Операции осуществляются банками на основании расчетного документа- распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств либораспоряжение получателя средств (взыскателя) о списании денежных средств со счета плательщика и перечислении на счет, указанный получателем денежных средств (либо на бумажном носителе или электронная форма).
К таким расчетным документам относятся: -платежные поручения;
-аккредитивы;
-чеки;
-платежные требования; - инкассовые поручения.
Плательщик вправе отозвать платежные поручения , а получатели денежных средств (взыскатели) —свои платежные требования или инкассовые поручения , не оплаченные
из-за недостаточности средств на счете клиента
; частичны й отзыв сумм по расчетным
документам не допускается.
Инструмент БР-банковская карта.
Эмиссия банковских карт-по договору с клиентом.
Предоставление денежных средств клиентам осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов.
Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется в безналичном порядке, а также наличными деньгами через кассу.
В соответствии с п. 2 ст.
862 ГК участники обязательства вправе определить
форму
безналичных расчетов,
под которой понимаются способы и порядок исполнения денежного
обязательства с использованием денежных средств на банковском счете должника.
При этом возникают
различные виды обязательств
по безналичным расчетам.
Непосредственно ГК предусмотрены и регулируются
четыре формы безналичных
расчетов:
1)расчеты платежными поручениями;
2)расчеты по аккредитиву;
3)расчеты по инкассо (на основании платежных требовани й и на основании инкассовых поручений);
4)расчеты чеками.
Есть два понимания термина «форма безналичных расчетов».
1)с т.з контрагентов договора: определение порядка и способов исполнения денежного обязательства по данному договору с использованием денежных средств, находящихся на банковском счете должника;
2)с т.з. участников банковских расчетов (расчетных правоотношени й): действия банков по перечислению денежных средств со счетов клиентов и их документальному оформлению, предопределенные видом расчетного документа.
3)как совокупность сделок, сопровождаемых соглашениями о новации, договорами комиссии и поручения, а также рядом односторонних сделок, а договор банковского счета становится как бы «рамочным соглашением», в силу которого банк обязуется совершать охватываемые конструкцией договора сделки по указанию клиента в будущем —>любая рядовая операция-нагромождение договоров и сделок, а действия банков и иных участников расчетных правоотношений-предмет договора банковского счета и одновременно самостоятельные договоры (это не вытекает из нашего законодательства и усложняет правовое регулирование отношений).
381 из 392
Обязательства банка по договору банковского счета-обязанности банка по выполнению
распоряжений клиента (владельца счета) о перечислении денежных средств со счета и
проведении других операций по счету.
Право банка-привлекать другие банки для выполнения соответствующих банковских
операций.
Исполнение банком обязательств из договоров банковского счета-перечисление денежных
средств со счета, получение их на счет и проведение других банковских операци
й.
Обязательство может исполняться путем возложения банком исполнения своего
на
обязательства на иные банки, привлеченные им к проведению банковско й операции, т.е.
третьи лица, в соответствии с п. 1 ст. 313 ГК.
3. Обязательства по расчетам платежными поручениями (по банковским переводам)
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по его распоряжению
перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковски
й счет
получателя в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более коротки
й
срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в
банковской практике обычаями (п. 1 ст. 863 ГК).
При расчетах платежными поручениями по общему правилу возникают обязательства:
1)между плательщиком - владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник);
2)между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными им для осуществления банковского перевода;
3)между последним из привлеченных банков и получателем денежных средств по зачислению всех поступивших в его адрес денежных средств на банковски й счет получателя (владельца).
Возможно и другая система обязательств (например, при расчетах в системе одного банка). Поручение о переводе денежных средств может быть принято банком от гражданина без открытия банковского счета. Можно рассматривала как самостоятельной формой безналичных расчетов, но законодатель с этим не согласен.
Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести
определенную денежную сумму на счет получателя средств, открыты
й в этом или
другом банке.
Платежное поручение принимается банком независимо от наличия денежных средств на
счете плательщика, следовательно, платеж по нему
не гарантируется
(и сключение:
платежные поручения граждан на перечисление денежных средств с текущего счета при
расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательско
й деятельности, которые
принимаются банком к исполнению только при наличии денежных средств
на текущем
счете).
очередности,
Платежные поручения, полученные банком, исполняются в порядке
установленной ст. 855 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 864 ГК).
не
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика—>банк
принимает платежное поручение к исполнению (если в договоре/законе не указано
иное).
Общий срок безналичных расчетов не должен превышать трех операционных дне й (можно установить более короткий/длительный срок).
