При этом страховщику принадлежит право на часть страхово й премии в соответствующе й пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).
|
|
|
Одностороннее прекращение страхового обязательства |
допускается в сл учае реализации |
страхователем (выгодоприобретателем) в соответствии с п. |
2 ст. 958 ГК своего права на |
отказ от договора страхования в любое время, |
если к моменту отказа возможность |
наступления страхового случая не отпала по о бстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК (в частности, при невозможности уплаты страховой премии):
•уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем договор имущественного страхования не прекращается со см е ной собственника или иного титульного владельца застрахованного имущества (субъекта страхового интереса), а обязательства из него переходят на нового владельца:
•он, подобно арендному договору, следует за имуществом, как бы «обременяя» его,
•лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, обязано незамедлительно письменно уведомить о состоявшемся правопреемстве страховщика, которы й в этом случае защищается правилами ст. 959 ГК,
•действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника его вещи (п. 2 ст. 235 ГК) или его отказа от права собственности (ст. 236 ГК).
При расторжении договора страхования жизни , предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, ему предоставляется право на получение выкупно й суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Для признания договора страхования неде |
йствительным установлены ос обые |
основания, учитывающие специфику обязательства по страхованию и х |
арактер |
отношений его субъектов (участников): |
|
|
—заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющ егося застрахованным
лицом, без письменного согласия застрахованного лица — осуществляется по иску з |
а |
страхованного лица или его наследников, |
|
—сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных |
|
сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения |
|
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (обман страхователя),
—завышение страхово й суммы в договоре страхования, являющееся сле дствием обмана со стороны страхователя, которы й должен возместить страховщику убытки в размере, превышающем сумму страховой премии.
9. Договоры страхования гражданской ответственности
Страхование гражданско й ответственности - вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возмещения
вреда, причиненного другим лицам.
Оно разделяется на два вида:
I.Страхование ответственности за причинение вреда:
Предусматривает страхование риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или им уществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).
Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем, оно должно быть названо в договоре страхования; иначе застрах ованным будет считаться исключительно риск ответственности самого страхователя.
Страхователь также вправе заменить застрахованное лицо в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК.
В качестве выгодоприобретателя, в пользу которого заключен д оговор, выступает потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред) — договор заключается без указания имени выгодоприобретателя.
Цели данного страхования:
•восстановление имущественной сферы потерпевшего,
•обеспечение имущественно й потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда) по минимизации расходов, вызванных возмеще нием причиненного вреда.
При этом требовать выплаты страхового возмещения может лишь сам страхователь, тогда как выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только:
•при обязательности данного страхования;
•при наличии специального указания закона;
•при установлении данного условия в самом договоре страхования.
Данным видом страхования охватываются лишь случаи невиновного пр ичинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что призвано максимально обеспечить интересы потерпевшего, но не превратить страхование в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения.
Ввиду невозможности определения точного размера страхового интер еса в договоре страхования внедоговорно й ответственности страховая сумма определяется сторонами по
их усмотрению.
Но в конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения - лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая («лимит ответственности»).
Страхование ответственности за причинение вреда может быть:
1)добровольным (на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг, т.е. в формедоговора при соединения),
2)обязательным (н, обязательное страхование гражданско й ответственности владельцев
автотранспортных средств; страхование гражданско й ответственности владельцев средств воздушного транспорта в случаях, предусмотренных ст. 131 и 133—135 ВК, —
342 из 392
перевозчиков перед третьими лицами, пассажирами во |
з душного судна, |
|
грузовладельцами или грузоотправителями, эксплуатанта воздушного судна при |
|
авиационных работах, и ответственности за прич инение вреда жизни, здоровью или |
|
имуществу пассажиров при их перевозке метрополитеном). |
|
|
Обязательность ОСАГО не исключает возможности осуществления добровольного |
|
страхования как дополнительной страховой защиты для случаев возмещения вреда, |
|
причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, или наступления риска от |
- |
ветственности, не покрываемого обязательным страхованием. |
|
|
Обязанность по страхованию гражданско й ответственности ра спространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона об ОСАГО.
ОСАГО оформляется договором обязательного страхования гражданско й ответственности
владельцев транспортных средств, |
заключаемым на основе |
типовых услови й, которые |
определяются Правилами обязательного страхования гражданско |
й ответственности |
владельцев транспортных средств. |
|
|
|
Договор об ОСАГО:
•является публичным договором,
•оформляется страховым полисом (который возможен также в электронной форме),
•застрахованным является риск гражданско й ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу поте рпевших при использовании транспортного средства на территории РФ,
•страхуется риск как самого страхователя, так и лиц, указанных им в договоре, либо
неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к упра влению транспортным средством в соответствии с условиями договора, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании,
•владельцы транспортных средств оплачивают стр ахование в соответствии с императивно определенными страховыми тарифами, а страховая сумма определяет предельны й размер обязательств страховщика при наступлении каждого страхового случая (нез ависимо от их числа в течение срока действия договора об ОСАГО),
• страховщиком по ОСАГО может быть только член профессионального объединения страховщиков, созданного с согласия федерального органа исполнительно й власти по надзору за страхово й деятельностью, имеющи й лицензионный ценз (наличие не менее чем двухлетнего опыта осуществления операци й по страхованию средств транспорта или
|
|
|
гражданской ответстве н ности их владельцев), а также своего |
представителя в каждом |
субъекте РФ, уполномоченного на рассмотрение требовани |
й потерпевших о страховых |
выплатах и на осуществление страховых выплат. |
|
Одним из видов страхования внедоговорно |
й ответственности является страхование |
гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты , а также обязательное государственное экологическое страхование имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.
Видом страхования внедоговорно й ответственности является |
страхование гражданско й |
ответственности за причинение вреда третьим лицам: |
|
|
|
|
- |
объект — имущественные интересы физич еского лица (застрахованного лица), связанные |
|
с его обязанностью во |
зместить ущерб, нанесенны |
й |
третьим лицам в |
связи |
|
осуществлением им профессионально й деятельности |
(страхование профессионально й |
- |
ответственности), |
|
|
|
|
|
в качестве страхователе |
й в этом случае могут выст |
упать только физические лица |
- |
|
граждане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную с |
|
|
- |
оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе, |
|
|
страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причиненны |
й |
- |
при исполнении профессиональных обязанностей, |
|
|
|
|
страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения |
при |
осуществлении страхователем профессиональной деятельности,
-предусмотрено для нотариусов, занимающихся частно й практикой, оценщиков, адвокатов, субъектов оперативно-диспетчерского управления в электроэнергетике.
II. Страхование ответственности по договору.
Я так понимаю о нем следующий пункт.
10. Договоры страхования риска ответственности за нарушение договора и страхования предпринимательского риска
I. Договоры страхования риска ответственности за нарушение договора
Допускается только в случаях, прямо предусмотренных |
законом, |
но не иным правовым |
актом или договором. |
|
|
|
|
|
При этом страхованию подлежит риск наступления договорно |
й ответственности |
только |
самого страхователя: |
|
|
|
|
|
- |
исключает страхование риска ответственности за неисполнение договорных обязательств |
|
третьим лицом, на которое страхователь (должник по основному об |
язательству) |
- |
возложил исполнение, |
|
|
|
|
|
выгодоприобретателем всегда признается кредитор по основному обязательству, перед |
|
которым отвечает страхователь-должник (даже если договор страх |
ования заключен в |
|
пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен) и которы |
й вправе |
|
непосредственно обращаться к страховщику за получением страхового возмещения. |
Правовое положение страховщика в отношениях страхования договорно |
й ответственности |
сходно с правовым положением поручителя в отношениях поручительства, в связи с чем к
данном виду страхования |
по аналогии м огут применяться некоторые правила о |
поручительстве. |
|
Как и при страховании внедоговорно й ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Для данного вида страхования исключается возможность суброгации.
