КОММЕНТАРИЙ

К ФЕДЕРАЛЬНОМУ ЗАКОНУ

"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ"

ОТ 25 АПРЕЛЯ 2002 Г. N 40-ФЗ

(постатейный)

Ответственный редактор

А.Н. ТКАЧ

ПРЕДИСЛОВИЕ

1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <*>.

--------------------------------

<*> Собрание законодательства РФ (далее - СЗ РФ). 2002. N 18. Ст. 1720.

Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО (сокр. - обязательное страхование автогражданской ответственности), станет в России именно тем правовым институтом, тем инструментом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий (ДТП), уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев. Однако отечественное ОСАГО не оправдало надежд ни законодателя, ни автовладельцев, ни правоприменителя - ГИБДД. Доказательство этому - ежегодный рост количества ДТП, случаев мошенничества, связанных с этим видом страхования, задержек сроков страховых выплат.

В лучшем положении находятся страховщики: так, с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г. они собрали по ОСАГО 48,2 млрд. руб., застраховав гражданскую ответственность 25,2 млн. автовладельцев. При этом выплаты составили всего 8,2 млрд. руб. По подсчетам экспертов на конец 2003 г. убыточность ОСАГО для страховщиков составила не более 10%. Однако страховщики не радуются, зная, что, например, в странах Восточной Европы, у которых мы перенимали опыт, через три года после введения ОСАГО "убыточность [этого] бизнеса достигала 100%, а в Италии этот показатель сейчас составляет 111%" <*>. Сбудутся их опасения или нет, мы узнаем только в середине 2005 г. - именно тогда закончатся сроки действия договоров, заключенных в первый год действия ОСАГО, по результатам которых можно будет сделать окончательные выводы <**>.

--------------------------------

<*> Гайдаш Н. ОСАГО без тормозов // Компания. 2004. N 42. С. 23 - 25.

<**> Там же. С. 26.

"Врагами" автолюбителей стали не только депутаты, установившие асоциальный "квазиналог", но и, как ни удивительно, сами страховщики. Главная причина этого - качество и скорость выплаты, а точнее - отсутствие таковых, страхового возмещения. Ежедневно в Федеральную службу страхового надзора поступает 20 - 30 обращений от недовольных автовладельцев <*>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 24.

Таким образом, за весь краткий период действия комментируемого Закона ОСАГО добавило больше проблем, чем радостей. Между тем законодатель не ставит вопрос об отмене или изменении концепции Закона.

25 апреля 2002 года N 40-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ

ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Принят

Государственной Думой

3 апреля 2002 года

Одобрен

Советом Федерации

10 апреля 2002 года

(в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 N 77-ФЗ,

от 29.12.2004 N 199-ФЗ,

с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 N 176-ФЗ,

Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П)

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование).

Глава I. Общие положения

Статья 1. Основные понятия

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;

использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;

владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;

водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом;

место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;

договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;

страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;

страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;

компенсационные выплаты - платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен;

представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее - представитель страховщика) - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Комментарий к статье 1

Комментируемая статья раскрывает нормативное содержание основных понятий, используемых в Законе. Это толкование применимо только к регулируемым данным Законом общественным отношениям. Некоторые понятия заимствованы из ранее принятых нормативных правовых актов. Так, понятия транспортного средства и водителя заимствованы из ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" (в ред. от 22 августа 2004 г.), Правил дорожного движения, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 (в ред. от 25 сентября 2003 г.). Другие понятия являются частным, адаптированным к регулируемым комментируемым Законом отношениям случаем более общих категорий, раскрытых в ранее принятом федеральном страховом законодательстве. К таковым относится, например, понятие страхового случая. Если в базовом Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 20 июля 2004 г.) под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, то комментируемый Закон определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Одна из главных задач комментируемой статьи, содержащей нормы-дефиниции, - разъяснить специфические термины и категории, относящиеся к страхованию и дорожному движению, в целях их единообразного понимания.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

Комментарий к статье 2

Пункт 1 комментируемой статьи определяет состав законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как всю совокупность федеральных нормативных правовых актов, регулирующих данную сферу. К таковым относятся, помимо комментируемого, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 20 июля 2004 г.), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2004 г.), подзаконные нормативные правовые акты, в частности, Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств", от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (в ред. от 30 сентября 2004 г.).

При возникновении коллизий между различными по своей природе и юридической силе нормативными правовыми актами следует исходить из того, что Конституция РФ имеет высшую юридическую силу, Гражданский кодекс РФ (далее ГК РФ) имеет силу федерального закона, а постановления Правительства РФ должны им соответствовать. В случае противоречия норм комментируемого Закона положениям международного договора РФ приоритет отдается международному договору РФ. Данное положение п. 2 комментируемой статьи обусловлено ч. 4 ст. 15 Конституции РФ.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Комментарий к статье 3

Принципы - это основополагающие начала, которыми следует руководствоваться в регулируемых комментируемым Законом общественных отношениях. Основные принципы, перечисленные в ст. 3, являются также нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов, в том числе и для Конституционного Суда РФ. Нормативное закрепление основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности - это не только декларация позиции федерального законодателя, но и необходимый инструмент, позволяющий подчинить все нормы комментируемого Закона и подзаконных актов общей идее, концепции. В случае возникновения коллизий, непонимания законодательных норм основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы.