретной ситуации (например, иногда и 9% сильно ухудшали материальное положение должника). Если процент выше 12, то можно было идти в местное отделение внутренних дел требовать возбуждения уголовного дела со всеми вытекающими последствиями. В этом случае для ростовщика возникает и уголовная, и гражданско-правовая ответственность.

Какие гражданско-правовые последствия? Недействительность. Какая статья будет действовать? Договор заключен с нарушением уголовного закона. Ст. 147 – противозаконный договор.

Кредитор теряет деньги. Заемщик тоже теряет деньги, обязан отдать их (как неосновательное обогащение) государству. Беда этого договора в том, что он не был удобен ни для предпринимателей, ни для граждан; интересы бытового заемщика не гарантировались- вот эти нормы о досрочном исполнении. Требования письменной формы договоров на сумму свыше 50 золотых рублей сковывали предпринимателей, т. к. в ходе торгового оборота формальности для ускорения нередко не соблюдаются. В РСФСР не планировалось издание торгового кодекса, поэтому все гражданские отношения были включены в этот кодекс. В европейской практике были и разнообразные торговые кодексы, где закреплялись совершенно особые договоры. Таким образом, договор займа чаще всего подвергался критике со стороны правоприменителей.

1

Мену опустим. Перейдем к займу. Интересно, что у нас тут так же два договора в одном. Займ бытовой и займ коммерческий. Попробуем определить условия займа и выяснить, почему два договора соединили в один, неудобный как для предпринимателей, так и для граждан.

Допустим, совершается договор займа. Будущий должник приходит к кредитору и кредитор ему говорит, мол, я тебе дам денег, но под 20% годовых. Это законно с точки зрения ГК?

В чем смысл ст. 216? Почему там указано именно 6 %?

Cn. 216 посвящена досрочному исполнению от займа.

Какое право у заемщика появляется?

Получает право досрочного погашения. Оно возможно, если процент установлен свыше 6% и выше учетной ставки центрального банка по активным операциям.

Если сравнить с современным… выплачиваете семья потребительский кредит. Вдруг кто-то из родителей получает гонорар или премию и появилась сумма для погашения всего кредита. Он имеет право досрочно погасить кредит?

Современное законодательство устанавливает драконовские проценты, но устанавливает право досрочного погашения долга в любой момент и проценты при этом снимаются. В момент погашения долга уплачиваются лишь те проценты, которые он должен на данное число и всё. А здесь мы видим, что должник может погасить заранее только в двух случаях: если проценты выше 6% годовых, если они выше учетного процента государственного банка и то, прикати условиях? (ст. 216)

Предварив заимодавца за три месяца или уплатив ему процент за месяц вперед.

Здесь достаточно суровое требование. А если процент не выше шести, тогда как можно досрочно погашать? Можно лишь с учетом уплаты всех процентов. В чем особенность срока займа? Срок займа нуден для того, чтобы кредитор знал, что в такое-то время он получит свою сумму назад с определенным вознаграждением. Если заемщик это все нарушает, то жато вредит интересам кредитора, который дает деньги не просто так попользоваться. Это возмездная сделка, за проценты, вознаграждение. Здесь ограничивается возможность досрочного погашения долга без уплаты процентов. Это удобно? Для кого норма, для граждан или предпринимателей?

Конечно, для предпринимателей, потому что при бытовом займе это всё не удобно. Гражданин имеет только стабильную заработную плату, ему хочется погасить без уплаты процентов.

Всё же возвращаясь к вопросу о размерах процентов? Может ли кредитор заключить займ с должником с размером процентов кун в треть? 50%

Может, в статье 213 говорится о том, что проценты начисляются на капитальную сумму, а не на проценты.. (невозможность сложных процентов) возможен займ без- процентов, все должно быть оговорено (ст. 212)

А эта норма для какой категории заемщиков? Для граждан. Для предпринимателей было бы интересно начислять проценты на проценты. Он в состоянии выплатишь займ? Нет

Ограничения по процентной ставки нет. Как защитили интересы граждан от неограниченных процентных ставок? В уголовном кодексе была статья касательно процентных ставок. Норма о ростовщичестве была в уголовном кодексе и в судебной практике был выведен предел. Ростовщическим процентом был выведен размером больше 12%, а проблемные, желтые зонты от 9-12%. Основная проблема в том, что в кодексе соединены предпринимательский займ и бытовой.