Учебный год 22-23 / popandopulo

Следует отметить, что в отдельных видах страхования к страхо­вателю могут предъявляться дополнительные требования.

В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохра­нении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).

В личном страховании страховой случай непосредственно свя­зан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного стра­хования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и дру­гих свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то по ука­занным основаниям страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 378

инвалидами первой группы. Либо круг страхователей определяется в соответствии с видом страхования, например: страхование лиц опре­деленной профессии.

В связи с вышеуказанным требует уточнения для страхования и новелла, введенная законодателем абзацем 2 п. 1 ст. 927 ГК, о том, что договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии с указанной статьей публичным признается договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавли­вающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей дея­тельности должна оказывать в отношении каждого, кто к ней обра­тится. При этом коммерческая организация не вправе:

во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми ак­тами;

во-вторых, цена услуг, а также иные условия публичного дого­вора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за ис­ключением случаев, когда законом и иными правовыми актами до­пускается предоставление льгот для отдельных категорий потребите­лей;

в-третьих, отказывать в заключении договора при наличии воз­можности предоставить потребителю соответствующие услуги.

Все указанные требования закона в отношении публичного договора с необходимостью должны выполняться при проведении обязательного страхования, при этом вне зависимости от того, яв­ляется это страхование имущественным или личным. При этом сле­дует учесть и норму, содержащуюся в п. 2 ст. 927 ГК, которая устана­вливает, что для страховщика является необязательным заключение договора обязательного страхования на условиях, предложенных страхователем. Представляется, что в данном случае речь должна идти не об обязательном для сторон заключении договора, а о со­держании его, которое может не соответствовать закону, а также правилам, утвержденным страховщиком, и конкретным обстоя­тельствам – в первую очередь риску, который принимает на себя страховщик.

При обязательном личном страховании, вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер, так как закон воз­лагает на страхователя эту обязанность, как правило, связанную с защитой интересов значительных групп и категорий граждан, а сле­довательно, и с определенной социальной защитой их интересов. При этом в обязательном личном страховании всегда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, ибо закон устанавливает прямой запрет возлагать обязанность страховать свою жизнь и здоровье на гражданина (п. 2 ст. 935 ГК).

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 379

Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соот­ветствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхо­вания не установлено иное.

В отношении добровольного личного страхования без опреде­ленных оговорок вряд ли возможно применение конструкции пу­бличного договора в связи с существом самого страхования как тако­вого. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, как определяются законом требования к публичному договору, а с дру­гой стороны, каким образом определяется содержание договора доб­ровольного личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется вы­плачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причи­нения вреда жизни или здоровью застрахованного либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. При этом страховая премия в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК взимает­ся с учетом объекта страхования и страхового риска. При определе­нии страхового риска, связанного с личным страхованием, страхов­щик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК). Таким обра­зом, плата за личное страхование зависит от состояния здоровья страхуемого и выполнить требование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не представляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при стра­ховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых слу­чаях страховой риск будет учитываться по другим критериям. На­пример, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие, влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устана­вливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребите­лей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для раз­личного по качеству товара.

Представляется, что с принятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах (как правило, первой и второй групп), а также лицах, больных определенными заболева­ниями (например, онкологическими) либо достигших определенно­го возраста (например, 75 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей. Однако на современном этапе развития статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заклю-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 380

чения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако разме­ры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой сум­мы, при этом страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременно всей суммы.

[1] Шершеневич Г Ф. Курс торгового права. Т. 2. Изд. 4-е. СПб., 1908. С. 359-360.

[2] Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию // Финансы. 1992. № 10. С. 78-85.

[3] Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию // Финансы. 1992. № 3. С. 78.

[4] Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации Приказ Руководителя Государственного страхового надзора Российской Федерации от 12.10.92 г. № 02-02/4 // Экономика и жизнь. 1992. № 43, № 45.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен про­изойти страховой случай, который непосредственно связан с лич­ностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

Столь широко это понятие, т. е. и по отношению к личному, и к имущественному страхованию, в ряде случаев используется в страхо­вой литературе (например В.К. Райхером).

Вновь принятый Гражданский кодекс в гл. 48 «Страхование» ис­пользует этот термин в первую очередь при регулировании отноше­ний, возникающих в личном страховании (ст. 934, п. 3 ст. 963 ГК). Однако следует отметить, что законодатель пользуется этим термином и в отношении договоров страхования риска ответственности за при­чинение вреда (п. 1 ст. 955 ГК).

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпа­дают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регу­лировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

Законодатель презюмирует (предполагает), что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхо­ватель не вправе без письменного согласия застрахованного назна­чить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахован­ного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого застрахованного либо его наследников в случае его смерти. Замена выгодоприобретателя по такому договору также не­возможна без наличия согласия застрахованного лица.

Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае, если он назван, поименован в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда за­страхованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования застрахованы работодателем работ­ники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 381

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика.

Если рассматривать термин «застрахованное лицо» в широком смысле, как лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой инте­рес. И его правовое положение будет определяться его правами выгодоприобретателя.

Весьма часто в страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора – страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновре­менно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь).