Законом установлены два случая страхования ответственности по договору - причем оба они
—обязательные. :
1)страхование ответственности плательщика ренты по до говору ренты,
2)страхование ответственности банков за возврат вкладов граждан:
•осуществляется на основании федерального закона,
•не требует заключения договора страхования,
• объектом страхования выступает имущественны й интерес, св язанный с обеспечением возврата банковских вкладов граждан, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада,
•страхователями являются банки, а страховщиком —государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»,
•граждане, заключившие с банками договоры ба нковского вклада или договор банковского счета, либо лица, в пользу которых внесены вклады, становятся выгодоприобретателями,
• |
страховым случаем пр изнается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских |
|
|
операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требовани |
й |
|
кредиторов банка, |
|
• |
страховое возмещение равняется сумме вклада, если он не превышает 1 млн 400 тыс. руб. |
|
II. Договоры страхования предпринимательского риска
Объект — имущественные интересы, проявляющиеся в убытках (денежном выраж е нии
страхового интереса), возникших у предпринимателя в процессе осуществляемо |
й им |
предпринимательской деятельности: |
|
• могут быть вызваны нарушением обязательств контрагентами предприн имателя либо не зависящими от него изменениями услови й предпр инимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.
Страхование рисков нарушения обязательств контрагентами пре дпринимателя предоставляет ему возможность гарантировать себя от причиненных ими убытков, несмотря на установленные ст. 932 ГК ограничения (запрет для кредитора страховать договорную ответ - ственность своего должника).
Однако страхование предпринимател ь ского риска покрывает лишь такие имущественные интересы пре дпринимателя, которые связаны с риском произведенных или будущих расходов, а также неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота. — КАТЕГОРИЯ УБЫТКОВ ОГРАНИЧЕНА.
Закон допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу, исключая этим возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным, а указание страхователем в договоре выгодоприобр етателя влечет признание договора заключенным в пользу самого страхователя.
Страхователем является предприниматель, которы й при заключении договора должен представить страховщику:
1)подтверждение своего статуса (свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов),
2) подробную информацию об условиях осуществления предпринимательско |
й |
деятельности, ожидаемых доходах и расходах, о д |
о говорных связях и других |
|
о б с т о я т е л ь с т в а х, и м е ю щ и х с у щ е с т в е н н о е з н ач е н и е д л я о п р е д е л е н и я |
|
предпринимательского риска и страховой суммы. |
|
|
|
Страховая сумма определяется соглашением сторон в пределах страхово |
й стоимости |
— |
убытков от предпринимательской деятельности, которые могут быть понесены страхователем при наступлении страхового случая.
11. Договоры личного страхования |
вредоносности в |
Личное страхование характеризуется отсутствием признака |
обстоятельствах, на случа й наступления которых проводятся отдельные виды личного |
страхования. |
|
|
Это позволяет ему помимо о |
сновной выполнять еще исберегательную функцию |
накопления денежных средств на вложенный «страховой капитал» (страховую премию).
Объект — различные имущественные интересы граждан, связанные с
1)их дожитием до определенного возраста или срока либо с наступлением иных событи й в их жизни или с их смертью (страхование жизни);
2)с причинением вреда здоровью или со смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
3)с оплато й организации и оказания м едицинской и лекарственно й помощи вследствие расстройства здоровья или состояния физического лица, а также проведения профилактических мероприяти й, снижающих степень опасных для жизни и здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Ниже по каждому из них.
Договор личного страхования является публичным — на него полностью распространяет свое действиеЗЗПП.
Вместе с тем страховщик (услугодатель) вправе устана в ливать определенные условия (требования) для отдельных видов ли чного страхования, в частности, ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др., что не следует считать нарушением правил о публичном договоре.
I.Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых он заключен:
•выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК).
Договоры страхования на дожитие:
1)обладают ярко выраженно й накопительной функцией (что дает основания называть их
договорами страхования капитала),
2)страховыми случаями здесь выступают обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определе нного возраста или срока, вступление в брак и др.),
3)при определении страхо вщиком цены договора (страхово й премии) размер уплачиваемого страхователем страхового взноса уменьшается на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов,
4)страхователю —физическому лицу страховщик вправе предоставить заем в пределах
страхового резерва, сформированного по д |
о говору страхования жизни, которы |
й |
заключен на срок не менее пяти лет |
|
|
5)Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах стр а хования жизни обусловливает его многообразные разновидности (подвиды):
•смешанное страхование жизни,
•страхование детей,
•страхование к бракосочетанию («свадебное страхование»),
•страхование рент и др.
Обязательным личным страхованием является пенсионное страх ование, осуществляемое по прямому предписанию закона:
1) страховщиками в нем выступают Пенсионны й фонд РФ и его территориальные органы, а также негосударственные пенсионные фонды,
2)страхователями - различные работодатели, а также физические лица, добровольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию,
3) страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка |
(вы плат, |
вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с |
|
наступлением страхового случая —достижения пенсионного возраста, наст |
упления |
инвалидности, потери кормильца, |
|
4)обязательное страховое обеспечение состоит в предоставлении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии или социального пособия на погребение
умерших пенсионеров, не работавших на день смерти,
5)государство несет субсидиарную ответственность,
6) оплата страхования производится внес ением страхователями в бюджет Пенсионного фонда РФ обязательных платеже й в порядке, установленном законодательством о налогах и сборах.
II. Страхование от несчастных случаев и болезней
Это совокупность видов личн ого страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированно й сумме либо в размере частично й или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).
Страховым случаем признается не сам несчастны й случай или болезнь, а их ближа йший
результат в виде постоянно й или временно й утраты трудоспособности (обще й или профессиональной) или смерти застрахованного лица.
Такой договор может заключаться:
1)на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.),
2)без определения срока, т.е. пожизненно.
Страховая сумма подлежит выплате, если последствия н есчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).
Имеются различные виды страхования от несчастных случаев и болезней:
1)страхование детей и школьников от несчастных случаев,
2)страхование от несчастных случаев владельцев банковских карт и др.
III. Добровольное медицинское страхование (обязательное медицинское стр ахование относится к сфере публичного права социальной защиты)
Выполняет:
1)обеспечительную функцию (гарантированного получения медицинской помощи),
2) превентивную функцию финансирования профилактических мер |
оприятий по |
предупреждению заболеваний. |
|
Страховщик вправе требовать от лиц, ответственных за причиненны й здоровью гражданина вред, возмещения расходов в пределах суммы, затраченно й на оказание застрахованному медицинской помощи.
Эта ситуация не является суброгацие й, так как не происходит никакого перехода к
страховщику права потерпевшего вред застрахованного лица на соответствующее возмещение от причинителя вреда: оно остается за потерпевшим. — обычное регрессное
обязательство: |
|
- возникает из факта несения страховщиком ра |
сходов, размер которых определяется |
исключительно размером сумм, выплаченных застрахованному лицу.
§2. Обязательства из договоров займа и кредита
1.Понятие договора займа
По договору за йма одна сторона (за ймодавец) передает или обязуется передать в собственность друго й стороне (заемщику) деньги, вещи, опр еделенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить за ймодавцу такую же сумму денег (сумму за йма) или равное количество полученных им веще й того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Сторонами договора займа могут быть любые участники гра жданских правоотношений, за
исключением унитарных предприяти й и публичных (государственных и муниципальных) учреждений:
•они, не будучи собственниками, обладают ограниченной (целевой) правоспособностью,
•не могут свободно распоряжаться «своим» имуществом.
Юридическая природа:
1. Договор займа предполагается возмездным, так как займодавец имеет право на получение процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вместе с тем он считается беспроцентным (безвозмездным) при заключении между гражданами или индивидуальными предпринимателями на сумму не свыше 100 тыс. руб. либо если его предметом являются не деньги, а иные вещи, определенные родовыми признаками.
|
|
|
|
2. Относительно реально й или |
консенсуальной природы |
договора ймаза позиция |
отечественного законодателя исторически менялась: |
|
Традиционно он признавался видом |
реального договора, но по де йствующей редакции ГК |
он может быть заключен по модели как |
реальной, так и |
консенсуальной сделки в |
зависимости от ее субъектного состава: |
|
|
1)Если займодавцем является гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого пре д мета займа заемщику или указанному им лицу, т.е. всегда является реальным:
2)Юридические лица и индивидуальные предприниматели вправе заключить как реальный, так и консенсуал ьный договор за йма, а при отсутствии указани й в договоре его следует считать консенсуальным:
• с момента подписания соглашения о за йме возникает обязанность за ймодавца выдать сумму за йма, что означает и п оявление у заемщика права требования от за ймодавца ее исполнения,
•принудительное исполнение этого требования в натуре (п. 1 ст. 308.3 ГК) следует признать невозможным, поскольку оно допустимо лишь в случае ненадлежащего (например, частичного) исполнения обязательства, тогда как его неисполнение влечет лишь право требовать возмещения убытков или уплаты неустойки,
• при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленны |
й |
заем не будет возвращен в срок, за ймодавец вправе отказаться от исполнения договора |
|
полностью или частично, что также исключает его обязанность выплатить будущему |
|
должнику сумму займа. |
|
|
Вместе с тем обязательство за |
ймодавца выдать сумму за йма до некоторо й степени |
уравновешивается его правом требовать от заемщика принять эту сумму:
-заемщик может отказаться от получения займа только в определенных случаях,
-такой отказ может причинить займодавцу значительные убытки,
-заемщик обязан компенсировать займодавцу такие убытки.
3. Реальный является односторонним, поскольку об язанности из него лежат только на заемщике, а права принадлежат исключительно займодавцу. Консенсуальный договор займа, считающийся заключенным с момента подписания соглашения, становится двусторонним, поскольку у заемщика появляется право требовать вы дачи займа.
Предмет:
1. Предметом договора за йма являются движимые вещи, определяемые родовыми признаками, которые передаются в собственность заемщика.
Должник по договору за йма (заемщик) осуществляет правомочие пользования деньгами и родовыми вещами путем их потребления:
•предполагается возврат займодавцу не тех же самых веще й, ранее переданных заемщику, а
вещей того же рода.
При передаче по договору за йма не денег, а других родовых вещей (зерна, топлива и горючесмазочных материалов и т.д.) за ймодавец предоставляет заемщику определенное их количество, а последний обязан вернуть их по истечении согласованного срока:
• такой заем по общему правилу является беспроцентным, т.е. безвозмездным.
2. Предметом нередко становятся имущественные права (безналичные денежные средства и бездокументарные ценные бумаги):
1)в этих случаях следует говорить не о получении заемщиком вещного титула (права
собственности) на «нематериальны й актив», а о пр |
иобретении им всех правомочи й |
предшествующего владельца переданного имущества, |
|
2) это создает возможность потребления полезных сво |
йств такого имущества (в |
отношении денег —их свободно й траты на свои нужды), в том числе путем его беспрепятственного дальнейшего отчуждения.
3. По договору за йма на территории РФ могут быть переданы иностранная валюта и валютные ценности.
Стороны договора за йма вправе также предусмотреть, что вытекающи й из него денежны й долг подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентно й определенной сумме в иностранно й валюте или в условных денежных единицах, т.е. совершить валютную оговорку.
Различия договоров за йма и иррегулярного хран ения (или хранения веще й с обезличением):
1)М.М. Агарков предлагал отличать такое хранение от займа по цели их сторон:
• по договору за йма за ймодавец |
«помещает капитал в хозя йство другого» и может |
претендовать на его возврат лишь |
по истечении определенного срока, |
•предоставление веще й по договору иррегулярного хранения предполагает сохранение за поклажедателем возможности в любо й момент распорядиться ими, досрочно забрав их у хранителя.
2) Иное мнение основано на том, что при хранении веще й с обезличением право собственности на них остается у поклажедателя, а не переходит к хранителю, что составляет обязательный признак всякого хранения, отличающий его от займа.
Форма договора займа:
1)между гражданами:
•простая письменная форма, если его сумма превышает 10 тыс. руб.;
•при меньшей сумме такую сделку можно заключить устно.
2)Если заимодавец - ЮЛ: - письменная форма обязательна при любой сумме сделки.
При этом несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет признание его недействительным, а лишает стороны в случае спора возможности ссылаться на свидетельские показания.
Доказательством передачи заимодавцем денежно й суммы или определенного количества вещей может служить представленны й должником документ, удостоверяющий такую
передачу:
350 из 392
