Исполнение страховых обязательств

1. Страхователь обязан перечислять страховые платежи.

2. При заключении договора он должен все сведения страховой надо сообщить все риски(надо быть откровенным как с врачом и адвокатом).С другой стороны - в пределах тех вопросов, которые они поставят. Сверх того откровенничать не надо с публичной властью и со страховыми. Судебная практика твердая - правду надо сказать только в пределах тех вопросов, которые перед вами поставили. А на другие - не обязаны. А если были другие вопросы, имеющие значение, а вы на них не ответили, то это проблемы страховой, т.к. они профессионалы.

3. Страхователь обязан принимать меры по устранению опасности. Например, надо, чтобы пожарное оборудование было, кнопка вызова. А страховая сделает все, чтобы доказать, что вы не предприняли все меры. Деньги они собирают с удовольствием, а вот выплачивают.

4. При наступлении страхового случая надо немедленно уведомить страховщика.

Сумма должна быть определена в договоре. Сумма должна быть не выше страхового интереса - у собственника, у арендатора, у залогодержателя. Но зритель не может застраховать любимый театр от пожара. А застраховать ниже страхового интереса можно.

Помимо закона о страховании и ГК есть 2 ПП ВС 2013 №20 и 2015 об ОСАГО. И Президиум опубликовал Обзор практики.

ПП ВС № 20 о добровольном страховании: понятие франшизы, ремонт на станциях тех обслуживании(автомобиль по ОСАГО - не большой вред, а можно застраховать сверх ОСАГО), страховые на это идут(здесь принцип исполнения обязательства в натуре) - вред причиненный автомобилю почему в деньгах? У них есть мастерские, которые готовы отремонтировать. И тут вопрос - а какое качество, а какие детали заменят? Этот вопрос решается в ПП ВС п. 42 и в ПП ВС об ОСАГО.

Ремонт осуществляет ЮЛ. 313 ГК - исполнения обязательство может возложено на третье лицо. Они с удовольствием это делают, потому что для них лучше не платить деньги. Эти ремонтные скорее всего аффилируются этой страховой. Но ответственный все равно должник, она будет отвечать за кач-во ремонта.

Если страховщик отказывает в выплате страхового возмещения или выплачивает не полностью, возникает спор и страхователь выигрывает, потом становится очевидным, что по 395 ГК надо заплатить процеснты. Вы пользовались чужими деньгами. На эти отношения распространяется закон о защите прав потребителей. Там 2 вида штрафа: п. 46 ПП ВС - моральный вред и штраф.

Страхование по ОСАГО. Два важных вопроса:

1. Когда автомобиль застрахован по ОСАГО (обязательно) и по добровольному страхованию.

п. 26 ПП ВС 1015 года

Лекция 23. 28.03.22. Группа 4. Договоры займа и кредита.

Понятие и виды кредита

Банковское дело развивалось по-разному. В Голландии на 150 лет раньше, чем у нас – у нас только при Елизавете Петровне. К банкам есть определенные требования – имущество, фонды и так далее. Есть глобальная проблема – процентщики. Повышают проценты. Кабальные сделки – но доказать в суде очень сложно, так как у нас очень консервативная судебная практика.

Кредит – «кредит есть душа торговли» - это еще до революции говорили. Всегда есть разрыв в поставке товаров и доходах. Кредит необходим как во всякой коммерческой деятельности, так и обычным людям. Правовые формы кредита очень многообразны. Ипотека по существу – банковское кредитование под залог недвижимости. Долевое строительство – тоже кредит, только тут граждане кредитуют строителей.

Основные формы кредита – договоры займа и кредита, о них и будем говорить. Но кредитные отношения могут складываться и в рамках других известных нам отношений: рамках договора купли-продажи в рассрочку, например, там продавец кредитует покупателя; аванс – предоплата; факторинг – скупка долгов. Общие положения об обязательствах предусматривают возможность новировать почти любое обязательство, в т.ч. в денежное (из договора купли-продажи можно сделать заем, например). Также кредитными отношениями являются отношения с некоторыми видами ценных бумаг (векселями, облигациями и т.д.). Изначально глава ГК о кредитных отношениях пыталась охватить все виды отношений, но в ходе реформы некоторые нормы из ГК исчезли (банковское лобби). См. книгу Витрянского В.В. «Реформа гражданского законодательства», который говорил, что кредит не есть дарение, так как он не безвозмезден. А коммерческий кредит вполне себе возможен.