382 из 392
Исполнение платежного поручения плательщика осуществляется принявшим его банком путем:
1)зачисления денежных средств на банковский счет либо их получателя, открыты й в этом же банке, либо его банка, открытый в банке плательщика;
2)передачи платежного поручения банку получателя денежных средств для их списания со
счета плательщика, открытого в этом банке, либо
банку-посреднику для зачисления на
банковский счет банка их получателя;
3) иным способом, предусмотренным банковскими правилами или договором (п. 1 ст. 865 ГК).
Банк имеет возможность возложения исполнения своего обязательства по перечислению на третьих лиц. Основание для этого-договор корреспондентского счета или прямое указание закона.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения— >ответственность банка по по основаниям и в размерах, предусмотренных общими
нормами ГК об ответственности за нарушение обязательств (п. 1 ст. 866
ГК)—>
возмещение убытков (ст. 15 и 393 ГК).
Если имело место нарушение б
анком-посредником
или банком получателя средств
банковских правил или договора между банками—>судом на них может быть возложена
солидарная ответственность
перед плательщиком, а
банк плательщика
может быть
привлечен к солидарной ответственности, если он выбрал банк-посредник (п. 2 ст. 866 ГК). На банк, обслуживающи й плательщика, а также на банк, обслуживающи й получателя денежных средств, может быть возложена ответственность за несвоевременное списание или перечисление денежных средств по платежному поручению клиента и, соответственно,
за их несвоевременное зачисление на счет получателя—>уплата
процентов на указанные
суммы, определяемых в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК, которые носят характер
зачетной
неустойки и взыскиваются независимо от предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК процентов как платы за пользование денежными средствами (ст. 856 ГК).
Аналогичную ответственность банк несет в случае нарушения им правил перевода денежных средств или условий договора, которые повлекли их несвоевременный перевод (п. 3 ст. 866 ГК).
До момента списания соответствующе й суммы со счета клиента банк обязан уплачивать ему проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, при просрочке исполнения банком платежного поручения клиент вправе отозвать свое поручение и потребовать восстановления непереведенной суммы на своем счете.
4. Обязательства при расчетах по аккредитиву
При осуществлении расчетов по аккредитиву банк-эмитент, де йствующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводно й вексель, выставленны й получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива (п. 1
ст. 867 ГК).
Банк-эмитентможет уполномочить друго й банк (исполняющий банк) произвести платежи или акцептовать и оплатить переводно й вексель либо совершить иные де йствия по исполнению аккредитива. Исполняющий банк вправе принять поручение банка-эмитента или отказаться от него, но согласие исполняющего банка на исполнение аккредитива не является препятствием к его исполнению непосредственно банком-эмитентом (абз. 2 п. 2 ст. 867 ГК).
383 из 392
Основные отличия аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями
состоят:
(аккредитиводателя) заключается
1) во-первых, в том, что суть поручения плательщика
не в переводе денежных средств на счет получателя, а в открытии аккредитива, т.е. в
выделении, «бронировании» денежных средств,
за счет которых будут вестись
расчеты с получателем;
2)во-вторых, получение денежных средств при открытии аккредитива обусловлено для их
Открытие покрытого (депонированного) аккредитива означает, что банк-эмитентдолжен
перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика (либо предоставленного ему кредита) в распоряжение исполняющего банка на весь срок де йствия аккредитива—>
расчеты с бенефициаром осуществляются исполняющим банком именно за счет средств,
перечисленных ему банком-эмитентом.
Открытие непокрытого (гарантированного) аккредитива
означает, что банк-эмитент не
перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку,
а предоставляет ему право
списывать денежные средства, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения
аккредитива, со счета банка-эмитента, открытого в исполняющем банке
(в пределах
суммы аккредитива), либо может указать в аккредитиве
иной способ возмещения
исполняющему банку сумм, выплаченных по аккредитиву. При этом исполняющи й банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банкаэмитента (если только он сам не подтвердит аккредитив в порядке, предусмотренном п. 1ст. 870 ГК).
Отзывный аккредитив по поручению плательщика может быть отменен или изменен
банком-эмитентом в любо й
момент без предварительного уведомления получателя
средств — бенефициара (п.
1 ст. 868 ГК). Поскольку вид аккредитива определяется в
договоре, по которому осуществляются расчеты, его отзыв не создает каких-либо
обязательств банка-эмитента перед кредитором по этому договору (бенефициаром
аккредитива). Вместе с тем вплоть до момента получения от банкаэмитента уведомления об изменении или отмене аккредитива исполняющий банк обязан осуществлять платежи или иные операции по отзывному аккредитиву (п. 2 ст. 868 ГК).
