54. Обязательства из договора страхования

Правовое регулирование.

1.Гл. 48 ГК РФ

2.Закон «Об организации страхового дела в РФ» 1992 г.

3.Специальные законы

4.Закон "О защите прав потребителей" (вопросы добровольного имущественного страхования граждан, а также личного страхования не урегулированные специальными законами, и когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.)

5.Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО»

6.Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования"

7.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

8.Страховые правоотношения между конкретными субъектами могут быть урегулированы разработанными и утверждёнными страховщиками Правилами страхования конкретных рисков.

Основные термины:

1.Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий. Цель и суть – распределение ущерба от неблагоприятного события между несколькими субъектами, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению аналогичных неблагоприятных событий (Серебровский).

2.Объект страхования – страховой (имущественный интерес, т.е. допускающий денежную оценку) страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Интерес должен соответствовать критерию правомерности.

3.Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, имеющие страховой интерес. В обязательном государственном страховании – всегда фоив.

4.Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Не в праве осуществлять иные виды предпринимательской деятельности. Являются профессиональными участниками рынка страховых услуг (=> повышенная ответственность, как у других предпринимателей + судебная практика

204

подчёркивает, что в случае спора о действительности договора страхования страховщик всегда должен знать о такой недействительности, то есть заключая такой договор, не может считаться добросовестным субъектом (Постановление Президиума ВАС РФ 2010 – вопрос о действительности договора страхования ответственности за нарушение договора транспортной экспедиции)

5.Выгодоприобретатели – лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключён договор страхования. Договор страхования построен по модели договоров в пользу третьего лица , кроме договоров страхования предпринимательского риска. При страховании ответственности выгодоприобретатель определяется законом – третьи лица, которым причинён вред (внедоговорная), кредиторы страхователя (договорная).

6.Застрахованное лицо – физическое лицо с нематериальными благами (жизнью и здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие возможно в договоре личного страхования либо в договоре страхования деликтной ответственности. Может быть самостоятельным участником, может совпадртиать с выгодоприобретателем или страхователем. Все трое могут совпасть в одном лице.

7. Страховые агенты, страховые брокеры – профессиональные участники рынка страховых услуг, оказывающие страховщикам и страхователям услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

8.Страховым риском является предполагаемое, случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Наступление события из-за умысла или грубой неосторожности исключает случайность, кроме п. 2-3 ст. 963: причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица; в случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Неопределённость наступления или ненаступления не влечёт признание договора страхования условной сделкой (Серебровский, Граве, Лунц), но данное обстоятельство делает страховые обязательства алеаторными , т.е в них размер предоставления не определен и зависит от определённых обстоятельств в будущем (Суханов)

9.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и

205

вредом и считается наступившим с момента причинения вреда. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. Но если опасность возникла в период действия договора, а вред – после, страховщик не несёт обязанности по выплате страхового возмещения. Наступление оформляется страховым актом, который составляет страховщик

10.Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

11.Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

12.Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Страховщик обязан при наступлении в определённый срок (или без указания срока) предусмотренных договором страхования обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов)

Страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и

вправе требовать представления соответствующих страховых выплат

(страхового возмещения) как возмещение убытков, причинённых страховым случаем.

Взаимный, возмездный, реальный, так как вступает в силу в момент уплаты страховой премии или её первого взноса, если в нём не предусмотрено иное (п. 1

ст. 957).

Существенные условия: объект (имущество или имущественный интерес, при личном – застрахованное лицо, страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора.

206

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы

4)о сроке действия договора.

Обязательна письменная форма (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Считается соблюдённой,

если есть страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), выданный страховщиком и удостоверяющий его личность. Именные, но могут быть и на предъявителя.

!!! Интересы, страхование которых не допускается под страхом ничтожности:

противоправные, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Обязанности страхователя:

1.Уплата страховой премии в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер устанавливается страховыми тарифами, учитывающими особенности объекта страхования и характера страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 954, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела), и других условий страхования

2.Уведомление страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если они не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944), о значительных изменениях обстоятельств, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959). Неисполнение может повлечь признание договора недействительным

3.Немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Иначе страховщик откажется от предоставления страховой выплаты. Законный минимальный срок для договоров страхования жизни и здоровья – 30 дней, мб увеличен сторонами (п. 3 ст. 961). При недоказанности фактов, что с т р а х о в щ и к с в о е в р е м е н н о у з н а л, д е й с т в у е т п р е з у м п ц и я неинформированности страховщика о страховом случае

4.Принятие разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков.

Обязанности страховщика:

1.Предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая

2.Соблюдение тайны страхования путём неразглашения сведений о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их

здоровья и имущественном положении (так как сделки по страхованию традиционно носят доверительный характер, пусть и не являясь фидуциарными сделками, предполагают конфиденциальность - Суханов)

207

Прекращение договора страхования: а) Досрочно при возникновении обстоятельств, исключающих возможность наступления и существования страхового риска (гибель застрахованного имущества по причинам, не связанным со страховым случаем) (п. 1 ст. 958). б) Односторонний отказ страхователя (п. 2 ст. 958)

Формы страхования:

1.В зависимости от объекта:

•имущественное (ст. 929 ГК РФ: страхование имущества (930), страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (внедоговорной ответственности, 931), страхование ответственности за нарушение договора (договорной ответственности, 932), страхование предпринимательского риска (933).

•!!! В страховании договорной и деликтной ответственности недопустима суброгация.

•личное.

208