Потому нормы ГК здесь не соответствуют балансу частных интересов; они пробанковские.

Кредит еще и экономическая категория, но нас интересует именно юридическая, а точнее частно-правовая, сторона (потому что кредит есть и в финансовом праве). Кредит бывает не только денежный, но и товарный. Взаймы можно давать и родовыми вещами (это еще до Римского права было): зерном, семенами, ГСМ и т.д. (но это не банковский кредит).

Также различаются коммерческий и банковский кредиты. С 1930 г. и до конца СССР коммерческий кредит у нас был запрещен; кредит можно было получить только в банке. В начале 1990-х вернули коммерческое кредитование – т.е. кредитование одним контрагентом по сделке другого. Вопрос: а возможен ли безвозмездный кредит? Ведь дарение между коммерческими организациями запрещено. Арбитражная судебная практика пришла к выводу, что не всякое безвозмездное отношение есть дарение, потому дать взаймы 1 млн без процентов иногда можно (хотя в целом вопрос дискуссионный).

Предполагается, что коммерческий кредит дороже банковского (потому что коммерсант несет больший риск), а банковский должен быть дешевле. Но это только в учебниках торгового права 19 века и в теории Кейнса, сегодня все уже не так; банковский кредит тоже стал дорогим в нынешних условиях (и коммерческий может быть даже дешевле). По сути, банки торгуют деньгами. Они берут по определенной ставке деньги у центрального банка, а потом выдают гражданам и организациям. Кредитный процент регулирует экономическую активность; на Западе до недавних пор держалась ставка 0-0,5%. Наши банки до 2014 г. действовали по-другому: брали кредиты за рубежом (за вот эти околонулевые проценты), а потом выдавали у нас по 14-15%. Потом эту лавочку закрыли, и начались фокусы (эскроу-счета, например).

Банковский кредит – основа. В зависимости от того, по какой ставке выдает кредиты ЦБ, меняется и ставка у коммерческих банков. От этого зависит и экономическая активность. Сейчас уже выдают кредиты под 25% годовых (кроме некоторых льгот).

Коммерческие банки появились в Европе в Средние века, когда была масса государств, каждое из которых чеканило свои монеты. Приезжая в каждую новую страну, нужно было менять монеты – появились менялы. Потому менялы стали объединяться и отвечать друг за друга солидарно. Стали отдавать деньги на хранение (причем за сохранность сами менялы брали деньги). Менялы осуществляли расчеты между своими клиентами. Отсюда пошло слово «трансферт» (это расчеты разных клиентов у одного менялы), стали делать расписки (чтобы грабители не смогли получить реальные деньги). Все это придумали итальянцы. У этих менял скапливались значительные суммы денег, это заинтересовало государство, деятельности начали контролировать. Сначала менялы боялись отдавать свои деньги гражданам (вдруг все сразу заберут деньги), но на практике эти опасения не сбылись: граждане не идут все разом забирать свои деньги (как в страховании). Следовательно, можно отдать деньги в рост, у менял появился свой доход. Теперь уже менялы стали платить клиентами (а не наоборот). И появились полноценные банки. У нас банки появились при Елизавете Петровне. Но это все было государственное. Частные банки у нас появились во второй половине 19 века (в Европе чуть раньше).

Как защититься от ростовщиков? Когда контрагент дает контрагенту, тут Центробанк никакую лицензию отозвать не сможет, контроля государства нет. Как с ними бороться – до сих пор проблема. Налоговые и уголовное-правовые инструменты не решают проблему полностью. Добиться признания сделки кабальной тоже очень сложно.