Безотзывный аккредитив не может быть отменен или изменен банком-эмитентом по поручению плательщик а без согласия получателя средств либо отменен им без согласия
банка, подтвердившего аккредитив.
Банк-эмитент по поручению плательщика должен направить уведомление получателю
денежных средств, до получения согласия которого аккредитив продолжает де йствовать в
384 из 392
неизменном виде. Всяки й аккредитив предполагается безотзывным, если в его тексте не
предусмотрено иное (п. 4 ст. 869 ГК).
Подтвержденный аккредитив представляет собо й безотзывны й аккредитив, которы й по просьбе банка-эмитента подтвержден другим банком (подтверждающим банком)— >возникает дополнительное (по отношению к обязательству банка-эмитента) обязательство подтверждающего банка произвести платежи бенефициару в соответствии с условиями аккредитива в пределах подтвержденно й суммы солидарно с банком-эмитентом(абз. 1 п. 1
ст. 870 ГК).
Переводной ( трансферабельный') аккредитив имеет место в тех случаях, когда
исполнение аккредитива осуществляется не первоначальному получателю денежных средств
(бенефициару), а указанному им лицу (второму получателю) и при том условии, что
исполняющий банк согласен на такое исполнение. Получатель средств вправе указать исполняющему банку несколько вторых получателей, но никто из них не вправе указывать иного получателя, которому должен быть исполнен аккредитив (кроме первоначального получателя).
Открывает аккредитив плательщик при помощи подачи заявления.
5. Исполнение аккредитива и ответственность за нарушение его условий
Исполнение аккредитива производится только после правильно заполненных документов!
Есть исчерпывающий перечень оснований для закрытия аккредитива (п. 1 ст. 873 ГК):
1)истечение срока аккредитива;
2)полное исполнение аккредитива;
3)заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия;
4)заявление плательщика об отмене или отзыве аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известностьбанк-эмитент,которому исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива для ее зачисления на счет плательщика (п. 2 и 3 ст. 873 ГК).
Банк-эмитент отвечает перед плательщиком за необоснованные выплаты по
аккредитиву в нарушение его услови
й, а подтверждающий банк перед банком-
эмитентом.
Исполняющий банк, который принял поручение по исполнению аккредитива, отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение перед банком-эмитентом(п. 2 ст. 872 ГК). При необоснованном отказе в выплате денежных средств судом на него может быть возложена ответственность непосредственно перед их получателем (абз. 2 п. 1 ст. 872 ГК), которая, следовательно, не является обязательно й. Например, бенефициар выполнил свои обязательства, а исполняющий банк ему отказывает в перечислении денежных средств— >бенефициар может предъявить требования плательщику. Потом плательщик предъявляет
требования к банку-эмитенту, а тот уже к исполняющему банку.
У б анка-эмитента и подтверждающего банка-солидарная ответственность
за
неисполнение или ненадлежащее исполнение аккредитива (абз. 1 п. 1 ст. 872 ГК).
6. Обязательства при расчетах по инкассо
При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет де йствия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа (п. 1ст. 874 ГК).
385 из 392
Основное отличие: в банк-эмитент идет получатель денежных средств для дачи поручения о
совершении соответствующе й банковско й операции, а поручение состоит в получении платежа от плательщика.
Участниками расчетов по инкассо являются:
1) получатель платежа (взыскатель) —лицо, которое дает банкуэмитенту поручение осуществить за счет взыскателя де йствия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа;
2) банк-эмитент- банк, обслуживающи й взыскателя, которому последни й поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа;
3)исполняющий банк —банк (как правило, обслуживающи й плательщика), привлекаемы й банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или об акцепте платежа;
4)плательщик - лицо, которому должно быть предъявлено требование о платеже или об акцепте платежа на основе соответствующего поручения получателя платежа.
Всякая инкассовая операция, осуществляемая банками, включает в себя две обязательные
стадии:
1) представление взыскателем банку-эмитенту и принятие после
д ним к исполнению
поручения об осуществлении инкассово й операции, а также соответствующих расчетных (платежные требования, инкассовые поручения) и иных необходимых документов; 2) предъявление требования о платеже или об акцепте платежа к плательщику, получение от последнего исполнения и передача исполненного получателю платежа (взыскателю).
В зависимости от вида расчетного документа и порядка получения платежа от плательщика выделяются два вида расчетов по инкассо:
1) расчеты платежными требованиями, которые в свою очередь включают в себя две
плательщика, и расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми
без акцепта
плательщика;
2) расчеты инкассовыми поручениями,
среди которых можно выделить такие
разновидности указанных расчетов, как бесспорный порядок взыскания денежных средств в
случаях, предусмотренных законом или договором, и
бесспорное взыскание денежных
средств по исполнительным документам.
