9. Обязательства из договора финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Общие положения:

•По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне—финансовому агенту (фактору) денежные требования (в том числе, по будущим обязательствам) к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги (ст. 824 ГК)

•По сути, финансовый агент выкупает у клиентов их требования к 3-м лицам посредством цессии

•Договор факторинга подчиняется правилам о форме цессии (ст. 389 ГК)

•Финансовый агент (как правило, коммерческая организация) при этом

обязуется совершить не менее двух следующих действий , связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (ст. 824 ГК):

1.передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2.осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3.осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4.осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

Договор факторинга является по своей природе:

•Консенсуальным (требование переходит к фактору в момент заключения договора)

•Двусторонним

•Возмездным

Согласие должника на уступку денежного требования НЕ требуется, НО должник должен быть уведомлен, а уведомление должно:

•быть в письменной форме;

•определять подлежащее исполнению денежное требование;

•указывать на лицо, которому должен быть произведен платеж.

Факторинг может быть: 1) с правом регресса (оборотный факторинг) и 2) без него (безоборотный факторинг). При факторинге с правом регресса финансовый агент может предъявить самому клиенту требование об уплате денежных средств, которые должны быть взысканы с третьего лица, право требования к которому уступлено клиентом по договору факторинга.

192

Три модели факторинга1:

1.Модель «продажи». Следует отличать обычную куплю-продажу требования от продажи в факторинг, поскольку в таких договорах финансовый агент обязуется предоставить клиенту денежные средства или оказать определённые услуги. При этом последующая продажа требования фактором допускается.

2.Модель «обеспечения». Обеспечительный факторинг направлен на возврат займа, взятого клиентом у фактора. Если клиент не исполнит свое заемное обязательство, фактор сможет обратить на взыскание на актив в виде права требования к третьему лицу, т.е условием перехода требования к фактору является только невыполнение клиентом своего основного обязательства. При такой модели не допускается последующая уступка права требования фактором.

3.Модель «инкассо-цессии». Нужна для передачи фактору полномочий по взысканию с третьих лиц долгов клиента (кредитора по таким требованиям). После взыскания долга фактор должен, удержав из взысканного свое вознаграждение и расходы, передать полученное клиенту. В такой модели так же не допускает последующая уступка.

Вопросы ответственности:

•Клиент НЕСЕТ ответственность перед фактором за:

1.недействительность денежного требования (предмета уступки)

2.за остаток своего долга, если уступка осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед фактором, а денежные средства, полученные фактором от должника, оказались меньше суммы долга клиента.

•Клиент НЕ НЕСЕТ ответственности перед фактором:

1.за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки

2.в случаях, когда уступка осуществлена в целях приобретения требования фактором, а в итоге полученные фактором суммы оказались меньше цены, за которую он приобрел указанное требование.

1 Модели факторинга можно конструировать по-разному в зависимости от каузы, лежащей в основании договора (м/б ДКП, займ, кредит). Главное, чтобы при этом фактором соблюдалась группа условий-действий из ст. 824 ГК. Новая редакция гл. 43 ГК РФ исходит из того, что обязательства фактора будут регулироваться специальными нормами о факторинге, а в не урегулированной ими части—правилами о соответствующем виде договора.

193

194

29. Расчетные правоотношения

Нормы: ст. 861885 ГК РФ; Положение о платёжной системе Банка России от 6 июля 2017 г. №595-П; Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств»

Расчётные отношения—особый комплекс обязательственных отношений, которые связаны с осуществлением банковских операций по переводу денежных средств. Расчетные правоотношения нужны для регулирования способов исполнения денежных обязательств посредством банков

При переводе средств между банками происходит по сути уступка права требования на получение денежных средств. Ведь переходят не сами деньги физически, а право требования плательщика к своему банку к другому лицу (получателю), и в итоге получатель теперь имеет право требования к своему банку. Кроме того, обязательственные связи существуют между клиентами (плательщик и получатель) у каждого со своим банком. Или например, у банка-эмитента (банк, который предоставляет клиентам услуги по расчётам) и исполняющего банка, о чём чуть подробнее ниже.

Расчётные правоотношения – это своеобразный комплекс отношений, связанный переводом безналичных средств в рамках банковских операций. Это не отдельное обязательство. Отдельные обязательства существуют у каждого участника этих отношений между собой.

