Учебный год 22-23 / ГП_Конспект 3 и 4 томов

Если тако й договор заключен супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются их общими правами в соответствии со ст. 256 ГК (если иное не предусмотрено их брачным договором).

Существенные условия договора банковского счета в драгоценных металлах: наименование

драгоценного металла и порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если такая возможность предусмотрена договором.

К такого договору применяется общие положения ГК о договоре. Однако его возврат не

обеспечивается обязательным страхованием, предусмотренным п. 1 ст. 840 ГК, о чем клиент-гражданин должен быть письменно уведомлен до заключения договора (п. 3 ст. 859.1 ГК).

Расчетные счета открываются всеми ЮЛ, а также гражданам-предпринимателям. С них клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов), а банки предоставляют им кассовые услуги (прием и выдача наличных денег).

С них производятся:

1)платежи по возмездным гражданско-правовым договорам;

2)производится уплата налогов и иных обязательных платежей;

3)выплаты социального характера (зарплата работникам и т.п.)

ЮЛ И граждане-предпринимателе вправе открывать неограниченное количество таких счетов.

Текущие счета вправе открывать организации, не обладающие правами юридического лица, в том числе филиалы и представительства юридических лиц.

Организации вправе осуществлять по текущим счетам ограниченный круг операций.

НЕ ОСУЩЕСТВЛЯЮТСЯ: социальные выплаты. Банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

К открытию и ведению текущих счетов при меняются публично-правовые правила, аналогичные применяемым к открытию и ведению расчетного счета ( так как в ряде случаев филиалы, представительства и т.д. являются субъектами налоговых отношений).

характер: включает элементы договоров банковского счета и банковского вклада, а зачастую и кредитного договора. Можно с него осуществлять платежи за различные работы и услуги, в том числе за жилье, коммунальные услуги и т.д., и вправе требовать начисления на остаток средств процентов по вкладу до востребования.

Специальный режим бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источниках зачисляемых на них денежных средств и в направлениях их расходования (федеральные казенные учреждения используют бюджетные средства, получаемые ими на основании бюджетных смет, исключительно через лицевые счета, которые открываются и ведутся Федеральным казначейством (п. 4 ст. 161 БК)).

Расходование ими бюджетных средств допускается только на цели, указанные в ст. 70 БК, что предопределяет содержание операций, проводимых банками по этим счетам.

Ссудные счета имеют строго целево й характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков в соответствии с условиями кредитного договора.

372 из 392

Двойственная природа договора счета эскроу: может рассматриваться и как разновидность договора банковского счета, и как разновидность договора условного депонирования (обязательства могут возникать из договора условного депонирования), так как к данному договору субсидиарно применяются не только общие положения о банковском счете, но и правила о договоре условного депонирования (эскроу), если иное не предусмотрено специальными положениями о счете эскроу или не вытекает из существа обязательства (п. 4

ст. 860.7 ГК).

Указанная особенность договора счета эскроу в ряде случаев исключает применение к нему некоторых норм о договоре банковского счета. Например, обязанность депонента вносить денежные средства на эскроу-счет обусловлена консенсуальным характером договора условного депонирования (п. 1 ст. 926.1 ГК). Поэтому применение к договору счета эскроу правил о реальном договоре банковского счета противоречит существу отношений сторон. Депонент и бенефициар по договору счета эскроу не вправе распор я жаться числящимися на нем денежными средствами (если только такая возможность прямо не предусмотрена договором)-(п. 1 ст. 860.8 ГК). Депонированные объекты находятся во владении эскроуагента, обеспечивающего их целевое использование.

Депонент не вправе также зачислять на счет эскроу иные (дополнительные) денежные средства, кроме первоначально указанно й в договоре депонированно й суммы (п. 2 ст. 860.8 ГК).

Приостановление операций по счету эскроу, а также арест или списание находящихся на нем денежных средств по долгам бенефициара и депонента перед третьими лицами невозможны

(п. 4 ст. 860.6 ГК).

Банк не обязан начислять проценты на депонированную сумму, но такая возможность не исключена. (следует из субсидиарного применения к договору норм о банковском счете). Закрытие счета происходит при наступлении условий из договор сили закона, применение условий расторжения договора банковского счета к счету эскроу исключено(п. 1 ст. 860.10 ГК).

Особо урегулировано использование счетов эскроу при долевом строител ь стве1. С целью защиты обманутых дольщиков Законом о долевом строител ь стве императивно установлена обязанность внесения денежных средств в счет уплаты цены договора долевого участия на счета эскроу в уполномоченном банке. Начисление процентов на депонированную на счете эскроу сумму по закону не предполагается (п. 5 ст. 15.5 Закона о долевом строительстве). Возможна уступка участником долевого строительства договора, при которо й происходит передача новому участнику всех прав и обязанносте й, в том числе прав и обязанносте й по договору счета эскроу (п. 10 ст. 15.5 Закона о долевом строительстве). Переход обусловлен государственной регистрацией соглашения, на основании которого производится уступка. После сдачи дома в эксплуатацию и передачи квартир участникам дол е вого строительства права на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, переходят к застро йщику (п. 6 ст. 15.5 Закона о долевом строительстве), что призвано защитить дольщиков от риска банкротства застро йщика и пр и остановления строительства и сохранить инвестированные ими средства. Пр е кращение договора счета эскроу происходит также при расторжении договора участия в долевом строительстве, включая возможны й односторонни й отказ от этого договора (п. 7 ст. 15.5 Закона о долевом строительстве).

Договор публичного депозитного счета Банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства,

поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу сч е та (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам

374 из 392

или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит) (абз. 1 п. 1 ст. 860.11 ГК).

Открывается только в кредитных организациях, собственные средства которых составляют не менее 20 млрд рублей.

В отношении депонированных средств у бенефициара могут возникнуть требования к владельцу счета, от которого он вправе требовать перечисления или выдачи денежных

бенефициара или депонента (взыскание по обязательствам последних может быть обращено на их право требования к владельцу счета).

Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен ни односторонним отказом банка от его исполнения, ни по иску о его расторжении (п. 2 и 4 ст. 859 ГК).

За пользование денежными средствами, находящимися на публи ч ном депозитном счете, банк начисляет проценты, сумма которых зачи с ляется на счет, по ставкам, выплачиваемым им по вкладам до востреб о вания (если ино й размер не предусмотрен договором) (ст. 860.13 ГК).

Депонированные на счете денежные средства могут быть перечислены или выданы бенефициару либо возвращены депоненту (а по его указанию и другому лицу) на основании поручения (распоряжения) владельца счета. Другие операции не допускаются, если иное не предусмотрено законом!

Владелец такого счета отвечает перед бенефициаром и депонентом за нарушение установленных законом правил о депонировании. Банк несет такую ответственность только в случае нарушения им обязанности по контролю за использованием денежных средств на счете, установленной в соответствии с законом.

Договор залогового счета необходим для осуществления возможности залога прав по договору банковского счета (п. 1 ст. 358.9 ГК), залогодержателем в котором, в частности, может быть банк, заключивший с клиентом-залогодателем договор залогового счета.

Существенными условиями договора залога прав по договору банков ского счета являются банковские реквизиты залогового счета, а также существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета.

Залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными сред ствами на залоговом счете (если иное не предусмотрено законом или договором), а банк обязан осуществлять соответствующие операции по залоговому счету.

Вместе с тем при заключении договора залога прав в отношении твердой денежной суммы залогодатель не вправе без письменного согласия залогодержателя давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залого вом счете станет ниже указанной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения.

Стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения или прекращать его без согласия залогодержателя.

375 из 392

- различные цели и конечные результаты; Этому договору посвящена отдельная глава—>законодатель рассматривает как самостоятельный вид договора.

Стороны:

-банк (должен иметь л ицензию Центрального банка РФ, но и участвовать в системе

-вкладчик (любые субъекты, даже несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет; возможно внесение сумм на вкл от третьих лиц, и если такое лицо предъявляет данные о вкладе— >действует презумпция согласия вкладчика по получение сумм).

Право принимать вклады (депозиты) от ЮЛ законом может быть предоставлено другим (небанковским) кредитным организациям, на отношения которых и юридических лиц - вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Если организация, которая не имеет на это право, принимает вклад или нарушает порядок принятия вклада—>возврат вкладчику суммы вклада, уплата процентов на эту сумму по

Такие же последствия применяются при привлечении денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акци й и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, либо приема денежных средств граждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав по договору банковского вклада.

ПИСЬМЕННАЯ ФОРМА. Считается соблюденной в случае удостоверения сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выданным банком вкладчику.

Несоблюдение—>недействительность.

Сберегательный и депозитны й сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими внесение вкладчиком в банк суммы вклада на определенных условиях. Владелец сертификата-ФЛ и ИП, а депозитивные-только ЮЛ.

Условие о том, что банк должен по первому востребованию выплатить сумму по таким сертификатам, может быть в нем не предусмотрено. Если же предусматривается, то при досрочном востребовании выплачивается сумма и проценты в размере, установленном по вкладам до востребования.

Особые требования по обеспечению возврата вклада.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных за коном случаях и иными способами.

Банки создают для этих целей фонды добровольного страхования вкладов.

Проценты по вкладам устанавливаются в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК (п. 1 ст. 838 ГК и ст. 29 Закона о банках и банковско й деятельности), и по общему правилу выплачиваются вкладчику ежеквартально.

При этом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (если иное прямо не предусмотрено законом или договором с клиентом) (п. 1ст. 450 ГК). Однако банк вправе и з менять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 838 ГК).

По иным видам вкладов уменьшение размера процентов в одностороннем порядке запрещено

(если иное не предусмотрено законом);

377 из 392

Средство платежа-не деньги, а права требования к банку, которые кредитор по денежному обязательству получает взамен переданных должнику товаров, выполненных для него работ или оказанных услуг.

Безналичные платежи признаются реальными платежами, погашающими денежные обязательства. Не могут признаваться всеобщим законным платежным средством! Существо безналичных расчетом-права требования плательщика к его банку переходят в объеме перечисляемой денежной суммой к получателю в виде прав требования к его банку. Такое перемещение отличается от общегражданской уступки прав требования (цессии). Нельзя приравнивать безналичные денежные средства к наличным и соответствующие процесса перевода тоже.

ПРИНЦИПЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЕРЕВОДОВ:

1)осуществляются через банка за счет остатков денежных средств на банковских счетах, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента;

2) банки не вправе отказывать клиентам в совершении операци й (в том числе по производству платеже й), предусмотренных законом для счетов данного вида, если иное не определено в договоре банковского счета;

3)списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению

клиента (за исключением их списания по решению суда, а также в случаях,

предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854

ГК));

4)банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК);

5)банк не является стороно й в основном обязательстве, по которому производятся

6)платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете (кроме случаев кредитования банком счета клиента (плательщика));

правиламиПоложением о платежно й системе Банка России от 6 июля 2017 г. No 595-П23 и Положением от 24 декабря 2004 г. No 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Порядок оформления, приема, обработки электронных платежных документов и осуществление расчетных операци й с их использованием регулируются нормативными актами Банка России и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами.

2. Виды обязательств по безналичным расчетам и их юридическая природа

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (их филиалы) или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (суб-счета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

380 из 392