Расчеты платежными требованиями применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Они могут осуществляться с предварительным акцептом или без акцепта плательщика.
Платежное требование представляет собо й расчетны й документ, содержащи й требование кредитора (получателя денежных средств) по основному договору к должнику по
договорному обязательству (плательщику) об уплате определенно
й денежной суммы,
предъявляемое через обслуживающие их банки.
акцептом плательщика,
При расчетах платежными требованиями, оплачиваемыми с
экземпляр платежного требования передается исполняющим банком
плательщику для его
акцепта не позже следующего рабочего дня со дня его поступления в исполняющи й банк в порядке, определяемом заключенным между ними договором банковского счета.
До получения акцепта плательщика платежные требования помещаются в карточку расчетных документов, которые ожидают акцепта. Плательщик предоставляет заявление об акцепте/отказе от акцепта.
Плательщик может предоставить исполняющему банку право оплачивать предъявленные к его счету платежные требования при неполучении от него документа об акцепте или об отказе от акцепта
386 из 392
Акцептованное платежное требование не позже рабочего дня, следующего за днем приема заявления, оплачивается со счета плательщика.
Полный отказ от акцепта—> требование возвращается в банкэмитент вместе с экземпляром
заявления плательщика для последующего возврата получателю средств.
Частичный отказ—>платежное требование оплачивается в сумме, акцептованно
й
плательщиком, а экземпляр заявления плательщика о частичном отказе от акцепта
направляется в банкэмитент для передачи получателю средств.
Если в течение срока заявление плательщика об акцепте/отказе от акцепта не получено
—>платежное требование возвращается в банк-эмитент с отметко й исполняющего банка о не
получении согласия на акцепт.
без акцепта плательщика,
Расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми
применяются в тех случаях, когда возможность безакцептного списания денежных средств предусмотрена законом или договором.
Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого списание денежных средств со счета плательщика производится в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, либо взыскание производится по исполнительным документам, либо основным договором предусмотрены расчеты инкассовыми поручениями, а банку, обслуживающему плательщика, предоставлено право на списание денежных средств с его счета без его распоряжения—>поручение должно содержать ссылку либо на соответствующий закон, либо на исполнительный документ, либо на основной договор,
предусматривающий право кредитора на бе с спорное списание денежных средств со счета плательщика. Отсутствие—> отказ в оплате инкассового поручения.
Исполняющий банк должен представить плательщику полученные им документы взыскателя +немедленно известить лицо, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или о несоответствии представленных документов по внешним признакам инкассовому поручению. Недостатки не устранены—>банк возвратит документы. Исполняющий банк должен представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока плат е жа. Полученные (инкассированные) суммы (из которых исполняющи й банк вправе удержать причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов) должны быть перечислены им в распоряжение банка-эмитента, который зачисляет их на счет клиента (п. 5 ст. 875 ГК).
На исполняющи й банк возложена обязанность извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент должен довести эту информацию до сведения клиента. Клиент далее дает указания указания.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении поручения клиента банк-эмитентнесет перед ним имущественную ответственность по общим правилам об ответственности за нарушение обязательств (абз. 1 п. 3 ст. 874 ГК). Если есть нарушение правил совершения расчетных операций исполняющим банком—>ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.
Для банка-эмитента, обслуживающего получателя денежных средств, неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного требования или инкассового поручения последнего является нарушением обязательств по договору банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК), влекущим обязанность возмещения убытков. Ответственность в виде неустойки исключается.
7. Обязательства по расчетам чеками
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанно й в нем суммы чекодержателю (п. 1ст. 877
387 из 392
ГК).
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан, до полной оплаты чека плательщиком.
Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК). Субъективный состав:
3)наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4)указание валюты платежа;
5)указание даты и места составления чека;
6)подпись чекодателя, причем отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека (п. 1ст. 878 ГК).
Могут быть дон реквизиты.
Если сфера обращения чеков ограничивается кредитно
й организацие й и ее клиентами,
порядок и условия использования чеков для безналичных расчетов определяются внутрибанковскими правилами проведения операци й с чеками. В подобных случаях чеки подлежат использованию на основании договора о расчетах чеками (чекового договора). Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые
кредитными организациями, имеющими лицензию на занятие банковско й деятельностью. Такие чеки могут использоваться и в межбанковских расчетах на основании межбанковских соглашений о расчетах чеками.
