Факторинг

Родился в международном коммерческом обороте. Крупные фирмы поставляют оборудование в слаборазвитые страны, сразу денег не получить. Выгодно это требование хоть кому-то отдать, хотя бы и за меньшую сумму. А он уже будет выбивать деньги. Обычно уступают банкам или коллекторам. По сути это скупка долгов. И чем это отличается от цессии? Часто в договоре пишут - никакие права не могут быть уступлены без письменного согласия должника. Это потому, что доверяем кредитору, он может отсрочить слегка если что и так далее. Должникам коллекторы не выгодны. Но кредитору-банки вышли иначе. Если речь идет о факторинге - уступка права возможна всегда, даже если прямо запрещена договором. Банковское лобби сильно.

2 важная особенность факторинга. Фактор-финансовый агент не просто скупает долги, но и оказывает дополнительные услуги. Бухгалтерия, консалтинг и т.п. для кредитора. У нас это альтернативная составляющая. У нас факторы не только банки и не обязательно с дополнительными услугами. По сути это не совсем факторинг.

2 модели факторинга - оборотный и безоборотный. Кредитор отвечает перед фактором только за действительность требования - это оборотный. А у нас безоборотный - если взял у кредитора долг, уже к нему требования никаких не имеешь к качеству и т.п. этого долга. Реальный факторинг и консенсуальный тоже выделяют.

Лекция 9. 14.04 Шерстобитов, договор банковского счета. Найти.

Лекция 10. 21.04

Обязательства, вытекающие из расчетных правоотношений Понятие и виды расчетов

Расчеты возникают в связи с исполнением возмездных обязательств, денежных. Они возможны в разных способах - наличными, путем передачи из рук в руки, но тут никаких расчетных отношений не возникает. Применяется в отношениях между гражданами. В наше время расчеты чаще происходят в безналичной форме. Расчеты и платежи не нужно путать со схожими категориями. Под платежом понимается именно денежный расчет, наличными или безналичными. Векселями платить нельзя. Векселями либо отсрочивают уплату долга, либо его новируют. Тут по сути кредит даже, денег нет.

Далее про наличные и безналичные расчеты. Безналичных денег нет и не бывает. Безналичные - это расчет без наличных денег, тут нет денег, тут права требования клиентов к банку или иной кредитной организации. Клиент требует от банка произвести такие-то операции по своему счету, есть условные цифры, а не деньги. Собственности на деньги тут нет. Тут не вещные отношения, а обязательственные.

Расчетные отношения возникают только при осуществлении безналичных расчетов, сами по себе они смысла не имеют, т.к. денежые средства переводятся в связи с исполнением какого-то обязательства, уплатой штрафа и т.п. По идее банки не должны принимать поручения о переводе средств, если нет основания законного. Тут целое поле для злоупотреблений в противном случае открывается. Публично-правовое регулирование сейчас очень сильно в товарообороте. Та же самая банковская тайна сейчас сильно ограничена, если органы затребуют - банки все выложат. Так что с одной стороны такие расчеты удобнее - не нужно таскать кейсы с деньгами, но с другой стороны - публичный контроль за такими расчетами. Тут и вопросы налогообложения возникают. Есть даже запреты на расчеты сверх определенной суммы наличными (для ЮЛ и для ФЛ). Только безналичным переводом, а так банк разберется, а потом и Росфинмониторинг.

В законодательстве безнал называется денежными средствами. Есть получатель и плательщик денежных средств (продавец и покупатель машины, например). У них обоих есть банковские счета. Вот покупатель и дает банку поручение перевести денежные средства на счет продавца. Так осуществляется расчет безналичными денежными средствами. Банк покупателя называется банк-эмитент. А банк, которому переведены средства - банк-исполнитель.