•Между банком и клиентом—договор банковского счёта.

•Между банком-эмитентом и исполняющим —отдельный договор корреспондентского счёта (п. 3 ст.863 ГК РФ) и т.д.

Расчётное правоотношение имеет место только тогда, когда исполнение

денежного обязательства производится перечислением денежных средств, находящихся на банковском счёте должника, в банк, обслуживающий кредитора (получателя).

По сути данные отношения вытекают из ограничений на наличный расчёт между юрлицами и некоторыми физлицами (на сумму более 100 тыс. рублей). При денежных переводах без открытия банковского счёта банки действуют в рамках договора об оказании возмездных услуг по переводу.

Принципы расчётных отношений:

•он осуществляются только через банк

•банки не вправе отказать в совершении операции, если иное не предусмотрено договором

•списание происходит по распоряжению клиента. Исключения: на основании решения суда, исполнительного документа путём безакцептного списания

(ст.854 ГК РФ)

195

•банк не является стороной в обязательстве, по которому происходит расчёт. Он является «рукой», которая передаёт деньги и отвечает только перед своим клиентом (плательщиком или получателем). Так, при невыполнении обязательств по переводу средств по ст. 856 ГК РФ банк несёт ответственность за нарушение своего обязательства перед клиентом (по договору банковского счёта), а не в рамках некоего расчётного правоотношения.

•банк не вправе контролировать направление перевода денежных средств

•все расчёты происходят на основании расчётных документов

Форма безналичного расчёта:

1 взгляд— со стороны контрагентов это способ исполнения денежного обязательства безналичными средствами 2 взгляд— с точки зрения всех участников это комплекс действий банков по

перечислению денежных средств и их документальному оформлению

Формы безналичных расчётов (4 штуки):

1.Платёжными поручениями

2.По инкассо

3.Аккредитив

4.Чеками

I.Платёжные поручения

•В некоторых случаях он используются как дефолтное правило (например, ст. 516 ГК РФ при поставке)

•Простыми словами: плательщик даёт поручение своему банку перевести деньги со своего счёта на счёт получателя. Банк (он же: банк-эмитент) делает это сам либо нанимает третий банк (он же: банкисполнитель). Перевод средств происходит через корреспондентские счета. Это своеобразный общий котёл банков, на котором аккумулируются все поступающие и исходящие средства, а затем распределяются по счетам клиентов внутри банка (либо отправляются в другой банк).

обязательства происходит с момента зачисления средств на коррсчёт (а не на расчётный) банка получателя (то есть на общий счёт, а не на личный счёт получателя). Смысл в том, что плательщик не должен нести риски того, что у банка получателя что-то пойдёт не так при переводе средств на личный счёт получателя – он исполняет в момент, когда деньги в банке.

•Срок безналичных расчётов по ФЗ «О национальной платёжной системе» - не более трёх операционных дней. Меньше можно, больше нельзя.

•Банк переводит деньги, только если они есть на счёте плательщика (п.3 ст.864 ГК РФ). Но договором банковского счёта может быть предусмотрено, что в

196

таких случаях банк может кредитовать в определённых пределах клиента. Тогда перевести можно, даже при отрицательном или нулевом балансе.

•Если поручение выполняется банком-посредником, применяются правила об исполнении обязательства третьим лицом (ст.313 ГК РФ).

•При нарушении обязательства клиент может привлечь к ответственности свой банк (при несвоевременном перечислении—ст. 395 ГК РФ либо неустойка либо просто убытки).

•Ответственность в солидарном порядке может быть возложена 1) на банк

получателя и банк-посредник, если они виноваты в нарушении 2) плюс к ним ещё на банк-плательщика, если он выбрал банк-посредник. Ответственность перед плательщиком.

II. Инкассо

•Простыми словами: это платёжное поручение, но уже со взгляда получателя. То есть тут он инициирует зачисление средств поручением своему банку («мне должны, сходи к другому банку, скажи, чтобы перевели на мой счёт»)

•Тут есть банк-эмитент получателя, который принимает поручение (запрос) от клиента, далее передаёт все документы в исполняющий банк, который проверяет документы и предъявляет их плательщику для платежа или акцепта платежа.

Два вида таких расчётов:

1)Платёжными требованиями.

•С акцептом плательщика – документ предъявляется плательщику, а тот принимает или отказывает. Если отказывает частично, оплачивается в этой части. Если полностью поручение возвращается в изначальный банк.