Чек может быть выписан определенному лицу :
1)с оговоркой «приказу» или без таковой (ордерный чек);
2)с оговоркой «не приказу» (именной чек);
3)предъявителю с записью «предъявителю» (предъявительский чек). Чек без указания чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.
Плательщик должен проверить на подлинность чек (+правильность индоссаментов, если они есть), а также убедиться ,что то чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом
Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распи с кой в получении платежа.
388 из 392
Передача прав по чеку производится в порядке, предусмотренном для пер е дачи прав по ценным бумагам. Именно й чек не может быть передан другому лицу, а в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК). Аваль по чеку проставляется на лицево й стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. В качестве авалиста по чеку может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль, но оплатив чек, он получает права по нему против того, за кого он дал гарантию (п. 3 и 4 ст. 881 ГК)1.
Предъявление чека к платежу: чекодержатель представляет чек в обслуживающи й его банк на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения.
Отказ плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, до л жен быть удостоверен одним из способов, предусмотренных п. 1ст. 883 ГК:
1)протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;
2)отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате;
3)отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен. О неоплате чека чекодержатель должен известить индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дне й, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта (ч. 1ст. 884 ГК).
При этом чекодержатель вправе потребовать платежа по чеку от одного, нескольких или всех обязанных по чеку лиц(+ компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания неустойки в виде процентов за просрочку платежа, предусмотренных п. 1 ст. 395
ГК): чекодателя, авалистов, индоссантов, которые несут перед ним
солидарную
ответственность (п. 1 ст. 885 ГК).
Плательщик не назван в качестве лица, обязанного по чеку перед чекодержателем, поскольку в случае неосновательного отказа от оплаты чека он может отвечать только перед чекодателем как кредитором по договору банковского счета или по чековому договору, но не
перед чекодержателем, с которым у плательщика отсутствуют какие-либо договорные
отношения.
Иск чекодержателя к лицам, обязанным по чеку, может быть предъявлен в течение
шести
месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК). Регрессные же требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня удовлетворения одним из них требования или со дня предъявления ему иска. ТО для требовани й по чеку срок исковой давности сокращенный, а для соответствующих регрессных требований —пресекательный срок.
Ответственность чекодержателя и плательщика
в случае оплаты подложного,
похищенного или утраченного чека : возмещение убытков,
которые возлагаются на них в
зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4
ст. 879 ГК).
8. Обязательства по расчетам с использованием банковских карт Банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для
совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у ее эмитента (п. 1.4 Положения No 266-П).
Она рассматривается также:
1)как средство идентификации ее держателя;
2)средство доступа к банковскому счету;
389 из 392
3)средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Схода с другими формами безналичных расчетов тем, что необходимым условием является наличие денежных средств на счете, открытом в об служивающем банке (банке-эмитенте).Расчеты по банковской карте должны признаваться самостоятельной формой расчетов. Их необходимой предпосылкой является присоединение банка к одной из известных платежных
систем путем эмиссии, распространения и эква йринга банковских карт определенного вида.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
предназначена для совершения операци й ее держателем в пределах
установленной
кредитной организацией — эмитентом суммы денежных сред
(расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств
клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита (овердрафта, от англ, over draft
—сверх объема, с превышением лимита), предоставляемого клиенту в соответствии с
договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете
денежных средств (п. 1 ст. 850 ГК).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операци
й, расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитно
й
организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита
в соответствии с
условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операци й, расчеты по которым осуществляются кредитной организацие й —эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя карты к кредитно й организацииэмитенту по
оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуально
й деятельности) или выдаче
наличных денежных средств (п. 1.5 Положения No 266-П).
под которым понимается
Кроме эмиссии банк может осуществлять распространения карт,
деятельность по выдаче банковских карт, эмитированных другими кредитными
организациями, а также платежных карт эмитентов —иностранных организаци
й, не
являющихся банками.
эквайринг банковских
Кроме того, кредитными организациями осуществляется
(платежных) карт (от англ, acquiring - приобретение)
—расчеты с организациями
торговли или организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, а также выдача наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.
Участниками расчетных правоотношени й, связанных с использов а нием банковских карт, являются:
1)клиент - владелец банковско й карты (ФЛ и ЮЛ , заключившие с банкомэмитентом договор банковского счета);
2)держатель банковской карты —владелец банковской карты, а так же уполномоченное им лицо (если владельцем банковской карты является юридическое лицо); 3)банк-эмитент- банк, осуществивши й эмиссию банковско й карты и заключивши й с ее
владельцем договор, предусматривающи й совершение операций с использованием банковской карты;
4)эквайрер —банк или кредитная организация, осуществляющая расчеты с торговыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских