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п.2 ст. 930 ГК). Например, в морском страховании зачастую используется формула: страхование производится в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возмож­ность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вы­текающие из ненадлежащего исполнения договора страхования стра­хователем.

Указав на основные моменты правового положения выгодо­приобретателя, остановимся подробнее на тех новациях, которые введены законодателем при принятии нового ГК.

1. Заключение сторонами договора страхования в пользу третье­го лица.

Хотя общие правила о возможности заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются зако­нодателем как для имущественного страхования (ст. 929 ГК), так и для личного страхования (ст. 934 ГК), вводится целый ряд ограниче­ний, устанавливающих, в пользу кого из участников страхового обя­зательства может быть заключен договор.

Для договора имущественного страхования: 1) наличие имуще­ственного интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. убытка, возникшего при страховом случае в застрахованном иму-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 382

ществе либо убытка в связи с иными имущественными интересами (ст. 929 ГК).

При этом правовым последствием заключения договора страхо­вания имущества при отсутствии интереса в сохранении застрахо­ванного имущества является недействительность договора (п. 2 ст. 930 ГК).

Договоры страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться только в пользу выгодоприобретателя, лица, ко­торому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК). Таким образом, законодатель не только предусматри­вает в данном случае использование в обязательном порядке кон­струкции договора в пользу третьего лица, но и прямо устанавливает, кто может быть выгодоприобретателем в договорах страхования от­ветственности за причинение вреда, индивидуализируя выгодопри­обретателя путем указания на то, что это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого может быть причинен вред действиями страхо­вателя либо иного лица, на которого такая ответственности может быть возложена (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором).

Договоры страхования ответственности по договору (ст.932ГК) также могут быть только договорами в пользу третьего лица, где выгодо­приобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гаранти­рует это право выгодоприобретатедя указанием на то, что право указан­ного выгодоприобретателя возникает вне зависимости от того, что дого­вор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

В то же время договор страхования предпринимательского рис­ка не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требова­ния страхового возмещения принадлежит только страхователю.

В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. К сожалению, следует отметить, что нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании конструкции договора в пользу третьего лица, значительно уступают в детализации нормиро­вания отношений сторон в страховом имущественном обязательстве.

Все договоры личного страхования, использующие конструк­цию договора в пользу третьего лица, в первую очередь следует раз­делить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике имеет место совмещение этих договоров (в частности, страхование от несчастного случая, который может по­вредить здоровье застрахованного либо привести к смерти), такое

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 383

разграничение должно иметь место Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного, если им является сам страхователь, используется только конструкция договора в пользу третьего лица. (В том случае, когда застраховано третье лицо и дого­вор заключен в его пользу, на случай смерти застрахованного также должен быть назначен выгодоприобретатель, т е в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей). И законодатель это отмечает, указывая в п. 2 ст. 934 ГК, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует и в случае, когда страхователь и за­страхованное лицо не совпадают.

В то же время, если страхователь и застрахованное лицо не сов­падают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того, чтобы был назначен выгодоприобретатель иной, чем за­страхованное лицо либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица либо его наследников.

С развитием рыночных отношений понятно стремление зако­нодателя предоставить участникам возможность более широкого использования прав. В частности, в странах Западной Европы доста­точно часто используют залог страховых полисов страхования жизни (на дожитие) для предоставления потребительского кредита (например, для покупки жилых домов). Однако в этом случае речь идет именно о страховании жизни, сочетающем в себе элементы не только страхования, но и сбережения. Почему может быть в прин­ципе заключен договор не в пользу застрахованного при других ви­дах личного страхования, остается загадкой. Ведь законодатель до­статочно четко проводит принцип нет страхования без страхового интереса для имущественного страхования. Почему нет последова­тельности в этом случае для личного страхования, там, где есть и страховой риск, и страховой интерес (при причинении вреда здоро­вью), остается неясным.

Индивидуализация выгодоприобретателя. Как правило, индиви­дуализация выгодоприобретателя имеет место путем прямого указа­ния наименования юридического лица либо имени гражданина. Однако в ряде случаев и закон это использует – индивидуализация выгодоприобретателя происходит путем указания на условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, по этому пути идет законодатель, указывая, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

Однако требует пояснения норма, введенная п. 3 ст. 930 ГК, о том, что договор может быть заключен и без указания имени или

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 384

наименования выгодоприобретателя. Ведь практически и в этом случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индиви­дуализировать выгодоприобретателя при страховом случае за счет кого следует – т е то лицо, которое в данный момент имеет страхо­вой интерес в сохранности данного имущества. Таким образом, ука­зание на то, что в таком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения держателем, предъявителем страхового полиса. Он должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса, именно он то лицо, за счет кого следует. Ибо правило п. 1 ст. 930 ГК о том, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в застрахованном имуществе, носит общий ха­рактер.

Это же правило должно быть использовано и при замене выго­доприобретателя, названного в договоре другим лицом. Ибо хотя норма, устанавливающая право страхователя на замену выгодопри­обретателя носит общий характер (ст. 956 ГК), в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса А так как объект страхования (имущественный интерес) является существенным условием договора страхования, то и замена выгодоприобретателя без согласования со страховщиком может иметь место только при переходе имущественного интереса от одного лица к другому. На­пример, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имуще­ственный интерес в сохранении этого имущества, в таком случае страхователь вправе заменить выгодоприобретателя. Более того, такая замена носит обязательный для сторон страхового договора характер в силу прямого указания закона. ст. 960 ГК устанавливает правило, по которому с переходом прав на застрахованное имуще­ство от лица, в интересах которого был заключен договор (в том чис­ле и выгодоприобретателя), к другому лицу, к нему же переходят права и обязанности по договору страхования.

Подобные ограничения для замены выгодоприобретателя не установлены в договорах страхования на случай смерти, если застра­хованным лицом является сам страхователь. Однако, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату потреби­тельского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что страхователь не имеет пра­ва на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя.

Следует отметить и еще одну новеллу, введенную законодателем (п. 1 ст. 956 ГК), совершенно справедливо устанавливающую возмож-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 385

ность замены выгодоприобретателя в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица, при несовпадении страхова­теля и застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того как он выполнил какую-либо из обязанно­стей по договору страхования или предъявил страховщику требова­ние о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Ст. 8 Закона «О страховании» предусматривает возможность за­ключения страхового договора через посредство страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховщика. В отличие от них страховые брокеры действуют по поручению как страховщика, так и страхова­теля, и от своего имени.

Указываемая в договоре страхования страховая сумма является верхним пределом страховой ответственности страховщика. Необхо­димость в определении различного порядка выплат в имущественном и личном страховании связана со следующими обстоятельствами.

При имущественном страховании суммы, выплачиваемые из страхового фонда, должны быть компенсацией убытков (прямых и, если это установлено в договоре страхования, неполученной прибы­ли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результа­те наступления страхового случая. При этом, если указанная в дого­воре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью застра­хованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомяну­тая стоимость.

Эта система компенсации носит название системы пропорцио­нальной ответственности. Она наиболее распространена, хотя есть и другие системы компенсации: первого риска, предельной ответ­ственности и т. д. Отметим, что в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона «О страховании» в имущественном страховании для определения раз­меров выплат при наступлении страхового случая применяется си­стема пропорциональной ответственности, если условиями договора страхования на предусмотрено иное.

Более того, если имущество застраховано у нескольких страхо­вателей, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю из их страховых фондов не должна превышать размера по­несенных убытков. В ином случае у страхователя или выгодоприоб­ретателя может появиться интерес в наступлении страхового случая, что разрушит весь экономический механизм страхования.

Таким образом, использование в имущественном страховании для подобных выплат термина «страховое возмещение», неслучайно. Если страховой случай (например, землетрясение) наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 386

выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

В имущественном страховании страховая сумма обычно не пре­восходит действительной стоимости имущества. Включение же в страховую сумму неполученной прибыли, которую страхователь или выгодоприобретатель должен был извлечь из застрахованного иму­щества, связано с дополнительными, и часто значительными, стра­ховыми взносами. При этом достаточно сложным является как уста­новление достоверных размеров предполагаемой прибыли, так и размеров понесенных в результате наступления страхового случая убытков.

В личном страховании сложность оценки предполагаемого ущерба и понесенных при наступлении страхового случая убытков присуща самой природе данного вида страхования. Например, на момент наступления страхового случая – утраты трудоспособности страхователем, убытки, которые у него могут возникнуть из-за этого в дальнейшем, достоверно определить невозможно. Кроме того, невозможно оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других благ личности. Единственное, что можно о них сказать – это то, что их стоимость, в соответствии с системой цен­ностей современного общества, не может быть ограничена никакой суммой.

Вследствие указанной неопределенности и неограниченности стоимости данных благ, нельзя использовать пропорциональную си­стему определения выплат из страхового фонда, обычно применяемую в имущественном страховании при несовпадении страховой суммы и возникших убытков. Отсюда следует, что абсолютная величина ущерба уже не играет в личном страховании такой роли, как в страховании имущественном. Данная особенность личного страхования служит при­чиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы – страховой суммы и вы­плачиваются независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю,

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить по­терю страхователем благ при наступлении страхового случая, вели­чина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величи­ной ущерба).

Независимость в личном страховании выплат из страхового фонда от абсолютной величины возникшего в результате наступле­ния страхового случая ущерба позволяет, при определенных услови­ях, использовать механизм страхования и тогда, когда само наступ­ление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Это виды личного страхования со сберегательным

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 387

элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т. д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить вы­платы из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

Этим объясняется то, что для выплат из страхового фонда в личном страховании термин «страховое возмещение» не использует­ся. Для подобных выплат в практике страхования и в ранее действо­вавшем законодательстве использовался термин «страховая сумма». Употребление его в данном случае нельзя признать удачным, ибо этот термин имеет также и другой смысл – это сумма, в пределах которой производится выплата средств из страхового фонда. Поэто­му более подходящим является употребленный в Законе «О страхо­вании» термин «страховое обеспечение», а также общий для личного и имущественного страхования – «страховая выплата».