•Без акцепта – чаще всего это если договором банка и плательщика предусмотрено , что первый может не спрашивать, а просто списывать при наличии формальных требований. Это также может основываться на законе. Тогда банк должен просто проверить основания

2)Инкассовое поручение. Похоже на безакцептное списание. Основывается на бесспорном документе (н-р, судебном приказе) или ином исполнительном документе. Либо это может следовать из договора сторон. Соответственно, по получении средств исполняющий банк перекидывает всё в банк получателя. Последний несёт перед получателем ответственность в виде убытков и ст. 395 ГК («ответственность за неисполнение денежного обязательства»)

III.Чеки

•Ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж чекодержателю.

•Обязательство погашает не сама выдача чека, а исполнение по нему.

•Чек – ценная бумага, поэтому:

1)Должен содержать обязательные реквизиты (слово «чек», имя плательщика и данные его счёта, валюта платежа, дата место составления, подпись чекодателя)

197

2)М о ж е т о б р а щ а т ь с я п о с р е д с т в о м п е р е д а т о ч н ы х н а д п и с е й (индоссаментов). Поручителем по чеку может выступать авалист. Все эти ребятам несут солидарную ответственность по чеку (ст. 885 ГК РФ). Затем между ними могут возникать регрессные требования с пресекательным сроком предъявления в 6 месяцев

3)Чек может быть выдан определённому лицу с возможность перевода цессией (ордерный) либо без такой возможности (именной), а также чек на предъявителя

Отказ от оплаты удостоверяется : 1) протестом нотариуса (нотариус удостоверяет факт отказа), 2) отметкой банка плательщика 3) отметкой банка, который обращается за платежом (инкассирующий)

Срок оплаты—10 дней, если оплата по России, 20 дней – СНГ, 70 днейпо миру Чеки на сегодняшний день почти не используются как способ оплаты.

IV. Аккредитив

•Простыми словами: банк обязуется передать средства получателю (акцептовать платёж или произвести его) при предоставлении средств со стороны плательщика и соблюдении требований со стороны получателя (чаще всего составление документов).

•Это своеобразная форма обеспечения исполнения обязательства. Платёж будет произведён под условием того, что получатель исполнит некие обязанности. К примеру, он сможет обратиться за получением средств, когда зарегистрирует переход прав на недвижимость или отгрузит товар. Подтверждает эти факты он соответствующими документами (выписками, товарораспорядительными документами и др. – это уже как плательщик с банком согласует).

•При этом деньги резервируются на счёте.

•Проверка происходит по внешним формальным признакам. Банк не обязан проверять, точно ли произошёл факт, который подтверждает документ.

•Получатель средств именуется бенефициаром, а вся конструкция напоминает договор в пользу третьего лица.

Виды аккредитивов:

1)Покрытый (когда плательщик заранее резервирует средства) и непокрытый (когда средства перечисляются после соблюдения условий либо посредством кредитования банком плательщика). При этом в отношениях участвует не только банк плательщика, а ещё и 3-й исполняющий банк. И вот он вправе не исполнять даже при непокрытом аккредитиве до поступления средств от банка плательщика (банка-эмитента)

2)Отзывной и безотзывный . В безотзывном нельзя отозвать без согласия бенефициара либо отменён без согласия подтвердившего банка (см. ниже). Именно такой по умолчанию

3)Подтверждённый. Это своеобразное поручительство 3-м банком по обязательству уплаты по аккредитиву. Следствие –солидарная ответственность с банком-эмитентом

4)Переводной (трансферабельный) – это когда бенефициар может меняться,

в том числе путём указания самим бенефициаром третьего лица

198

Закрытие аккредитива : 1) истечение срока его открытия 2) надлежащее исполнение 3) заявление получателя об отказе от прав 4) отмена или отзыв плательщиком.

Кто перед кем отвечает:

1)Банк-эмитент перед плательщиком. В частности, если он осуществил платёж, хотя предоставленные получателем документы не соответствовали требованиям

2)Исполняющий банк перед банком-эмитентом . При необоснованном отказе ответственность может быть и перед получателем (ст. 872 ГК РФ)

3)Банк-эмитент и подтверждающий банк (квази-поручитель) несут солидарную ответственность перед получателем

4)Подтверждающий банк может нести ответственность перед банкомэмитентом

199