42. Договор банковского вклада: понятие, юридическая природа, форма, субъектный состав, особенности исполнения. Договор банковского вклада в пользу третьего лица.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является:

1) реальным;2) возмездным; 3) двухсторонний, 4) публичным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме ( как правило – типовой). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

Субъект состав :

Кредитная организация – принимать вклады физических лиц имеют право банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центробанком в порядке, установленном в соответствии с законом.

Вкладчик – Гражданин РФ ( с 14), иностранный гражданин, лицо без гражданства юридические лица. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Условия:

Существенные- о предмете, валюте, размере вклада, о возмездности (что он возмездный.), об имени физического или наименовании юридического лица.

Предмет – действия банка по возврату суммы вклада и выплате процентов.

Условия о валюте и размере – в валюте РФ или иностранных государств. Максимума нет, а минимум – может установить банк.

Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления -  Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Если его нет в договоре - их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика, а если вкладчиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Условие о сроке выдаче – Может быть установлено в договоре (срочный вклад). Если не установлено – до требования о выдаче (вклад до востребования).

Условия о сроке действия договора – Если он установлен в договоре, то банк сам изменить не может. Если вкладчик не требует вернуть сумму вклада-он считается продлённым до востребования.

Условия об имени физического или наименовании юридического лица-существенно только для Договор банковского вклада в пользу третьего лица.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45) – вопрос 54, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.