Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Расчетные обязательства

Глава 62 § 3 (2)

Изложенное не позволяет согласиться с приравниванием безна­личных денежных средств («кредитовых остатков денежных средств на банковских счетах») к наличным деньгам, а процесса банковского перевода денежных средств, находящихся на банковском счете, — к передаче наличных денег в качестве вещей. Следует признать ошибоч­ным распространившееся мнение о том, что «безналичные деньги... унаследовали от наличных некоторые черты режима вещных прав: в силу юридической фикции на них распространяется режим права собственности и вещно-правовая система передачи», и поэтому «кре­дитовый перевод может быть охарактеризован как особая процедура передачи кредитных денег, приравненная к передаче банкнот (налич­ных денег) и построенная по типу передачи вещей»¹.

Вместе с тем ошибочным представляется и мнение о том, что «изменение записей по счетам на основании состоявшихся согла­шений о переводе долгов говорит только об изменении субъектов и состава прав денежных требований», и, если оно «является следс­твием „перечисления" (списания-зачисления) „средств по счетам", т.е. следствием изменения записей о денежных долгах на счетах в банках, мы имеем изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стало прекращение денежного обязательства путем его новации в обязательство по переводу долга и прекращение последнего путем его новации в денежное обязательство банка-получателя перед получателем средств»². При таком подходе расчетные правоотноше­ния «растворяются» внутри основного обязательства, по которому производятся расчеты, и превращаются лишь в различные способы изменения и прекращения основного обязательства. По существу это — ничем не обоснованное отрицание за действиями должника и обслуживающего его банка по перечислению безналичных денежных средств на счет кредитора значения исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что основным отличительным признаком расчетных правоотношений, возникающих при безналичных расчетах, является участие в этих правоотношениях в качестве исполняющей стороны банка или иной кредитной организации, можно выделить ряд принципов правового регулирования безналичных расчетов:

безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-право­вых сделок через банк за счет остатков денежных средств на открытых клиентам банковских счетах (расчетных, текущих и т.п.), условия ко­торых позволяют производить платежи по распоряжению клиента; банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций (в том числе по производству платежей), предусмотренных законом для сче­тов данного вида, установленными в соответствии с ним банковски­ми правилами, обычаями делового оборота, если иное не определено в договоре банковского счета;

списание денежных средств со счета осуществляется банком по рас­поряжению клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается только по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или договором между банком и владельцем счета (ст. 854 ГК);

банк не вправе определять и контролировать направления использо­вания денежных средств клиента и устанавливать другие, не предус­мотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК);

банк при осуществлении безналичных расчетов не становится сторо­ной в основном обязательстве, по которому производятся расчеты, поэтому он отвечает перед клиентом лишь за исполнение своих обя­занностей по договору банковского счета;

платежи по поручению клиента с его счета производятся при наличии средств на этом счете, за исключением случая, когда договором бан­ковского счета предусмотрено кредитование со стороны банка счета клиента (плательщика);

безналичные расчеты производятся на основании документов установ­ленной формы (расчетных документов)¹.