Учебный год 22-23 / popandopulo

Хранение в ломбарде. Ломбарды являются коммерческими органи­зациями, осуществляющими свою деятельность на основании лицен­зии. Хранение вещей в ломбарде осуществляется либо по договору хра­нения, либо хранение является составной часть деятельности ломбарда при заключении им кредитного договора под залог вещей с передачей их на хранение ломбарду (заклад). Специальные нормы по хранению рас­пространяют свое действие и на хранение при закладе. Законодателем установлены следующие особенности правового регулирования в дан­ном случае.

Договор хранения в ломбарде вещей, принадлежащих гражда­нину, является публичным договором (ст. 426 ГК).

Форма договора хранения письменная. Документом, удостове­ряющим заключение договора, является именная сохранная квитан­ция, выдаваемая поклажедателю ломбардом.

Ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки. Оценка ве­щей, сдаваемых на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно уста­навливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хране­ние.

При неисполнении поклажедателем обязанности взять вещь обратно в обусловленный срок, ломбард обязан хранить ее в течение двух месяцев с взиманием за это платы, предусмотренной договором хранения. По истечении этого срока невостребованная вещь может быть продана ломбардом в порядке, установленном для реализации вещей, являющихся предметом заклада в ломбарде.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 368

Из суммы, вырученной от продажи невостребованной вещи, погашаются плата за ее хранение и иные причитающиеся ломбарду платежи. Остаток суммы возвращается ломбардом поклажедателю.

Хранение ценностей в банке. Банки осуществляют предоставле­ние услуг по хранению только в отношении узкого круга предметов. Ими являются ценности: ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе до­кументы.

Хранение ценностей банком осуществляется на основании до­говора хранения ценностей, заключение которого удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.

Договором хранения ценностей в банке может быть предусмот­рено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банков­ского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

По договору хранения ценностей в индивидуальном банков­ском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать цен­ности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть вы­даны ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право кли­ента на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора мо­жет быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностя­ми, хранимыми в индивидуальном сейфе.

В зависимости от того, каким образом осуществляется помеще­ние и изъятие ценностей под контролем банка либо вне его контро­ля, различается договор хранения с использованием банковского сейфа (банк осуществляет контроль за помещением ценностей в сейф, их изъятием из сейфа), либо договор хранения с предоставле­нием клиенту индивидуального банковского сейфа (банк не осу­ществляет контроль). В последнем случае банк должен обеспечить клиенту возможность действовать без чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка.

Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф, но освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если дока­жет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непре­одолимой силы. Таким образом, по юридической природе договор о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа является договором аренды, а не хранения, о чем свидетельствует и ссылка, сделанная законодателем о применении в данном случае норм, регламенти­рующих договор аренды.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 369

Хранение в камерах хранения транспортных организаций. Договор хранения вещей в камерах хранения транспортных организации признается публичным договором (ст. 426 ГК). При этом пользо­ваться услугами камеры хранения могут не только пассажиры, имеющие проездные документы, но и другие граждане, не имеющие таковых.

В подтверждение принятия вещи на хранение в камеру хране­ния (за исключением автоматических камер) поклажедателю выдает­ся квитанция или номерной жетон. В случае их утраты вещь выдает­ся поклажедателю по представлении доказательств принадлежности ему этой вещи.

Сроки хранения устанавливаются соответствующим тран­спортным законодательством, если соглашением сторон не устано­влен более длительный срок. Вещи, не востребованные в указанные сроки, камера хранения обязана хранить еще в течение тридцати дней. По истечении этого срока невостребованные вещи могут быть проданы в общем порядке, предусмотренном для реализации невос­требованных поклажедателем вещей.

Законом установлен весьма краткий (двадцать четыре часа) срок для исполнения обязанности хранителя по возмещению убытков, причиненных поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, сданных в камеру хранения. Началом течения срока является момент предъявления требования об их возмещении. Убытки возме­щаются в пределах суммы оценки вещей поклажедателем.

Хранение в гардеробах организаций. Хранение в гардеробах орга­низаций, в том числе хранение верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей, оставляемых без сдачи их на хранение граж­данами в местах, отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта, предполагается безвозмездным, если возна­граждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение. При этом в исключение из общего правила независимо от того, что договор носит безвоз­мездный характер, хранитель обязан принять все меры, необходи­мые для обеспечения сохранности вещи.

Хранение в гостинице. Гостиница отвечает как хранитель и без особого о том соглашения с проживающим в ней лицом (постояльцем). Однако обстоятельства, при которых гостиница от­вечает за утрату, недостачу или повреждение вещей постояльца, раз­личны в зависимости от категории вещей. Обычно гостиница отве­чает за вещи, внесенные в гостиницу, т. е. вверенные работникам гостиницы, а также помещенные в гостиничном номере или ином предназначенном для этого месте. Исключение из этого правила составляют деньги, иные валютные ценности, ценные бумаги и другие драгоценные вещи. За их утрату гостиница отвечает при усло­вии, если они были приняты гостиницей на хранение либо были

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 370

помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей индиви­дуальный сейф независимо от того, находится этот сейф в его номере или в ином помещении гостиницы. Гостиница освобождается от ответственности за несохранность содержимого такого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен либо стал возможным вследст­вие непреодолимой силы.

Постоялец, обнаруживший утрату, недостачу или повреждение своих вещей, обязан без промедления заявить об этом администра­ции гостиницы. В противном случае гостиница освобождается от ответственности за несохранность вещей.

Правила, установленные для хранения в гостиницах, распро­страняются также и на хранение вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подобных органи­зациях.

Объявление о том, что указанные организации не принимают на себя ответственности за несохранность вещей постояльцев и иных клиентов, юридического значения не имеет, т. е. не освобожда­ет их от ответственности.

Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр). По договору о секвестре двое или несколько лиц, между которыми воз­ник спор о праве на вещь, передают эту вещь третьему лицу, прини­мающему на себя обязанность по разрешении спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц (договорный секвестр).

Обязательство может возникнуть не только на основании дого­вора, но и на основании решения суда (судебный секвестр).

Хранителем по судебному секвестру может быть как лицо, наз­наченное судом, так и лицо, определяемое по взаимному согласию спорящих сторон. В обоих случаях требуется согласие хранителя, если законом не установлено иное.

Особенностью секвестра является то, что на хранение могут быть переданы не только движимые, но и недвижимые вещи.

По общему правилу, хранение в порядке секвестра является возмездным.

§ 4. Страхование

Понятие, порядок и форма заключения договора страхования. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций путем формирования за счет уплачиваемых ими взно­сов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 371

выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

По форме осуществления страхование разделяется на добро­вольное и обязательное. При этом основанием возникновения стра­хового обязательства по добровольному страхованию является толь­ко волеизъявление сторон – участников отношения. При обязатель­ном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. При этом законом устана­вливаются условия осуществления обязательного страхования неис­полнение которых для страхователя влечет имущественную ответ­ственность как перед выгодоприобретателем по обязательному стра­хованию, так и перед государством (ст. 937 ГК). Законом предусмот­рено, что обязательное страхование также осуществляется на осно­вании договора. Исключением из общего правила является разно­видность обязательного страхования: государственное обязательное страхование. Государственное обязательное страхование осу­ществляется за счет средств бюджета. При этом объектом страховой охраны является жизнь, здоровье и имущество определенных зако­ном категорий государственных служащих. Страховое обязательство в этом случае может быть внедоговорным. Отметим, что внедоговорное страхование может осуществляться только в случаях, когда зако­ном или в установленном законом порядке заранее определен стра­ховщик, поэтому ч. 2 ст. 969 ГК устанавливает, что страховщики указываются в законах либо иных правовых актах, регулирующих государственное обязательное страхование. При этом страховщика­ми могут быть только государственные страховые или иные государ­ственные организации.

Но поскольку участники предпринимательской деятельности не могут выступать в этом случае ни как страхователи, ни как выгодоприобретатели, подробно на данном виде страхования не будем останавливаться.

Страхование может быть организовано двумя различными спо­собами, что в дальнейшем предопределяет и различие форм правово­го регулирования отношений, возникающих между участниками страхования.

Первым из этих способов является создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов). Поскольку целью их созда­ния является оказание взаимопомощи членами данных организа­ций, а не извлечение прибыли, то анализ правовых форм их деятель­ности остается за рамками данной работы. Наше внимание будет сосредоточено на исследовании второго способа организации стра­хования – посредством специализированных страховых коммерче-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 372

ских организаций, осуществляющих свою деятельность с целью из­влечения прибыли.

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения меж­ду участниками страхования, в этом случае является страховой дого­вор, который следует отнести к торговым сделкам[1]. Следует отме­тить, что в целом ряде случаев, например, страхование детей родите­лями, жилых домов собственниками, использующими их для прожи­вания и т. д. составляет предмет предпринимательской деятельности только для страховщика, но не для страхователя. Однако довольно значительная группа различного вида страховых договоров непо­средственно связана с обеспечением нормального процесса хозяй­ственной деятельности страхователей (договоры страхования грузов, транспортных средств, строительно-монтажных работ, предприни­мательских рисков и т.д.). Такие страховые договоры являются предпринимательскими не только для страховщика, но и для страхо­вателя.

Договор страхования является соглашением между страховате­лем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию), а дру­гая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотрен­ного договором события – страхового случая:

1) при имущественном страховании – возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной в договоре суммы (страховой суммы),

2) при личном страховании – уплатить страховую сумму час­тично или полностью.

Статья 940 ГК, п. 2 предусматривает заключение договора стра­хования в письменной форме. Закон предусматривает, что несоблю­дение письменной формы влечет недействительность договора стра­хования. Исключение из этого правила составляет лишь обязатель­ное государственное страхование (ст. рахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих за счет бюджета). При этом возникновение страхового обязательства в последнем случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным (п. 2 ст. 969 ГК).

Обычно в практике страхования страховые договоры заключа­ются путем обмена письменными документами. Эти документы обычно состоят из заявления (объявления) страхователя, составлен­ного по форме, утвержденной страховщиком, в котором страхова­тель сообщает:

1) о своем желании заключить договор страхования, 2) что именно он страхует и в какой сумме, 3) что он ознакомлен с прави­лами или условиями страхования, 4) все требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 373

ответственности. Кроме того, если сведения, сообщенные страхов­щику, являются заведомо ложными либо неполными, а также если страхователь имел сведения, которые могли повлиять на определе­ние объема страховой ответственности страховщиком, и не сообщил их, то это дает возможность страховщику требовать признание дого­вора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме. В про­тивном случае, так как форму заявления (объявления) страхователя устанавливает страховщик, то страхователь будет иметь право требо­вать толкования условий договора, имеющих неоднозначный смысл, в свою пользу. Кроме того, если договор страхования будет заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы стра­ховщика, то страховщик лишается возможности впоследствии тре­бовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ст. 944 ГК).

Для некоторых видов страхования, в которых страховой случай является сложным (представляет собой совокупность большого чис­ла различных страховых случаев – например, страхование строи­тельно-монтажных рисков, медицинское страхование), а также если размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления (объявления) страхователя страховщик предлагает страхо­вателю программу страхования. В ней он устанавливает тот объем своей страховой ответственности, который может взять на себя по данному договору страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии с установленным объемом страховой ответствен­ности.

В случае заключения предложенной страховой сделки страхов­щик выдает один из следующих документов: страховой полис, стра­ховое свидетельство, страховой сертификат либо страховую квитан­цию. Данными документами подтверждается факт заключения дого­вора страхования. Выдаваемый документ должен содержать:

1) наименование и адреса страховщика и страхователя, а в не­обходимых случаях застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации, 2) объект страхования, 3) размер страховой суммы, являющийся верхним пределом страховой ответ­ственности, 4) определение страхового случая, 5) размеры страховых взносов, а также сроки и порядок их уплаты, 6) начало и конец дей­ствия страхования, 7) иные условия по соглашению сторон. Хотя обычно заявление страхователя совершается в письменной форме, с согласия страховщика возможен такой порядок заключения догово­ра, при котором требуемые сведения сообщаются устно. Тогда един­ственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат,

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 374

квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обяза­телен для подтверждения заключения договора страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, кви­танции). Он вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора либо дей­ствующим законодательством не предусмотрено иное. Таким обра­зом, по общему правилу, договор страхования является реальным договором.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании в Рос­сийской федерации, договор страхования заключается путем подпи­сания сторонами единого документа, называемого «договор меди­цинского страхования». Типовые формы этого документа утвержде­ны постановлением Правительства Российской Федерации от 23.01.92 № 41.[2] Таким же образом, т.е. путем подписания единого документа, заключаются и договоры перестрахования.

Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь.

Ст. 938 ГК устанавливает, что страховщиками являются юриди­ческие лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государ­ственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Таким образом, к страховщикам предъявляется целый ряд тре­бований. Эти требования обусловливают особенности правового положения страховых организаций. Рассмотрим эти особенности.

Страховые организации, как правило, являются коммерчески­ми организациями, поэтому вопросы возникновения, реорганиза­ции и ликвидации их деятельности в первую очередь регулируются ГК, иными законами, регулирующими особенности юридических лиц, имеющих ту или иную организационно-правовую форму, в частности Законом РФ «Об акционерных обществах», Законом РФ «О страховании» и достаточно обширным по объему кругом подза­конных нормативных актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Коммерческие организации в соответствии с п. 2 ст. 49 ГК обладают общей правоспобностью, ограничение которой может быть установлено законом. Такое огра­ничение для страховых организаций введено абзацем 2 ч. 1 ст. 6 За­кона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 375

 (в дальнейшем – Закон «О страховании»)[3]. Ограничение правоспо­собности страховщика состоит в том, что предметом непосредствен­ной деятельности страховой организации не могут быть производ­ственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В настоящее время законодатель прямо не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. Однако речь может идти только об организации, яв­ляющейся юридическим лицом.

Следует отметить, что в мировой практике подавляющее боль­шинство коммерческих страховых организаций существует в форме акционерных обществ либо государственных организаций, хотя не исключено и использование иных организационно-правовых форм. Например, известное английское страховое общество Ллойд пред­ставляет собой ассоциацию индивидуальных страховщиков. Основ­ной особенностью всех названных организационно- правовых форм является то, что они позволяют соблюсти необходимое условие функционирования страховой организации – наличие значитель­ных собственных средств, обеспечивающих финансовую устойчи­вость страховых операций. При этом законодатель зачастую указы­вает размер и (или) способ вычисления минимальных собственных средств, необходимых для проведения страхования.

Поскольку осуществление страховой деятельности требует на­личия специальных знаний, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью – ее лицензирование.

Отказ от государственной монополии на страховую деятель­ность и появление большого количества коммерческих страховых организаций вызвали необходимость введения государственного контроля за соблюдением требований страхового законодательства и обеспечения защиты прав и законных интересов субъектов страхо­вых отношений. Для осуществления указанных задач был создан орган государственного страхового надзора Российской Федерации (далее Росстрахнадзор), действующий на основании Положения. Росстрахнадзор России устанавливает основные и особые условия лицензирования страховой деятельности[4].

Отметим, что ст. 20 Закона «О страховании» переименовала надзорные органы в области страхования из Росстрахнадзора в Фе­деральную службу России по надзору за страховой деятельностью. В настоящее же время органом по надзору за страховой деятельностью является Министерство финансов РФ, в составе которого имеется

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 376

департамент по надзору за страховой деятельностью. Все функции, ранее принадлежавшие Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, осуществляются Министерством финан­сов РФ.

Лицензия выдается на основании заявления страховой органи­зации и за ее выдачу взимается сбор. При этом , кроме заявления по установленной форме, необходимо приложение документов, кото­рые можно разделить на две группы:

1) документы, характеризующие саму страховую организацию, в том числе ее финансовые возможности (устав, копия свидетельства о регистрации, справка о размере оплаченного уставного капитала, и т д.), а также ее руководителей (включая главного бухгалтера и начальника ревизионной службы);

2) документов, характеризующих экономическую и юридическую обоснованность конкретных видов страхования, предлагаемых к лицен­зированию (экономическое обоснование страховой деятельности, включающее оценку прибылей и убытков, программу перестраховочной защиты, правила страхования и т. д.).

В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для страховых организаций с иностранным капиталом установлены ограничения при их создании.

Страхователь – это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхо­вание), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется как нормами гл. 48 ГК, так и ст. 5 Закона РФ «О страховании». При этом страхова­телями в силу п. 1 данной статьи являются юридические лица и дее­способные физические лица, заключившие со страховщиками дого­воры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения общего понятия правоспособности возмож­ность юридических лиц выступать в качестве страхователей не вызы­вает особых сложностей, то допуск только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей, представляется, требует пояс­нения, тем более, что ГК специальных требований к страхователям, гражданам, не предусматривает.

Дело в том, что обычно сделкоспособность физического лица определяется в зависимости от того, к какой категории по дееспо­собности относится данное физическое лицо, во-первых, и к какой категории относится сделка (мелкие бытовые сделки, сделки по рас­поряжению заработной платой либо иным доходом частично дееспо­собного лица, а также все остальные сделки). Подобный вывод мож­но сделать, анализируя ст. 21, 26, 27, 28 ГК. Казалось бы, часть дого-

Коммерческое право. Ч. I. Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб., С.-Петербургский университет, 1997. С. 377

воров страхования, поскольку сумма страховых премий может быть довольно незначительной, может заключаться и малолетними. Од­нако подобное требование заключения договоров страхования толь­ко дееспособными гражданами имеется и в законодательстве других стран, например, в Германии. Подобная позиция законодателя мо­жет быть обоснована только особенностью страхования как юриди­ческого института, а ее причины определяются экономическими особенностями страхования. Постараемся выявить эти особенности.

Известно, что обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, но существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны:

соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхова­ния: здоровью и жизни. Исполнение подобных обязанностей требует осознания их значимости страхователем, а следовательно, и опреде­ленной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возни­кающих в связи со страховым случаем – необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, след­ственным органам, органам ГАИ) и т.д. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при за­ключении страховых договоров со сберегательным элементом: дого­воры на дожитие, а также договоры страхования, связанные с перио­дическими выплатами (аннуитеты). К их числу относятся договоры страхования пенсий.