Два вида расчетных отношений - по организации расчетов (договор банковского счета) и отношения по осуществлению расчетов, по переводу денежных средств от эмитента к исполняющему банку. Денежное обязательство будет исполнено тогда, когда деньги поступят на счет кредитора, а не тогда, когда должник даст поручение своему банку. Расчетные отношения по исполнению - между должником и банком-эмитентом и между 2 банками.

Обязательство рассчитываться в безналичном порядке возникает из закона (в том смысле, что наличными нельзя). Есть еще обычаи банковской практики и правила ЦБ. ЦБ устанавливает исчерпывающий перечень безналичных расчетов.

Общие принципы таких расчетов. 1 - они всегда возможны только через банк или иную расчетную организацию. 2 - банк не вправе отказать клиенту в проведении операции, которая возможна по такому счету. Однако сейчас может, если оформлено неверно, или у банка возникнут сомнения - не связано ли это с отмыванием денег или финансированием терроризма? Так что некоторые исключения из общего правила есть. 3 - списание средств со счета возможно только по распоряжению клиента или с его согласия. Есть исключения - сам клиент разрешит 3 лицу списывать со своего счета (конкретному лицу, с лимитом или без). Также по решению суда могут быть списаны средства без согласия клиента. Также некоторые формы расчетов - взаимные, клиринговые и т.п. - банк перед клиентом отвечает только за исполнение обязанностей по договор банковского счета. 5 - по общему правилу списываем средства только тогда, когда на нем есть средства. Однако может быть овердрафт или кредит, тогда и в минус уходить можно. 6 - есть строго установленная форма документов, по которым происходят расчеты. Итог - очень много императивного регулирования, контроль силен.

По Закону о ЦБ он устанавливает способы безналичных расчетов и формы документов, которыми они оформляются. Это все в инструкциях или положениях ЦБ можно найти.

Есть ПП ВАС про расчеты, 1999 года. Новые федеральные законы - в 2009 году ФЗ О деятельности по приему платежей ФЛ, осуществляемой платежными агентами. Это вот про терминалы по оплате телефона, электричества и прочих услуг. Владелец терминала - платежный агент, коммерческая организация. Но это не кредитная организация, он оператор. Его отношения с ФЛ и банками строятся на основании агентского договора, он поэтому называется платежным агентом. Без банка он бы не смог безналичные денежные средства переводить.

2 закон - от 2011 года О национальной платежной системе. Он допускает платежи путем переводов электронных денежных средств. Электронные деньги - понятие условное, никто их не эмитирует. А биткоины вообще уголовное преступление. По сути это незаконный выпуск платежных средств. Нормальное платежное средство - только национальная валюта. Спросить можно только с оператора этих электронных денег, тут банка никакого нет. Все эти расчеты ограничены по сумме. Подробнее см. ФЗ.

3 закон - 2011 года О клиринге и клиринговой деятельности. Такая деятельность осуществляется специальными клиринговыми палатами, которые являются кредитными организациями и приравниваются по статусу к банку. Особенность в том, что в таких отношениях участвуют несколько сотен предпринимателей, между которыми постоянно возникают взаимные денежные требования. Чтобы все это каждый раз не оформлять - проще всеобщим зачетом через клиринговые палаты. И деньги гонять не придется. Создают клиринговый пулл, объединение, он создается при палате. По сути это договор оказания услуг. Палата дает место и организует взаимоотношения. Можно присоединиться к нему по заявлению, но нужно будет внести денежные средства и создать фонд, раньше было 100 миллионов минимум размер фонда в целом. Все взносы концентрируются на одном счете. Каждый раз спрашивать контрагентов - долго и затратно. Если вступил - соглашаешься с тем, что это по сути совместная собственность. Без твоего согласия спишут, сама палата. Зато не нужно постоянно все оформлять, упрощение расчетов по сути. Там появляются отдельные торговые или клиринговые счета, которые по сути являются банковским счетом или счетом депо (учет ценных бумаг) или товарным счетом (учет иных товаров, имущества).